商业银行个人理财产品法律问题研究

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1、附件一中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点本科__________法学______________专业毕业设计(论文)广东广播电视大学毕业论文题目：商业银行个人理财产品法律问题研究　　　　姓　　　　　名：　XXX　　　　　　　　　　　学　　　　　号：　　XXXXXXXXX　　　　　　　　　　　专业：法学入　学　时　间：　　201X年秋　　　　　　　　　　　指导教师及职称：　　XX　　　　　　　　　　　　所　在　电　大：　　XX广播电视大学　　　　　　　　　　　　　201X年　XX月　XX　日14附件二目录一、商业银行个人理

2、财产品法律关系性质的界定1（一）关于个人理财产品法律关系性质的主要观点1（二）个人理财产品法律关系性质的界定2二、我国商业银行个人理财业务法律规制现状及存在的缺陷2（一）我国商业银行个人理财业务法律规制的现状2（二）我国商业银行个人理财业务法律规制存在的缺陷3三、我国商业银行个人理财业务法律规制现状成因分析5（一）个人理财业务的法律规范尚处“真空”状态5（二）个人理财征信制度的不完善6（三）金融“分业监管、分业经营”格局下法律监管的交集与空白6四、完善我国商业银行个人理财业务法律规制的对策建议7（一）树立以消费者利益保护为导向的立法

3、价值取向7（二）完善商业银行个人理财业务的具体制度7五、结论12参考文献：1314商业银行个人理财产品法律问题研究【内容提要】最近这几年，随着简称“理财产品”的商业银行的个人理财产品的出现，许多问题和纠纷也随之不断出现。在我国，虽然相关部门针对理财产品市场的规范，制定并实施了相关的法律法规，但关于理财产品法律关系的界定仍然是不明确的，这种不确定的状况给我国商业银行的理财产品问题带来了许多问题。这些问题主要体现在：个人理财业务的薄弱法律基础及个人理财业务的自律体系不完整。本文主要从商业银行的个人理财产品法律性质的界定出发，具体来分析和

4、探讨我国商业银行理财产品的现状、存在的主要缺陷及其这些现状和缺陷的主要成因，并针对存在的问题以提出可行性的建议。【关键词】商业银行个人理财产品法律问题一、商业银行个人理财产品法律关系性质的界定（一）关于个人理财产品法律关系性质的主要观点个人理财产品法律性质是指个人理财产品所建立的法律关系的性质，也即商业银行与个人投资者建立的法律关系的性质。当然，法律关系也存在于信托机构和商业银行。然而，与前者相比较，个人理财产品的法律关系更显得有争议性、复杂性与重要性。1．委托论。对于持有委托论观点的人来说，商业银行和理财产品的消费者二者之间的法律

5、关系的性质是代理委托关系。在这之中，个人理财产品的消费者是委托人，受托人则是商业银行，他们二者之间的法律关系是符合《民法通则》和《合同法》中的关于代理的一些规定。142．信托论。对于持有信托论观点的人来说，信托产品属于商业银行个人理财产品的范畴，是个人理财产品的消费者和商业银行之间建立的法律关系，而且这种法律关系具有信托的性质。所以，这种法律关系应该得到相应的法律法规和《信托法》的保护。他们所得出结论所用的方法就是：先判定信托关系和委托代理关系二者之间有着很大的区别，接下来根据这种区别来鉴定商业银行个人理财产品的法律性质。3．折中说

6、。对于持信托论或者是委托论观点的人来说，在法律上都有明显的瑕疵。因此就不能简单的说，在个人理财业务的关系中，商业银行和个人理财消费者之间的关系就是代理委托的关系或者是信托的关系，可能在不同的情况下会有不同的法律关系。例如，在规定商业银行可与信托公司签订资金代理协议的情况下，在这一类集体性的理财业务中，商业银行作为客户的代理人，代理收付了许多个客户的资金，并且以自己的名义对客户的资金进行管理和运作，尽管客户对自己交付给银行的资金拥有实际所有权，但是在实际中真正对资金进行管理和运作的是商业银行，所有的这些都更加的与委托代理法律关系相符合

7、。（二）个人理财产品法律关系性质的界定如果想要明确地对商业银行的个人理财产品的法律关系的性质进行界定，不单单需要加深对代理委托关系和信托关系二者法律特征的理解，还要看清关于个人理财产品的论点和论据是否合理，更要加深商业银行对个人理财产品资金具体运作流程的了解，只有这样才能在个人理财产品的法律关系中，准确的判断商业银行、信托公司和消费者三者之间扮演着什么角色，具体分析与此有联系的各个阶段的法律性质来证明理论是否正确，才能最终得出个人理财产品法律关系的性质。二、我国商业银行个人理财业务法律规制现状及存在的缺陷（一）我国商业银行个人理财业

8、务法律规制的现状14商业银行的个人理财业务开始于上世纪90年代，历经二十多年的发展，个人理财业务凭借其业务范围广，收益率高等优点而广受投资者的支持。虽然，个人理财业务的发展很快，但是由于我国现有的与个人理财业务相配套的法律法规的不健全