浅析存款保险制度对中国银行业风险承担的影响.doc

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1、浅析存款保险制度对中国银行业风险承担的影响　　摘要：存款保险制度已经存在了80多年，我国在2015年成为世界上第114个建立存款保险制度的国家。存款保险制度的设计是为了保障金融消费者的利益以及避免系统性金融危机，本文通过对中国存款保险制度进行分析，探究存款保险制度对本国银行风险承担的影响，分别从存款保险制度对银行风险承担的直接影响，我国存款保险制度现状，存款保险以及市场约束对银行风险承担的影响几个方面进行浅显的分析，籍以对我国存款保险制度的研究提供一点帮助。　　关键词：存款保险；银行风险承担　　中图分类号：F832.1文献识别码：A文章编号：1001

2、-828X（2016）009-000-02　　一、引言　　1933年，美国的银行体系遭遇重创，9000多家银行倒闭。为了重建金融秩序，重拾国民对美国金融体系的信心（McKay，2008）[1]，美国国会因此建立了联邦存款保险公司（FDIC），其目的和宗旨是为存款提供保险，履行检查和监督金融机构以及接管倒闭机构的职能。存款保险制度也成为世界各国金融安全网的重要组成部分。在美国建立了存款保险制度的70多年间，我国迟迟未建立存款保险制度，尽管我国银行业经营要求的稳健性使中国银行业在过去年间并未遭受不可挽回的重创，并且，近年来，我国早已进入转型阶段，经济下行

3、压力非常重大，银行坏账率达近五年新高，显著加剧了金融体系风险。在此经济背景下，历时二十多年的研究与促动，中国人民银行于2015年3月31日正式颁布《存款保险条例》，中国成为世界上第114个建立存款保险制度的国家，存款保险制度于2015年5月1日正式开始执行。　　存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来为从事存贷款业务的金融机构建立一个保险机构，各存款机构作向其缴纳保险费，当成员机构面临经营危机或破产倒闭时，保险机构向其提供流动性资助或直接向存款人支付部分或全部存款的一种制度。不可否认的是，存款保险制度的最大弊端是道德风险的导致，对银行的

4、市场约束由于存款者利益已被保护而被弱化，造成银行过度承担风险。但更有学者认为，存款保险制度本身设计的合理性有助于有效降低银行风险，提高金融体系的安全而不需过度弱化市场约束。国际上已有关于存款保险保费制定方式、覆盖范围、赔付方式等方面的研究，但鲜有关于存款保险制度设计对银行风险承担影响的研究。尤其对于我国来说，最新颁布的《存款保险条例》还未经市场考验，更是需要借鉴国际经验为银行的监督与管理提供理论依据。　　本文通过对中国存款保险制度进行分析，探究存款保险制度对本国银行风险承担的影响，目的在于分析出合理的存款保险制度设计，可以提高金融体系的安全而不过度弱

5、化市场约束。分别从存款保险制度对银行风险承担的直接影响，我国存款保险制度现状，存款保险对市场约束的影响，以及市场约束对银行风险承担的影响几个方面进行探究，籍以对我国存款保险制度对银行风险承担影响进行评价，为银行风险承担行为的监管提供参考。　　二、存款保险制度对银行风险承担的直接影响　　有学者认为存款保险制度的设立是为了防止存款挤兑造成的银行破产，然而也有许多学者认为存款保险制度是银行道德风险的诱因，不但于事无补反而很可能加剧银行的破产，加剧银行系统性风险。笔者认为，存款保险制度的道德风险是无可避免的，如何设计更好更完善的制度尽可能避免道德风险的发生才

6、是有意义的。有学者曾对美国60家银行和信托公司进行分析，发现在建立存款保险制度以后，银行和信托公司都增加了风险承担，只有小部分运营良好的银行降低了风险。还有学者对玻利维亚建立存款保险制度前后两个阶段的银行风险承担行为进行实证研究，发现银行是存款保险制度最大的受益者，银行采取更具风险的行为而不需支付更多的存款成本。另有人考虑到存款保险制度的道德风险和逆向选择造成的成本，很多国家直到遭受银行危机的打击时才建立存款保险制度。　　存款保险制度的建立使得银行对定期存款的利率和不良贷款更敏感，存款保险覆盖的范围越大，银行采取过度风险承担的可能性越大。建立存款保险

7、制度的经济体在实际利率上升、汇率贬值、货币紧缩的情况下，更容易发生金融危机。但银行的信用评级越高，银行发生道德风险的可能性就越小，有效的稳健监管能够减少存款保险制度带来的银行过度风险承担。　　三、我国存款保险制度现状　　我国《存款保险条例》要求：（1）在境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构都要进行存款保险，外国银行分支机构除外。（2）被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。（3）存款保险实

8、行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计