调整业务结构 创新服务模式---中小企业金融服务调研定稿

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1、调整业务结构创新服务模式---关于荆门市中小企业金融服务情况的调查报告荆门市银行业协会为促进银企互动对接，解决中小企业融资难的问题，提高全市中小企业金融服务水平，市银行业协会组织人员对全市中小企业金融服务情况进行了调查，通过走访市发改委、工信委、工商局、科技局等部门和7家行社以及2家企业，以了解中小企业金融服务中存在的问题和不足，提出工作对策和改进措施。一、全市中小企业金融服务的主要做法截止2010年底，荆门市银行业金融机构共与1463户中小企业发生信贷业务，贷款余额141.3亿元，占各项贷款余额的44.5%，企业户数和贷款金额分

2、别比上年增加786户、31.71亿元，新增贷款占贷款总净增额的62.1%，其中小企业1305户、贷款余额73.84亿元，比上年分别增加769户、11.06亿元。（一）搭建营销平台，开展专营机构建设。自银监会提出“六项机制”建设以来，荆门市国有商业银行相继搭建了专营机构和营销团队，专司中小企业信贷业务的评级、授信、审查、核批、监测及考核工作，为缓解中小企业融资难问题进行了积极探索。如市建行2006年成立“荆门分行小企业经营中心”，对小企业贷款工作实行“四单”管理，即单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单

3、独会计核算，9推动了小企业信贷业务持续稳定发展。（二）优化业务流程，提高工作效率。全市7家行社通过下放审批权限，减少业务流程，不断提高工作效率，积极改善了中小企业金融服务。如市建行推行小企业“信贷工厂”模式，确保了小企业信贷业务专业化、流程化操作。市中行开发推出了一套专门服务于小企业的操作新模式—“中银信贷工厂”。市农行推出了“小企业简式快速贷款”，实行辖内客户一个平台服务，实现一次调查、一次审查、一次审批，提高了办贷效率。（三）创新金融产品，丰富服务内涵。针对小企业的经营状况和产品销售及资金流转的特点，7家行社相继进行了金融产品

4、创新，实行贴身式金融服务。如市建行在产品开发上，“速贷通”贷款、“成长之路”抵质押类贷款、供应链融资业务已成经营品牌；市工行开办了国内保理业务和商品融资业务；市农行推出了小企业自助可循环贷款、林权抵押贷款、小企业政府招标采购贷款、小企业票据置换业务等产品；市联社推出了仓储质押贷款、活物浮动抵押贷款、林权抵押贷款、采矿权抵押贷款等产品。（四）大力营销拓展，延伸服务区域。7家行社积极开展多维度营销，从产业的集群化入手拓展营销广度、从核心企业的上下游开发营销深度、从产品的供应链做好营销精度。如市农行实施“小企业成长工程”，建立小企业客户

5、营销目录，精选50家企业作为信贷优先支持对象；市中行加大与政府、财政、税务、海关、担保公司、工信委等合作力度，9选择政府支持、园区配套条件较为完善的开发区、高新区进行合作，批量开发供应链上成长性好、与核心企业关系紧密的小企业客户。（五）优化工作机制，提升服务水平。一是优化奖励机制。如市中行制定单独的《中小企业客户经理考核管理办法》，在产品定价上放大考核系数，保障中小企业客户奖励的付出得到合理回报。此外，省中行对市分行新开发中小企业、发放贷款且用信提款的，每户奖励3000-5000元。二是优化资源配置。全市7家行社的上级行始终保证小

6、企业贷款规模，极大地满足了小企业贷款的有效需求。三是优化培训机制。如市建行3年来累计通过自主培训、参加上级行培训等形式，培训中小企业客户经理近60多期，培训600多人次，提高了中小企业客户经理履岗能力。四是优化责任机制。如市建行将小企业风险识别和防范责任落实到经营部门，对由于主观原因形成道德风险和操作风险的人员实行严格的问责制，对小企业金融业务中单笔交易的市场风险和经营风险实行区别政策，即在经营人员勤勉尽职、经办业务整体收益覆盖风险的情况下，予以免责。五是优化宣传机制。2010年11月，全市7家行社参加“荆门市首届中小企业金融产品

7、展示会”活动，60多家企业现场观看展牌，产生了较大的社会影响。二、中小企业金融服务面临的主要困难和问题截止2010年底，荆门市中小企业在工商局登记注册的有12000多家，而与全市7家行社存在信贷业务关系的只有1463家，占12%左右。尽管近年来7家行社9从政策出台、流程再造、机制优化、产品创新、投入加大等方面做出了积极的努力，但中小企业直接融资难的问题依然存在，主要反映在以下几个方面：（一）小企业自身管理状况和信用度影响贷款准入。荆门市中小企业皆为近几年发展起来的，但在快速发展过程中暴露出以下问题：一是资金实力弱。许多小企业经营规

8、模小、产品单一，抵御风险的能力不强；二是管理存在缺陷。管理模式以家族式经营管理为主，经营决策由老板个人作出，因个人决策失误导致企业经营陷入困境的可能性较大；三是财务管理不规范。小企业财务报表不实、透明度不高，部分企业甚至无专门财会人员，仅在10天半