我国消费信用存在的问题与对策探讨_曾鸣

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1、【问题探讨】曾鸣我国消费信用存在的问题与对策探讨2011年第2期征信No.22011总第157期CREDITREFERENCESerialNO.157【问题探讨】我国消费信用存在的问题与对策探讨曾鸣(上海第二工业大学经济管理学院，上海)摘要:消费信用是我国经济发展的内在动力。然而，目前我国消费信用存在着诸如消费信用品种及其提供者缺乏、风险控制能力不足、法律法规不健全等问题。今后，我们应该转变消费观念，倡导居民消费信用,健全个人消费信用体系，建立和完善相关配套法律法规等，从而使我国的消费信用更加科学

2、有序地发展。关键词:消费信用；信用体系;个人征信系统;法律法规中图分类号：F832.479文献标识码：A文章编号：1674-747X(2011)02-0025-0471994-2015ChinaAcademicJournalElectronicPublishingHouse.Allrightsreserved,http://www.cnki.net【问题探讨】曾鸣我国消费信用存在的问题与对策探讨71994-2015ChinaAcademicJournalElectronicPublishingHo

3、use.Allrightsreserved,http://www.cnki.net【问题探讨】曾鸣我国消费信用存在的问题与对策探讨收稿曰期:2011-01-21基金项目：信用管理重点学科资助项目（NXK1012);上海市教育委员会科研创新项目（09YS459)作者简介：曾鸣（1956-),男，福建永定人，副教授,上海第二工业大学应用经济研究所副所长，主要研究方向为信用管理与风险管理。一、消费信用是我国经济发展的内在动力(一）我国消费信用对经济的影响“十二五”期间，我国将大力发展民生经济，为此，把消

4、费信用放在目前经济生活的背景下来考察显得日益重要。消费信用在推动经济发展以及转变经济发展方式过程中将能发挥重要作用，它能够有效地创造市场需求，使许多未来实现的交易提前实现。完善的消费信用将有利于企业的投资和社会各项基础设施的发展;有利于提高金融服务质量，促进金融业发展。消费信用的存在是社会生产发展和人们消费结构变化的客观要求。生产力发展了，生活水平提高了，人们的消费就会从低层次的满足上升到耐用消费品、汽车等高层次的需求，而高档消费品的价格常常超过个人短期收入，利用消费信用一方面可以使人们超前享用，

5、另一方面可以刺激生产。现代消费信用19世纪在西方国家兴起，发展十分迅速，目前已成为西方发达国家消费者十分重要的消费方式。而我国经济经过30多年的改革开放，从商品普遍短缺、供不应求为主要特征的卖方市场过渡到了多数商品供过于求的买方市场，目前消费需求不足特别是信用消费需求不足已经成为制约经济快速增长的主要因素。近几年，我国的最终消费率一直在60%左右，低于70%的世界平均水平，这一状况也说明我国的消费需求严重不足，而其中消费信用体系不发达也是较大的制约因素。(二）我国消费信用的发展前景虽然我国消费信

6、用发展的现状并不乐观，但从长远的发展来看，却是存在很大潜力的。以下几个领域，笔者认为还有待于开发：1.教育消费信用。与其他消费市场不同，我国的教育消费市场是求大于供的‘‘卖方市场”，需求潜力大而且人们舍得在教育上花钱。据统计，我国高校生人均学费已经从1995年800元左右上涨到了2009年5000元左右。而进入新校区的学生学费则在6000元左右，住宿费从1995年270元上涨到了2009年的1500元，再加上吃饭、穿衣等,平均每个大学生每年的费用在15000元左右，4年大学需要6万元。可见，上大学

7、对一个普通家庭来说是一笔不小的费用。可以说高等学校的收费标准已经逼近甚至在部分地区超过了我国广大普通居民的承受71994-2015ChinaAcademicJournalElectronicPublishingHouse.Allrightsreserved,http://www.cnki.net【问题探讨】曾鸣我国消费信用存在的问题与对策探讨能力。因此，很多家长对银行能提供贷款让孩子上大学或出国深造都表示出了浓厚的兴趣。另外，我国的教育消费还具有开拓空间大、持续时间长、能带动服务行业和其他相关行业

8、投资消费的特点。因此，只要正确对待消费信用，我国的教育消费信用的发展前景是乐观的。1.住房消费信用。住房消费信用是我国今后主要的消费信用种类，在消费信用体系中占有举足轻重的地位。目前我国城镇住房发展的症结主要是:一方面住房的潜在需求很大，另一方面市场有效需求却严重不足，有钱的人有豪宅住，无钱的人却买不起商品房。对此，我国目前应采取切实有效的措施，继续大力发展保障性住房的住房消费信用，这对于城镇住宅发展有很强的推动作用。不仅如此，它还能推动装修、家用电器等行业的发展。2.汽车消费信用