浅析我国消费信用的发展现状

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1、浅析我国消费信用的发展现状摘要随着时代的发展，消费信用应运而生，并且不断发展。消费信用作为金融创新的一种形式，一方面可以帮助消费者优化其跨期的储蓄和消费活动，提高消费者的个人福利;另一方面作为房地产、汽车和教育等产业的一种重要融资方式，可以加快这些产业的发展，从而推动经济增长。中国的消费信用就是在刺激内需、拉动经济发展的宏观大环境下从无到有迅速发展起来的。本文主要叙述消费信用在我国的现状以及遇到的问题，针对当下我国消费信用存在的问题所提出的若干建议。关键词：消费信用；现状；发展；对策1.1消费信用的相关概念1.1.1消

2、费信用的概念和基本构成要素消费信用，从信用角度考察，是用于消费者消费用途的信用行为;从消费角度考察，也可看成是消费者的信用消费行为。消费信用没有统一的定义，西方各国只是根据实践，从不同角度进行了界定，最常见的就是从消费信用的用途来界定的。美国联邦储备理事会对消费信用所下的定义是:“经由正规的商业渠道，把短期和中期信贷扩大到个人，通常是用来支付购买消费商品和服务，或者用来偿付为这些目的而举借的债务”。我国对消费信用的定义，有一个不断深入认识的过程。最早较常见的是“5.1-9,,services,andmakethecit

3、ymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve消费信用就是用明天的钱圆今天的梦”，教科书中最常见的是“消费信用是指工商企业、银行对消费者个人提供的，用以满足其消费方面的货币需求的信用”

4、[2]，再有比较全面的提法就是“消费信用就是以刺激消费、提高居民生活水平为目的，用居民未来收入作担保，由金融机构向消费者提供的以特定商品为对象的贷款”[3]。本文认为消费信用是由特定机构提供的，以居民的未来收入或实物资产作担保，可以满足消费者消费用途的信用行为。消费信用具有四个基本构成要素:一是交易主体(消费信用的提供者)，它是多元化的，不仅有工商企业和银行，还有信用卡公司、人寿保险公司、典当行等等。二是交易对象，它不仅限于货币形式，同时还有商品形式。三是信用条件，即要求借款人要以未来的收入或实物资产作担保，按期偿还本

5、金和付息。四是信用用途，即只限于个人生活消费，这也包括住房贷款、汽车贷款和助学贷款等。1.1.2现代消费信用的方式现代消费信用的方式多种多样，按交易主体可以划分为两大类:一是企业的消费信用，它是由商人直接以赊销的方式，特别是分期付款的赊销方式，对顾客提供信用;二是金融机构的消费信用，它是由银行和其他金融机构直接贷款给个人用以购买耐用消费品、住房以及支付旅游等费用，或者对个人提供信用卡，持卡者可以在接受信用卡的商店购买商品并定期与银行结账。鉴于我国消费信用发展还处于初级阶段，消费信用主要以银行提供的消费信贷为主，所以本文

6、研究的消费信用以金融机构的消费信用为主。1.2消费信用的发展历史和作用1.2.1消费信用的产生和发展消费信用的产生有其必然性。随着商品经济的发展，商品流通的扩大，剩余生产物逐渐增多，贫富差距慢慢拉大，这些都为早期消费信用的产生与发展创造了条件。一方面经济社会中分化出货币和物资的盈余部门，他们将这些盈余贮存起来，另一方面货币和物资的缺乏的部门，他们的商品尚未生产出来或是还未销售出去。盈余部门以取得利息为目的，让渡货币或实物的使用权，满足缺乏部门的需要，这样就产生了赊购赊销的消费信用方式。1775年在英国成立了第一家房屋互

7、助合作组织一建筑社，消费信用就从这里开始了。资本主义商品经济的发展，一方面推动了货币、信用的广泛运用，另一方面也使资本主义生产方式内的生产与消费的矛盾愈加激烈。在这种情况下，消费信用得到了较快的发展，消费信用的形式和运作方式与早期的消费信用相比，也有了较大的变化。在商品经济发展初期，由于以货币为媒介的商品流通范围还很小，所以早期消费信用的形式主要是商业性实物借贷。随着商品经济的进一步发展和以货币为媒介的商品流通范围继续扩大，消费信用由实物形态进化为实物、货币形态共存，以货币形态为主。消费信用的形式己经不仅是商品赊购，也

8、有了高利贷信用、银行卡信用等等。5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,multi-fun