浅析当前农村小额贷款公司可持续发展面临的问题及对策

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1、浅析当前农村小额贷款公司可持续发展面临的问题及对策　　农村小额贷款公司作为农村金融体系的一个重要组成部分,是在迫切解决农村农民、微小企业贷款难的大背景下，借鉴国外经验而创建，在解决农村金融机构网点布局不合理、农村金融竞争不充分、农村资金外流、农村资金供给不足、农民贷款难等方面发挥了不可或缺的积极作用。截至XX年6月，江苏省已有112个县(市、区)和经济开发区参加农村小贷公司组织试点，132家小额贷款公司获准开业，注册资本金超过160亿元，累计发放贷款近600亿元。但近几年农村小额贷款公司在发展中也显现出一些不足,制约其可持续发展。　　一、制约农村小额贷款公司可持续发展的主要问题　　

2、(一)农村小额贷款公司的法定经营目标不适应商业性经营实际。　　目前农村小额贷款公司是依据人民银行和银监会XX年5月8日联合下发的《小额贷款公司试点指导意见》(以下简称《指导意见》)，由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，性质为不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，其目标为服务三农，所发放的贷款坚持小额、分散的原则，鼓励面向农户和微型企业提供信贷服务。但在商业化逐利性本质的驱使下，在资金需求仍然不能全面满足的形势下，商业性小额贷款公司自然会将贷款投向规模较大、盈利能力较强、风险较低的小企业，而不是数额小、风险大、管理成本高的农户。事实上绝大部份商业性农村小

3、额贷款公司都没有严格执行《指导意见》的规定，中小企业、大额仍是贷款投放的重点。据淮北某经济欠发达的地级市调查，XX年16月份辖内小额贷款公司累放贷款亿元，其中仅%投向农户，%投向中小企业;在全部发放的贷款中单笔50万元以上贷款余额占全部贷款的%，其中有1家小额贷款公司所有贷款均按单笔最高限额发放。　　(二)农村小额贷款公司的发展前景单一，且难以实现。　　目前明确小额贷款公司未来发展的文件有银监会下发的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，暂行规定中提出已确定符合条件的银行业金融机构拟作为主发起人，从现实情况看，绝大部份小额贷款公司要改制成为村镇银行，很难达到这一条规定，这就使得

4、现有的小额贷款公司发展前景单一，缺乏可持续发展的动力。　　(三)农村小额贷款公司的融资渠道狭窄。　　指导意见规定，农村小额贷款公司业务经营的资金来源均为股东缴纳的资本金，不得吸收存款，可以向不超过两个金融机构融资，额度不超过注册资本的50%。但就目前的现实情况看，农村小额贷款公司基本很难从商业银行贷到贷款，也无法通过其它融资渠道获得持续发展的资金。　　(四)农村小额贷款公司经营管理水平较低。　　一是内部管理制度不健全，且执行不严格。目前农村小额贷款公司普遍存在重业务扩张、轻内部管理的现象。在制度管理上除了简单的贷款操作流程、信贷人员规程之外，风险控制及处置等规章制度有的没有建立，有

5、的只是停留在表面文字上，未能得到正常严格的执行。二是员工队伍整体素质较低。绝大部分农村小额贷款公司仅有个别经营管理层高管人员为聘用原金融系统离退休员工，其它员工大多是从非金融单位招聘来的，金融业务知识欠缺、管理水平不高，且有相当比例属于兼职人员，归属感和责任心都不是很强，存在很大的道德风险。三是风险识别和控制能力较低。绝大部分农村小额贷款公司的数据目前尚未接入人民银行企业和个人信息基础数据库，还不具备自主查询借款人信用信息的条件。同时，由于缺乏对借款人信用评价的规范程序和技术，只凭借传统经验和地缘、人缘关系了解、判断借款人的风险状况，靠抵押担保控制风险，一旦判断出现偏差，容易形成坏

6、账损失。　　(五)自我覆盖风险的能力较弱。　　一是农村小额贷款公司利润空间较小。据调查测算，绝大部分农村小额贷款公司的利润率在5%左右，处在对风险损失补偿较弱的状态。二是多数机构未建立明确的风险拨备制度。由于农村小额贷款公司只能以工商企业注册，在财务核算上就不能在税前提取风险拨备，因而无法有效覆盖风险。三是农村小额贷款公司抗风险能力较弱。由于农村小额贷款公司经营的业务较单一，规模较小，风险对冲能力较差;经营的地域性较强，而地域内产业分布比较集中，一旦该行业市场波动，或遭遇严重的自然灾害，必将严重影响对小额贷款公司的贷款清偿。　　(六)外部配套系统相对滞后。　　一是农业保险发展滞后。

7、目前仅有几家保险公司开办农业保险业务，且产品少、门槛高、风险覆盖面窄，农民很难选择到合适的农业保险产品。同时，农业政策性保险业务发展也严重滞后，一旦遇到严重的自然灾害，从事农业的农户无力偿还所贷的用于生产经营的贷款。这种潜在的风险，严重制约着农村小额贷款公司向农户发放小额贷款。二是农村信用担保机构建设严重滞后。目前需要小额贷款扶持的农户都存在着规模小、实力弱，可供抵押资产有限的问题，这就需要有专门的信用担保机构。而目前农村信用担保机构主要是政府财政部门建立的，民间资本