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1、第一章概述略第二章信用第一节信用概述一、信用的含义原义包括信任、声誉、遵守诺言或实践成约.经济学中的信用专指借贷活动。信用活动双方所形成的是债权债务关系,这种关系的建立以债权人对债务人的信任为基础信用(credit):是以偿还和付息为条件的价值单方面的让渡或转移。信用的本质价值的单方面让渡.贷者在没有取得等值品的情况下就将出借品给了借者,双方构成的是债权债务关系而非等价交换关系,所以信用伴生着风险.以还本付息为条件.由于在信用活动中贷者并没有放弃所有权,故必须偿还;贷者之所以愿意借出,是因为可以从中获益,借者之所以能够借入,是因为承诺了付息的责任,故付息成为信用活动的基本条件
2、.完整的信用关系应具备的五要素：信用主体信用关系信用条件信用标的信用载体信用的特征：偿还性暂时性收益性风险性二、信用的产生和发展逻辑推理：私有财产的出现应是借贷关系存在的前提条件。其所以出现这种行为，显然是为了满足在不同所有者之间以不改变所有权为条件的财富调剂的需要。从历史的角度考察信用的产生:剩余产品、贫富差别和私有制的出现是信用产生的基础和条件.实物借贷(physicalcredit):以实物为对象进行借贷的活动.实物借贷的存在背景:商品货币关系不普及,自然经济占主导地位的社会.实物借贷的局限性:借贷对象的供求需要巧合;偿还时有数量与质量的要求并易产生矛盾.货币借贷(mo
3、netarycredit):以货币为对象进行的借贷活动.货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式.货币借贷克服了实物借贷的局限性,使借贷更为便利和灵活.货币借贷的出现使货币与信用从两个完全独立的经济范畴,走向相互结合并日益紧密融合为金融范畴.从此以后货币与信用的发展互为条件,相互促进.三、信用与货币的关系信用与货币，它们之间自古以来就存在着紧密的联系,如货币借贷。但无论是货币，还是信用，却很难从逻辑上推导出谁应成为谁的前提条件。信用与货币关系经历了三个发展阶段:彼此独立发展的阶段.彼此联系,相互促进阶段:货币借贷扩展了信用的范围和规模;信用的发展促进了货币形式和货币流通的发展相
4、互融合阶段:现代经济中几乎没有不含货币因素的信用,也几乎没有不含信用因素的货币,二者融为一体高利贷(usuriousloan):以谋取高额利息为特征的一种借贷活动.高利贷盛行于前资本主义时期.高利贷的利率一般都高于经济活动中的社会平均收益率,且无上限.高利贷没有统一的市场利率.高利贷的特点极高的利率是界定高利贷的基本特征。它广泛存在于古代；现今，在最发达的国度中也并未销声匿迹。在现代经济中，银行体系的利率是标准；极大地高于银行体系水平的借贷，通常视为具有高利贷性质的借贷。高利贷存在的条件就借者说，关系身家性命，无讨价还价的余地；贷者不是慈善家，是追逐回报的经济人：——向这方面
5、贷放的货币有限，奇货可居；——极高风险的补偿……对高利贷的态度西方历史上的主流：道德上视之为罪恶；政策上的取缔。中国历史上的主流：谴责贷者；救助借者。我国的民间借贷当前的民间借贷是否是高利贷？当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷需求时，民间借贷的存在不可避免；蔑视、谴责，否定不了它的存在；简单禁止必将是禁而不止。第二节现代信用形式有一种观点认为：现代经济可以称为“信用经济”。因为现代经济条件下，债权债务关系无处不在，相互交织，形成网络，覆盖着整个经济生活。现代信用活动的基础债权债务关系覆盖整个经济生活在商品货币关系下，经济行为主体的货币收支过程中，更多出现收支不平衡的
6、现象收大于支－盈余；收不抵支－赤字任一经济行为主体的货币收支盈余，都同时意味着对应经济行为主体的负债；任一经济行为主体的货币收支赤字，都同时意味着对应经济行为主体的资产。部门的划分及其一般的盈余/赤字规律个人部门：货币的主要贷出者；企业部门：资金融入者；政府部门：一般是货币资金的需求者；国外部门：盈余赤字互见；金融部门一、商业信用商业信用是工商企业之间相互提供的，与商品交易直接联系在一起的信用形式。特点:商业信用的主体是商业企业；商业信用的客体是商品资本；商业信用与产业资本的动态一致商业信用的局限性：规模的局限性；信用范围与方向的局限性；期限的局限性二、银行信用由银行、货币资
7、本所有者和其他专门的信用机构以贷款的形式提供给借款人的信用。特点:以银行作为信用中介，是一种间接信用；具有广泛的可接受性，无对象的局限；贷放的是社会资本,无规模局限；在期限上相对灵活,可长可短.银行信用与商业信用的关系:银行信用区别于商业信用；两者密切联系；银行信用的出现使商业信用进一步得到发展；银行信用与商业信用是并存而非取代关系.三、国家信用国家信用又称公共信用制度,是指国家及其附属机构作为债务人或债权人，依据信用原则向社会公众和国外政府举债或向债务国放债的一种形式。特点：国家信用的主体是政府安全性
