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1、浅析存款保险制度推出后对我国银行业影响冯超吉林财经大学130117【文章】2015年5月我国推出存款保险制度，为利率市场化清除了最后障碍,也为银行走向充分竞争清除了最后障碍。在施行存款保险制度的过程中，我们也发现了存款保险制度的固有缺陷和亟待问题。本文通过阐述存款保险制度概述以及建立后现阶段存在的问题，提出相应的应对策略及建议，以解决我国利率市场化过程中所面临的困难和挑战【关键词】存款保险制度；道德风险1存款保险制度概述存款保险制度是一种降低金融风险、提高金融保障的制度安排。其具体运作模式是通过
2、建立一个囊括符合标准的银行、证券公司、保险公司等各类存款性金融机构的保险组织，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。存款保险制度起源于美国，1829年到1917年美国已有14个州建立了存款保险制度。一直到1933年，为了保障银行体系的稳定，保护存款人利益，避免挤兑，深受经济大萧条影响的美国通过了《格拉斯-斯蒂格尔法案
3、》，设立联邦存款保险公司（FDIC）开始实行存款保险制度，开启了世界上存款保险制度的先河和真正意义上的存款保险制度。众所周知，存款保险制度是中国实现利率市场化的关键一步，只有推出存款保险制度，才能降低中国在利率市场化后的金融风险，维护金融体系稳定，保障人民利益。而我国存款保险制度的推出可谓历时久远，从1993年开始着手研究，各大研究机构、高校专家、学者、教授极力呼吁应尽快推出存款保险制度，推动我国金融体系改革进程；直到2015年3月31日，国务院公布《存款保险条例（国务院令第660号）》，将于2
4、015年5月1日起正式施行。自此，我国成为全球第114个建立存款保险制度的国家或地区。然而，需要指出的是，虽然我国已推出存款保险制度，其中所面临的问题依旧十分棘手，必须予以关注，加大力度解决。2存款保险制度现存问题2.1道德风险传统经济学意义上的道德风险是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。其通常由于信息不对称的存在而引起双方的地位不对等，最终导致存在利益获利和受损方。而具体到银行业,道德风险则表25金融视线FinancialVie0cm0pt;mso-layo
5、ut-grid-align:none"class=MsoNormal>质量管理现为作为代理人的银行在接受存款人委托之后,从最大化银行利润的角度出发,采取一些有损于存款人利益的决策和行动。过去我国长时间施行的是隐性的存款保险制度，即国家没有明确地制定存款保险制度安排,但当银行遭到挤兑或者遇到运行难题时,政府会对其直接进行干预,提供贷款以及信用保障，以保护存款人的利益并维护金融系统的安全,因此形成了公众对存款保护的预期。由于有国家作为最后的风险承担者和信用保证人，所以存款人对银行破产问题并没有过度关
6、注和担忧。然而，由于存款保险制度的推出，从性质上来看我国已隐性转变为显性；其带来的道德风险问题开始彰显。首先，建立显性的存款保险制度后,当银行经营不善、濒临破产时,存款保险机构对会员银行的全部或部分存款进行担保、支付,降低了存款人对存款所在银行的监督力度,减少对银行的经营业绩和承担风险的关注,从而弱化了银行的市场约束,降低了金融机构的稳定性。其次，显性存款保险制度的建立后，金融机构更倾向于从事风险较高、利润较大的银行业务,从而加剧了银行内在的脆弱性。最后，作为最后承担人，存款保险公司目标是维护整
7、个金融体系的稳定,但由于其拥有政府背景,所以必然产生效率低下和权力寻租问题。个别官员的监管不严和贪污腐败直接导致对问题银行的不作为和庇护。由此而引发的保险基金支出不足,金融风险积累、监管成本增加等问题,直接影响金融体系稳定，最终损害国民经济的利益。2.2存款搬家根据国务院颁布的《存款保险条例（征求意见稿）》，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付，超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。随着经济的快速发展，虽然我国已跃居世界第二大经济体，人民生活水
8、平相较改革开放初期有了巨大提升和进步，但是贫富差距也明显扩大。根据胡润研究院的数据，截至2014年年末，中国拥有1000万元资产以上的富豪有109万人。再根据二八定律，我们可以清楚的明白普遍人民流动资产达50万甚至以上的人口是少数，多数人民并不会受到存款保险制度的影响。与此同时，我们也必须充分的了解到，这些拥有千万资产的富裕阶层是银行主要的服务对象，而他们则极大的受到存款保险制度的影响，从而进行存款搬家，将自己的财产化整为零，存入各个金融机构中，甚至将资产转移国外，以确保自己的资产不受损失。存款
