消费金融风控创新白皮书-金融城&麻袋研究院

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1、0目录背景描述4一、消费金融行业大发展凸显风控和风控创新的重要性51）多重因素共同促进消费金融行业快速发展51.政策推动与消费升级52.新技术、新参与机构与新消费群体62）风控在消金企业的自身发展与市场竞争中愈发重要71.消费金融行业已进入了管控趋严的状态，合规与风险防范的要求从外部促使企业更加重视风控环节72.消费金融迅速场景化及价格天花板的出现，倒逼企业强化风控以求发展123）传统风控模式遇到的瓶颈与风控的创新131.以资产、现金流、职业属性等为风控核心的传统风控模式局限性日益突出132.以

2、大数据、人工智能为基础的创新风控模式开始深度应用14二、消费金融领域的主要风控技术创新141）生物特征识别141.生物特征识别技术的发展概况142.生物特征识别的主要热点技术及应用152）机器学习与模型训练171.机器学习的概述172.在金融领域的主要细分场景应用173）自然语言处理181.自然语言处理的基本概念182.自然语言处理在金融领域的主要应用现状181）大数据抓取与数据处理191.大数据技术基本概念192.在消费金融风控领域的主要应用现状192）基于大数据的用户画像201.用户画像技术

3、的基本概况202.用户画像技术在金融领域的应用20三、风控技术创新的应用案例分析211）工商银行反欺诈风控系统211.基于大数据抓取与处理智能实时反欺诈系统212.工商银行大数据风控成果222）京东金融安全魔方反欺诈系统231.基于生物特征识别技术的大数据风控体系232.京东金融安全魔方的风控成果243）蚂蚁花呗智能套现识别系统241.基于生物识别、机器学习和大数据处理的套现识别系统242.蚂蚁花呗智能反套现风控成果254）新网银行全流程风控系统261.基于大数据用户画像技术的贷前风险识别262

4、.基于机器学习技术的贷中决策迭代体系273.基于大数据、机器学习技术的贷后预警催收系统274.新网银行大数据风控成果275）中腾信全流程风控系统及小花钱包RiskAI风险识别系统281.基于大数据、声纹识别技术、机器学习的贷前反欺诈侦测系统282.基于人脸识别、机器学习的小花钱包RiskAI风险识别系统293.基于大数据多重验证的贷中决策系统291.基于机器学习技术、自然语言处理的贷后催收管理系统302.中腾信全流程风控系统及小花钱包RiskAI风险识别系统风控成果...............

5、.......................................................................................................302）百融金服全流程风控体系311.基于大数据技术的百融策略引擎一站式贷前风控解决方案312.基于大数据处理技术的贷中监测及预警体系313.基于大数据与机器学习技术的贷后催收体系324.百融金服风控体系的效果333）案例总结33报告结论34背景描述1）多因素推动消费金融爆发式增长伴随着居民可

6、支配收入持续增长、消费理念的转变、90后逐渐成为未来5年内的消费主力，以及95后“互联网一代”步入社会，中国正迎来新一轮的消费升级浪潮。同时，伴随着金融科技的快速发展，消费群体可以更便捷高效地选择和使用消费金融服务，这也进一步带动了消费金融行业的爆发式增长。2）多种乱象伴随而生消费金融市场发展的迅猛势头，除了持牌的银行、消费金融公司之外，还吸引了各种类型的互联网金融机构涌入这一市场。过度消费、恶意欺诈、重复授信等行业乱象也伴随而生，给消费金融行业带来阴影。遏制市场乱象，强化风险控制成为企业生存发

7、展的关键。3）行业监管提出更高要求随着金融行业整体进入强监管时代，消费金融行业的监管政策不断出台，整体监管体系也日趋完善。行业整体进入了规范发展的新时期，这也对消费金融从业机构的风控效率和技术创新提出了更高的要求。4）传统风控技术的缺陷制约了消费金融业务进一步发展传统的信用评分模型主要使用历史借贷数据和财务数据来预测和判断借款人的违约风险，采用传统的统计方法进行分析，这种方法最大的缺陷就是无法对那些缺乏历史借贷数据的借款人进行信用风险评估1。另外，传统金融机构仅能掌握客户与自身相关的金融行为，无

8、法获得客户在社会生活中体现兴趣爱好、生活习惯、消费倾向的情感或行为数据，无法与业务数据形成联动。再加上部分涉足消费金融业务的传统金融机构，对新业务的风控方式上依然过度依赖传统风控方法，自身的风控管理团队对于风控新技术的使用，无论是人才储备还是整体风控思路上均有一定的欠缺。1《金融大数据应用的风险与监管》，央行金融研究所所长孙国峰一、消费金融行业大发展凸显风控和风控创新的重要性1）多重因素共同促进消费金融行业快速发展从2013年到2017年的5年时间里，我国消费金融迅速发展，除去住房贷款的消费信贷