商业银行小微企业信贷风险

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1、商业银行小微企业信贷风险　　　　摘要：商业银行信贷业务风险主要来源于小微企业信贷业务。该业务信贷风险主要表现在以下四个方面：即，银行企业之间信息不对称、市场环境变化、企业经营不善以及银行信贷审核中存在的问题。通过分析得出，有效对小微企业信贷风险进行控制，必须进一步建立健全小微企业的征信体系，只有这样才能有效解决由于银行与小微企业之间信息不对称引起的难题；除此，商业银行对申请信贷的小微企业考核过程中，应全面了解小微企业的经营情况，并进行实地调查；同时，商业银行自身也应根据市场变化，不断创新银行信贷管理模式，加强信贷管理能力，有效应对小微企业信贷风险，保障银行利益。下载论文网　　关

2、键词：商业银行；小微企业；信贷风险　　一、引言　　商业银行的主要风险之一就是来自于信贷业务的风险，由于金融企业竞争日趋激烈，利率市场进程逐渐加快，在政府相关部门的支持下，商业银行小微企业作为自身发展的新客源。国内小微企业数量繁多，因此为商业银行提供了信贷业务新的增长点，但同时由于小微企业自身的缺陷与不足，同时也给商业银行信贷增加了信贷业务风险。通过对小微企业信贷业务分析后发现，小微企业信贷基本具有贷款数额低，贷款时限短，贷款需求急这三方面特点。尤其是小微企业由于违约情况时有发生，这进一步增加了商业银行信贷业务的风险。因此，本文以商业银行小微企业信贷风险为研究课题，就具有非常重要

3、的意义。　　根据中国银监会报告统计结果显示，自2011年6月起，由于我国宏观经济的下行等原因，造成小微企业信贷风险集中凸现出来，到2011年末止，国内小微企业不良贷款发生率已经超过2%以上，在发生不良贷款的小微企业身上，单笔授信低于500万元的企业不良贷款率高达%。到2013年，根据中国银监会新一轮对小微企业贷款不良率的统计分析来看，其不良贷款金额呈逐年上升趋势。由此可见，当前商业银行如何有效防范小微企业信贷业务风险，已经成为我国商业银行急需解决的问题。　　综上所述，本文的研究以小微企业的信贷特点为研究视角，对小微企业信贷风险存在的主要原因进行深入分析，并在此基础上提出小微企业

4、信贷风险应对方案，希望通过本文的研究能够对小微企业信贷风险的主要原因加深了解的同时，为我国各银行在防控小微企业信贷风险发生提供一定的借鉴。　　二、小微企业及其信贷特点分析　　1.小微企业数量繁多，都有资金需求急、频率高的特点　　按照我国最新的企业规模划分要求分析看，目前我国小微企业占总企业数量的百分之九十九以上，共计六千余万户。在如此庞大的小微企业数量下，虽然可以满足商业银行对客户资源增长的需要，但同时也进一步增加了各银行在对企业经营贷款风险防控方面的考验。　　2.企业规模小，不具备抗风险能力　　经营规模小，产品种类少，以及销售收入小，抗风险能力弱等都是小微企业的主要特点。上述

5、特点可以让小微企业在面对复杂多变的市场环境时，可以更好的灵活应对，并且根据时长需求变化及时调整经营策略，使得小微企业可以更好的在市场中生存下去。根据相关调查报告显示，我国大部分小微企业的年收入都在百万元左右。　　3.小微企业管理散乱，信息不对称情况严重　　对我国小微企业加以分析就可以看出，目前国内的小微企业大都采用家族企业的经营模式，其经营方式主要受到企业主个性的影响。主要通过个人经营管理经验来管理，缺少具有现代化的企业管理制度。尽管有部分小微企业看似建立了全面的管理制度，但实际上仍留存于形势，实际管理仍然按照传统的经验来进行管理，通过企业主的经验来为企业经营发展做判断，由此造

6、成小微企业在管理中缺少科学有效的管理方法，从一定程度上限制了小微企业的正常发展。　　三、小微企业信贷风险分析　　1.由于信息不对称引起的小微企业信贷风险　　小微企业为了规避企业应缴纳的税金，往往在向工商、税务等部门上报企业会计信息时，会隐瞒真是经营情况，由此进一步加重信息不对称引起的小微企业信贷过程中存在的风险，同时，也相对的也增加小微企业融资时的困难。　　2.由于企业管理制度存在欠缺引起的信贷风险　　通过对小微企业的调查得出，当前引起小微企业信贷风险的原因主要有两点：第一，由于小微企业管理制度的不完善引起的信贷风险；第二，由于小微企业受限于企业主的文化层次，管理经验的不足等引

7、起的经营不善，从而引起信贷风险。　　3.银行欠缺针对小微企业信贷管理制度导致的信贷风险　　银行在对小微企业信贷审核过程中，往往会忽视企业现金流的情况，将重点集中在考核企业提供的抵押物以及担保物上面，这就不能对小微企业进行全面的考核，从一定程度上限制了银行对小微企业信贷评估的有效性。除此之外，各银行针对小微企业设置的信贷职位数量明显不能应对小微企业庞大的贷款群体。造成银行信贷岗位人员欠缺的主要原因之一，就是员工对银行待遇的不满，这就很难留住员工，增加了员工流失率。　　四、完善小微企业信贷风险的