支付系统在发达地区与欠发达地区的比较分析

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1、支付系统在发达与欠发达地区的比较分析人行新余市中心支行熊文霞严琳近期，人行新余市中支通过对江西省新余市、广东省东莞市及其所在省现代化支付系统运行情况进行比较分析发现，受经济发展的影响，经济欠发达地区存在金融机构参与少、资源利用率低、资金成本高等问题。一、参与程度的比较分析（一）欠发达地区参与支付系统的金融机构少新余市参与支付系统的机构有40个（见表1），其中直接参与者2个，间接参与者38个，仅占全市银行机构总数的22%；而东莞市参与支付系统的机构多达384个，其中直接参与者5个，间接参与者379个，是新余

2、市支付系统参与机构的9.6倍。表1：支付系统参与机构数量比较表单位：个参与机构市名直接参与者间接参与者合计工行农行中行建行交行信用社农发行其他机构新余市282213111140东莞市5424132724331154384数据来源：支付行名行号管理系统6金融机构参与少的主要原因有：一是农村信用社参与少。如新余市辖内农信社，其综合业务核心系统与支付系统相分离，农信社系统参与支付系统主要由当地人民银行代理或通过南昌市洪都农信社的前置机上挂支付系统，因此农信社64个网点，仅有1个间接参与者；二是国有商业银行在经营

3、方向、机构设置、人员配置的方面进行了大量的调整，经济效益差的银行机构、网点随时面临着被撤并和收缩，再加上资金风险控制的需要，具有支付结算服务的机构逐步减少，如新余市农业银行28个网点，参与支付系统的网点仅2个。（二）欠发达地区小额支付系统参与程度较低以2006年7月份数据为例，江西省小额支付系统日均处理往账业务658笔，占全省支付往账业务的8%；而广东省的小额支付系统日均处理往账业务26358笔，占全省支付往账业务的26%，小额支付系统参与程度远远高于江西省。（见表2）表2：2006年7月支付业务量比较表

4、单位：笔项目名称大额支付系统小额支付系统往账日均量占支付往账的比例异地往账同城日均量占支付往账的比例江西省169822771992%884056336588%广东省16764657620374%2205413593412635826%数据来源：中国人民银行清算总中心《支付清算通讯》——《支付清算业务运行简报》6欠发达地区小额支付系统参与程度低的原因是：一是小额支付业务拓展缓慢。从江西省小额支付系统运行情况看，系统所涉及的业务种类仅普通贷记业务，定期借记、定期贷记业务作为系统的核心业务拓展遇到较大的阻力；二

5、是总行对普通贷记业务金额上限设置不合理。人民银行根据支付系统管理的需要，对商业银行普通贷记业务金额设定上限为2万元（含）以下。在欠发地区，每日资金交易量本身就小，再受交易金额上限的限制，辖内金额2万元以下的贷记支付业务更是屈指可数。如新余市：2006年7月全市共办理支付往账5295笔，其中2万元（含）以下的支付往账586笔，仅占支付业务11%。二、系统利用率的比较分析以2005年6月份为例，新余市大额支付系统日均业务量377笔，而东莞市大额支付系统日均业务量高达18316笔，是新余市的48.6倍；新余市同

6、城清算系统日均业务量757笔，而东莞市同城电子清算系统日均业务高达8166笔，是新余市的10.8倍。从以上分析可以看出，支付系统运行后，跨行汇划系统的利用效率在欠发达地区低于经济发达地区。表3：支付系统前后跨行汇划系统业务量比较表时间项目新余市东莞市2004年6月2005年6月增长率2004年6月2005年6月增长率电子联行系统往账2122151209来账280873659往来日均量22410221大额支付系统往账4290102%23136753%来账400042%171589132%往来日均量37768

7、%1831679%同城清算系统提出/提入143441664516%192412179651-6.6%往来日均量65275716%87468166-6.6%数据来源：中国人民银行清算总中心《支付清算通讯》——《东莞市大额支付系统上线运行情况的调查分析》6在经济发达地区之所以利用率高，主要是因为支付系统的上线运行，加速资金周转作用更为突显。据了解，东莞市在运行电子联行系统时，平均每日达亿元以上的资金得不到及时清算，直至大额支付系统运行后这一局面才得以改善。同时，极大缓解了同城清算系统的业务处理压力。从表3可以

8、反映，大额支付系统运行后，东莞市6月份同城清算系统日均业务量比去年同期下降了6.6%，而大额支付系统日均业务量比去年同期增长了79%，大额支付系统的运行，承担了部分同城资金的清算服务，极大地减轻了同城清算系统的满负荷运行压力。三、资金汇划成本的比较分析表4：2006年7月小额支付系统组包汇划费比较表项目名称包数包费（5元/笔）往账笔数平均每笔包费元/笔异地同城小计异地同城小计江西省73662320968648430884056