欠发达地区支票影像业务发展浅析

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1、欠发达地区支票影像业务发展浅析支票影像交换系统自2007年上线以来，扩大了支票流通范围、实现支票全国通用，方便了个人和企事业单位异地购销活动，加速了社会资金流转，对促进区域经济发展发挥了积极的作用。但从支票影像业务交换系统在永州的实际运行情况来看，该系统并未得到高效利用，系统使用率较低。下面以永州市为例，谈谈支票影像系统在实际运行中存在的问题及其对策。　　一、支票影像交换业务在永州的发展现状　　永州市地处湘南，辖2区9县，2011年GDP为767.01亿元，比2010年增加14.4%，总量在湖南排名第8，在全国排名第162名，但永州人口

2、众多，人均GDP只有1.36万元，居湖南省后三甲，属于典型的落后地区。长期以来，支票在永州只在同一城市范围内使用，市、县、区之间经济往来，人们只能使用银行汇票、商业汇票、甚至现金等支付方式。自从2007年支票影像交换系统上线以来，永州市共有84个X点接入了支票影像系统。其中工商银行、建设银行采用了集中接入的方式，农业银行、中国银行、农业发展银行和农村信用社采用分散接入的方式，邮政储蓄银行、潇湘农村商业银行、江华农村商业银行和祁阳村镇银行没有接入支票影像交换系统，全辖共有9个票交所。2011年永州票据交换所共处理支票影像业务7笔，都是提入

3、业务，没有一笔提出业务。所有业务都是发送到凤凰县农行的，提入总金额为34.98万元，月均不足一笔。全年没有支票影像业务的金融机构83个，占机构总数的98.8%。2012年初以来共发生4笔支票影像业务，交易金额为2000元，全部是人行永州中支票交所办理的，交易金额明显偏少。　　二、支票影像交换系统在实际运行中存在的问题　　（一）查复率低、退票率过高　　永州市当前正处于支票影像业务开办初级阶段，各参与者要么没有支票影像系统，要么系统上线后根本就没使用，或有的后来因为没业务也把机器挪做他用了，业务员不会业务处理操作，这直接导致永州支票影像系统

4、使用效率和查复率低下。2011年，永州全辖共收到7笔业务，查询4笔，没有查复；退票7笔，退票34.98万元；业务未查复和退票率均为100%，极大地挫伤了银行客户办理异地支票结算业务的积极性，部分客户在屡次遭到非正常退票后改用其他结算方式。在各种退票理由中，“系统没有使用”、“不会使用”、“出票人签章与预留印鉴不符”、“影像文件不清晰”等为主要的退票理由。有的票交所支票影像设备已经损坏，不能开展支票影像业务。以人民银行系统为例，8个县支行有3个县支行的计算机设备已损坏，有2个支行的扫描仪不能正常工作，大部分的票交所的设备都是2007年上线

5、时配置的，设备严重老化，几近报废，严重影像支票影像业务的开展，也直接导致查复率低和退票率高。　　（二）支付信用体系建设有待提速　　当前我国尚未建成统一的征信系统，各个部门的征信管理自成体系，无法共享信息，导致各行业信用查询困难。由于无法明确个人与企业信用等级，支票的真实性难以保证，个人支票业务发展缺乏有力的支撑；虽然2011年国务院明确由人民银行牵头开发统一的征信管理系统，但该系统还处于初级阶段，只能在金融系统内部使用，公众查询还很不方便。　　（三）支票识伪难度加大　　支票影像系统主要采用了电子验印、支票密码、数字签名（PKI）、数字证

6、书等先进防伪技术。可是当前各银行机构票据防伪点不尽相同，伪造、变造票据技术手段不断翻新，提入行（付款行）只能依据经支票影像系统接收的支票影像来审核提入支票的真伪，难度明显加大。而永州有的参与者扫描设备配置档次较低，直接影响了支票影像的清晰度和精确度，造成支票影像模糊，经常无法辨认真伪。　　（四）资金到账时间较长，逾期业务较多　　在永州，工行、建行采用了集中接入模式，中行、农行、农业发展银行和农村信用社采则使用分散接入模式。因业务处理环节众多，扫描设备现代化程度较低，业务处理速度慢。此外永州辖区内的农行、中行的支行所受理的影像业务统一委托

7、市行办理，传递票据上又延长了资金到账时间。在永州，一般资金到帐时间为5天左右。而业务员工作责任心不强，各参与者对支票影像系统工作缺乏应有的重视，影像业务传输系统与资金清算系统相分离，则是客观上形成业务逾期的又一个重要原因。　　（五）支票影像交换系统功能存在缺陷　　在日常使用支票影像交换系统时，发现该系统功能还有不尽支票影像交换系统自2007年上线以来，扩大了支票流通范围、实现支票全国通用，方便了个人和企事业单位异地购销活动，加速了社会资金流转，对促进区域经济发展发挥了积极的作用。但从支票影像业务交换系统在永州的实际运行情况来看，该系统并

8、未得到高效利用，系统使用率较低。下面以永州市为例，谈谈支票影像系统在实际运行中存在的问题及其对策。　　一、支票影像交换业务在永州的发展现状　　永州市地处湘南，辖2区9县，2011年GDP为767.01亿元，