浅析我国网络银行的现状与发展

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1、浅析我国网络银行的现状与发展【】X络银行是以X络技术为手段，向客户提供信息服务和金融交易服务的一种新兴的银行服务模式，给广大的用户带来了极大的方便性。本文通过对我国X络银行发展的现状和存在问题的分析，提出了X络银行的发展建议。　　【关键词】X络银行；电子货币；监管；措施　　　　X上银行的出现，打破了传统银行业的经营模式和经营理念，代表了未来银行的发展方向，给银行业带来了前所未有的机遇和挑战。　　一、我国X络银行发展现状　　伴随着X络应用环境的日渐成熟，电子商务，电子服务等新型商务模式的种类和规模得到了迅速的发展。这些互联X金融交易的服务行为的发展，都要求传统

2、的商业银行或金融机构提供一种基于X络技术的开放的支付结算服务，提供X上银行服务。1997年4月，招商银行开通了交易型银行X站，拉开了我国X上银行发展的帷幕。到目前为止，境内开展实质性X络银行业务的已超过60家银行。尽管受到全球金融危机的冲击，2009年中国X上银行总体仍保持了向上发展的态势，尤其是个人X银业务，过去的一年内，在行业主管部门、各商业银行以及CFCA等相关机构的大力推动下，个人X银市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。2009年，全国城镇人口中，个人X银用户的比例为20.9%，比2008年增长了2%。其中活动用户占76.7%，呆滞用户占23.3%。

3、同时，35-44岁的“社会核心”人群和女性市场X银用户增幅较大，X银正进一步渗透到各类人群中。2009年，全国企业X银用户的比例为40.5%，比2008年略有下降，其主要源于受金融危机冲击较大的、百万元以下规模中小型企业的X银用户比例比2008年下降了4%，而这部分企业在总体企业数量中占到了50%以上。尽管如此，企业X银交易用户比例为70.3%，比2008年上升了5.9%。　　二、当前我国X络银行发展中存在的问题　　与发达国家X络银行相比，我国X络银行仅仅处在起步阶段，在很多方面都还存在着不足。　　（一）现行业务单一　　我国X络银行产品多是传统业务在互联X的

4、实现，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上X银行”。在产品上没有摆脱传统业务功能的局限，科技含量不高、适应客户个性化需求的X络银行新产品和新服务不多，难以满足客户对金融产品和金融服务日益增长的需要，同时也抑制着X络银行更深、更广的发展。　　（二）社会信用缺失　　我国的社会信用体系尚未建立，X上银行缺乏应有的信用环境。中国的信用体系程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。企业及个人可能尚不能接受X络银行这种虚拟数据交易模式，继而转向传统银行业务中

5、，认为较可靠的交易模式。　　（三）X络安全存在隐患　　传统支付手段的支付信息是在银行内部X络上传输的，内部X络和外部X络—般都有稳妥的安全隔离措施，内部X的安全性是比较高的。X上支付信息是在互联X上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。导致用户依然偏向使用传统的银行业务，而避开使用X络银行，以保障自身利益。这也很大程度上制约了X络银行业务的扩大。　　（四）法律保障不健全　　在世界范围内，众多发达国家及联合国有关机构都在对X络银行的风险问题做出自己的界定，出台了众多的法律规范。而X络银行在我国还处于起步阶段，政府尚未有配套、完备的法律、法规与之相适应，金

6、融立法框架主要基于传统金融业务，使银行在开展X络业务时无法可依。同时国际上尚未就X络银行涉及的法律问题达成共同协议，也没有—个仲裁机构，客户与X络银行很容易陷入法律纠纷之中，这也制约了X络银行的健康发展。　　（五）专业人才缺乏　　X络银行决定了计算机X络和金融的高度渗透性，既通晓计算机X络通信技术又懂金融实务的双栖人才，能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，X络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。而X络银行处于起步阶段，相关的人才培养尚未跟上，人才输出量远不及X络银行的发展速度，致使X络银行的技术更新速度过慢。　　三、对我国X络银行发展

7、的建议　　（一）确立经营的新理念　　改变传统商业银行的“产品中心主义”的经营理念，转向X络银行的“客户中心主义”。改变传统银行单打独斗的经营观念，转向与计算机X络通信服务商等其他非银行服务机构合作经营，共同发展。　　（二）提高服务质量，创新金融产品　　目前，我国X络银行提供的服务只能达到如个人融资理财、账户明细等业务，X络银行无法给客户带来更多的价值增值，因而也难以吸引到更多的客户。随着银行间激烈的国际竞争，外资金融机构迅速布局中国金融市场，而其多半不会选择在传统业务领域与我国银行业相竞争，而会更多地选择它们具有技术和管理优势的领域——X络银行及个性化的X上

8、理财服务和中间业务与我国同行进行竞争。商业银行要留住