保险条款理解及容易引起争议问题的解析

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1、保险条款理解及容易引起争议问题的解析  一、飞行物体坠落      在财产基本险和综合险条款中，“飞行物体和其他空中运行物体坠落”属于责任范围。根据条款解释，空中飞行器、人造卫星、陨石、吊运过程中的物体、爆破造成的石块等的飞射等属于空中飞行和运行物体。上述失去动力及控制的飞行物体和其他空中运行物体，保持其原有运动状态，与保险标的发生碰撞而引起标的损失，此类事故的发生往往是不可控制的，很难通过主观努力避免。而对于吊运的物体由于位置偏差而导致其他财产受损，则主要是由于操作疏忽或管理不善，是通过一般努力可以避免的，不属于保险责任范围。 

2、     二、突发性滑坡      滑坡是由于受周围环境的变化（开挖、下雨、地震等），导致原来处于稳定状态的土体或岩体强度降低、稳定性下降，引起土体或岩体的整体失去稳定。很多情况下，滑坡的发生是具有一定征兆的，如地面出现裂缝并不断发展，只要采取合理的措施（如锚固、打防滑桩等），对于一定范围内的滑坡，是可以加以控制并避免的，这种情况下，滑坡并没有发生，其费用是被保险人为采取合理的预防措施而发生的，属于被保险人义务，不属于标的损失，也不是施救，这部分费用不应该由保险公司承担。财产综合险突发性滑坡的责任范围，是针对由于震动、长时间下雨等

3、引起的、发展很快、没有预防和处理机会的突发情况。但是，在实际处理中，被保险人可能采取消极的态度，或持侥幸心理，不愿采取预防措施，最终导致事故的发生。虽然保险公司可以以非突发性滑坡为由进行拒赔，但在举证方面有一定困难，败诉的情况居多。因此，保险公司应督促和配合被保险人采取积极措施，必要情况下可以对此费用酌情协商赔付，促进被保险人的风险防范的积极性，避免承担更多的赔偿责任。      三、地面突然塌陷      财产综合险中的“地面突然塌陷”、一切险中的“地面下陷下沉”为责任范围。地面下陷一般有两种情况，一种情况是地壳收缩、地层中有建

4、筑房屋前不易发现的孔穴、或由于地基长期被水浸泡而强度降低，引起建筑物突然下陷，其后果一般比较严重，结构往往发生破坏；另外一种情况是缓慢、渐进性的下降，建筑物建筑完成后，由于地基土体受压缩而变形的过程十分缓慢，甚至经过若干年才能完成沉降过程。这一过程中，建筑物一直处于下沉过程中，但设计时已考虑到这种情况，而且这种情况也是无法避免的，但经正确设计一般不会导致损失。由于设计不当，建筑物也容易发生不均匀沉降，可能对建筑物产生破坏，但由于沉降是需要一定时间的，因此，通过一定的工程措施（如灌浆、压重等），是可以在发生破坏前加以纠正的。对于纠偏

5、所发生的费用，也是被保险人为避免损失发生而采取的合理预防措施，不属于保险责任范围。值得注意的是，现在由于大量开采地下水，很多城市的地面有大面积下沉的趋势，这也是一种缓慢性下沉，同样不属保险责任范围。在财产一切险中，由于条款表述为“地面下陷下沉”，并没有强调突发性，容易引起争议，但根据责任免除条款，“渐变原因造成的损失和费用”是除外的，因此，一切险的责任范围也是针对“地面突然塌陷”这种情况，对于缓慢性下沉，也不属于一切险的责任范围。保险条款之所以将这种渐变原因除外，目的就是要加强被保险人的风险防范意识，如果对方不采取任何预防性措施，

6、而寄希望在损失发生后从保险公司获得赔偿，则保险公司可根据保单中有关“承保风险扩大”以及“被保险人义务”的规定中止保险合同。与上述处理滑坡预防费用相同，保险公司可根据实际情况，酌情考虑承担部分费用，用于对沉降进行预防性处理。      四、雪灾      根据条款解释，财产综合险中的雪灾是“因每平方米雪压超过建筑结构荷载规定的荷载标准，以致压塌房屋、建筑物造成保险标的的损失，为雪灾保险责任。”然而，在实际赔案处理中，由于雪灾而发生倒塌的建筑物多是一些结构较为简单、重要程度较低的建筑，如材料堆放仓库、简易工业厂房等。这些建筑物或者是没

7、有相应的设计规范，或者是由于重要性较低，根本没有经过设计、只是根据经验建造的，要确定这类建筑的荷载标准比较困难。另外，由于条款解释对被保险人的法律效力有待商榷，客户对雪灾的理解一般注重损失的结果；且在承保时，保险人对这类风险没有提出特别要求，则可视为已同意承保此类风险，那么在雪灾发生后，以设计不符合规范要求为由拒赔，难度较大、被保险人也难以接受。对于此类赔案，主要采用与被保险人协商的方式处理，不宜轻易根据条款解释中的设计荷载标准为由拒赔。      五、“三停”责任    “三停”保险条款在财产保险基本险和综合险中以主险条款和附加

8、险条款方式出现。      （一）对主险条款（1996版）中“三停”责任的理解       保险标的的下列损失，保险人负责赔偿：“（一）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气造成其他保险标的的直接