民间借贷融资对缓解中小企业融资难问题的分析

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1、民间借贷融资对缓解中小企业融资难问题的分析一、导言民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。删除众所周知，中小企业作为国民经济的支柱力量，其对中国经济的贡献已超过了半壁江山。目前，我国中小企业占到企业总数的99%，为社会新增就业岗位占到3/4，对GDP的贡献达到60%，对外出口约占

2、全部出口额的70%，贡献的税收达到了50%。而且，我国65%的发明专利和80%以上的新产品开发也都来自于中小企业。可以说，没有中小企业的发展，就没有中国经济与社会发展的今天。在当前要保增长首先就要保中小企业。但目前随着这几年删去全球金融危机影响，我国中小企业的生存发展环境进一步恶化，中小企业融资难已成为经济发展的制肘因素。民间借贷作为一种很好的融资方式，因其具有及时、简便、灵活的特点，同时对银行信用起着拾遗补缺的作用。而且借贷双方较为熟悉，信用程度较高，对社会游资有较大吸引力，可吸收大量社会闲置资金，充分发挥资金之效用，所以能够在一定程度上解

3、决中小企业融资问题，从而拉动经济发展。但是，凡事有两面，中国的民间借贷制度尚不完善，民间借贷过于发达、频繁，将会影响国家或局部地区的宏观调控，因此，如何利用好民间借贷来缓解中小企业融资难问题，则是理论研究的重中之重。因此，充分了解我国中小企业的发展现状，找到问题所在，选择施之有效的合理方法，并对这些方法进行全面的研究则是十分重要的。本文对这些内容进行了较为详细的分析。改为因此本文从中小企业的融资现状和融资结构入手，重点分析中中小企业选择民间借贷融资的基本原因，从中说明民间借贷融资在中小企业融资中的正反面效果，并提出中小企业更好地利用民间借贷融

4、资的相应对策。希望本文的写作能对解决中小企业融资难问题提供一定的理论指导。二、当前中小企业的融资现状目前全球性金融危机尚未见底，给各国经济带来了极大风险。原材料涨价，劳动力成本上涨，出口需求下降，融资困难使得我国中小企业的日子越来越艰难，不少企业因融资等困难而停产或倒闭然,根据相关调研显示，2011年，90%以上的中小微企业无法从银行获得贷款说明数据来源[1]。虽然2009年1月份全国新增贷款量高达1.62万亿元之巨(这相当于2008年全年贷款增量的三分之一)。然而，贷款资金的高速增长并未使广大中小企业得到惠泽。由于贷款主要集中在票据融资和中

5、长期贷款上，国有企业和基本建设项目成为商业银行贷款投放的主要领域。而中小企业和民营企业依然“嗷嗷待哺”，其融资困难的状况并未有明显好转。也就是说，大量的贷款资金投放大部分仍然流向了大企业、大项目，民营中小企业仍难从中分得到一杯羹。资金短缺，融资困难，融资渠道单一等一系列问题始终得不到明显改善。而与此充裕的民间资本却缺少投资渠道。经过10余年的高速发展，国内民间资本已达到30万亿，其中大部分都进入银行垄断体系，不能有效地配置到实体经济。三、当前中小企业融资结构（一）当前中小企业融资结构改为当前中小企业融资结构的特点目前我国中小企业由于自身资产规

6、模小、经营不确定性大、财务信息不透明、承受外部经济冲击的能力弱等制约因素，加上其经营灵活性的要求，其融资模式与大企业相比存在较大差异。总的来说当前我国中小企业的融资结构具有以下主要特征：第一，在融资渠道上，中小企业特别是小企业，比大企业更多地依赖内源融资。但是据调查显示由于中小企业自我积累和盈利能力差导致内源融资源头不畅删去，与发达国家相比，我国中小企业融资结构中内源融资的比重还不足20％[2]说明数据来源第二，在外源融资方式选择上，中小企业更多依赖债务融资，在债务融资中又主要依赖来自银行等金融机构的贷款。但是中小企业难以获得银行信贷资金的支

7、持，银行贷款在融资结构中所占比重不足10％。第三，中小企业的债务融资表现出规模小、频率高和更加依赖流动性强的短期贷款的特征删去。第三，与大企业相比，中小企业更依赖企业之间的商业信用、设备租赁等来自非金融机构的融资渠道及民间的各种非正规融资渠道。另外民间的借贷历史悠久，民间资金充足，民间金融机构与中小金融机构相对比较发达。加上民间借贷手续简便、利息支付方式多样等特点。删去（二）当前中小企业融资结构存在的问题1）自我积累和盈利能力差导致内源融资源头不畅。与西方发达国家内源融资比重较高的融资结构相比，我国中小企业融资结构中内源融资的比重不足2%，几

8、乎完全依靠外源融资。在市场经济发展中，只要企业不是处于简单的再生产状态，对资金的需求将会不断扩大。如果我国中小企业不从自身积累健全造血功能，而是一味地选择高负债经营