从孟加拉国小额信贷成功模式解析我国小额信贷的困境

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1、从孟加拉国小额信贷成功模式解析我国小额信贷的困境摘要:尤努斯创建的小额信贷模式,比较成功地解决了正规金融机构长期以来没有解决的为穷人提供有效的信贷服务、同时实现信贷机构自身持续发展的问题,而引起了世人的注目并在世界迅速推广。20世纪90年代以来,这种模式在我国开始大规模推广,但因监管措施、运行机制等方面的原因,小额信贷并没有达到理想的结果。借鉴孟加拉国乡村银行的成功经验,制定支持和监管小额信贷发展和管理的有关政策和规则,加快小额信贷与我国国情结合,使其在实践中不断的完善和创新,更好地服务于社会主义新农村建设。　　关键词:小额信贷;乡村银行;贫困农民 　　小额信贷机构作为一种组织创新

2、,以及其本身的独特优势和成功经验,我国政府也一直倡导和鼓励发展我国的小额信贷组织,2005年、2006年两个中央一号文件都提出要探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织,增加农村金融供给,解决微小企业和农民贷款难等问题。不可置疑,小额信贷产生和发展一直是学术界、政府组织关注的重点。　　一、中国小额信贷发展的困境　　从20世纪90年代中期,小额信贷开始在中国出现,随后在政府推动下开始大规模的推广,到2003年小额信贷发展达到了一个高潮。但是,由于政府在监管措施、运行机制等原因,农合基金会和德隆公司等从事小额信贷的组织濒临破产的地步。因此,小额信贷不仅在信贷规模

3、上从高峰掉到了低谷,更重要的是大家的心理受到了创伤,直到现在,大家提及小额信贷时仍然很谨慎。[1]　　目前,对中国农村提供小额贷款金融产品的机构主要有三类:一是农村信用社办理的农户小额贷款和联保贷款;二是农业银行办理的扶贫贷款:三是一些NGO举办的小额贷款或扶贫基金等组织。其中,专门发放小额贷款的非政府组织约300家。在这三类组织中,经济实力强的国有金融机构由于远离农民,存在信息严重不对称,担心提供这种金融产品服务的成本高,营业风险大,穷人借贷不还。经济实力较弱的小额贷款组织面临资金与身份双重尴尬考验,这种新型组织对金融产品的市场运行机制认识不到位,资金来源渠道单一,没有持续的资金供

4、应;另外,由于小额信贷的市场运行机制不完善,小额贷款主要还是扶贫型的运作模式,还存在着政府“一放就乱,一抓就死”的风险等,这些问题,严重制约着小额信贷在我国的健康发展。因此,我国小额信贷市场缺乏可持续发展思想观念、市场机制和政策制度。[2]　　10月13日诺贝尔和平奖评审委员会宣布将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德?尤努斯(MuhammadYunus)及其创建的孟加拉乡村银行(也称格莱珉银行,GrameenBank)。他的获奖极大地鼓舞了同为发展中国家的中国,小额信贷、尤努斯以及他的格莱珉模式(特指尤努斯创立的小额信贷模式)再次在中国受到空前的关注。分析成功原因,以期给

5、我国处在发展迷惘中的小额信贷的有所启示。　　二、小额信贷创新与格莱珉模式　　(一)小额信贷是金融产品和金融制度的创新　　小额信贷一般指通过向低收入客户、个体经营者为服务对象的提供小额度、持续性、制度化的短期无抵押的小额贷款,而且贷款的发放往往还伴随着一系列的综合技术服务,旨在通过金融服务让贫困农民获得生存与自我发展的机会。小额贷款既是一种重要的扶贫方式,更是一种金融服务的创新,具有金融含义和社会含义双重属性。借鉴传统的非正规信贷方式的一些特点,以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务,是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目

6、的本质特征;而这类为特定目标客户提供特殊金融产品服务的项目或机构,追求自身财务自立和持续性目标,又构成它与一般政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的本质差异。因为通常向资产很少的低收入客户贷款,小额信贷一般很难有传统的抵押担保,但为了减小贷款风险,也采用一些抵押担保替代方式进行变通。主要有:(1)小额信贷机构建立的互助团体中,成员互相担保。有的是隐性的担保,比如在所有成员没有还贷前,其他成员无法获得贷款;有的又是明确的担保,要求若拖欠贷款,团体成员要对这一拖欠的贷款负责。(2)如果客户觉得在家庭成员、同辈和邻居面前拖欠贷款面临当众尴尬的风险,他们就会及时还贷。可以通过在地方报

7、纸上登报提名,引起公众注意的方式,或在社区会议上对没有还贷的人点名。(3)根据一些国家的法律背景,一些小额信贷机构可以对不还贷的人提起起诉,甚至把他们关进监狱。(4)有些小额信贷机构要求客户在首次贷款或后续贷款中进行强制储蓄,在贷款期限内不得提取,按贷款金额的一定百分比作为个人对团体资金的贡献。[3]　　经济学家穆罕默德?尤努斯教授于20世纪70年代开始进行小额贷款试验,并在此基础上于1983年创立了孟加拉乡村银行,主要从事面向贫困农民的小额