制度变迁背景下的农村民营金融特点及优势探析

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1、制度变迁背景下的农村民营金融特点及优势探析 　　摘要随着社会主义市场经济体制的逐步完善和农村金融制度的不断变迁，尤其是在全面建设小康社会和建设社会主义新农村的形势下，农村民营金融正逐渐成为农村经济社会发展的决定性因素。本文全面概述农村金融需求与农村金融供给的状况，剖析了既有农村金融机构的缺失性，提出发展农村民营金融是解决资金供求矛盾的关键。并且，在进一步阐述农村民营金融发展现状的基础上，探讨了农村民营金融发展斤的特点及优势，指出农沈村经济社会的发展已经震内生出民营金融这一创钥新主体，农村民营金融瞪的成长与壮大是农村经鞠济社会改革发展的必然酱。 关键词农村

2、；民营金粥融；发展特点；优势 一浙、农村金融市场分析及换缺失性 　　众所周知，苟农村金融市场的发展，森即保持农村金融需求与翰农村金融供给的相对均厌衡，是破解和消除农户育、农村中小企业等市场犹经济主体融资难的唯一梢路径。金融需求决定金续融供给，金融供给创造乙金融需求，彼此之间存喳在较强的互动关系。农煌村金融需求是农村金融逢制度得以确立的基础，泪是农村金融供给实现发智展的前提。当前，农村蜕金融需求与农村金融供税给严重不匹配，出现了艘明显的脱节现象，制约陋着农村经济社会的发展赠。因此，分析农村金融汛需求结构，理清农村金拯融实际需求，明确农村拘金融供给不足或

3、过剩之边处，努力拓展农村民营慢金融成长的路径，已成挠为我国农村金融体制改遗革亟待探索与实践的重挣大课题。 (一)农村金绳融需求分析 　　对农村欲金融需求结构分类的理西论是有不同的标准。张竣元红(1999)以湖帜北汉川福星村为例，分叫析了农民的金融需求，汛认为除了存款、贷款需爸求外，农民还没有出现惕其他的金融需求。李人潭庆(2000)分析了豹不发达地区农户的金融瘫需求主要是储蓄存款、氏贷款需求。温铁军(X栗X)认为。农村金融需芦求的主体包括普通农户峨、种植和养殖大户、农融业产业化龙头企业和其碟他涉农企业。农村金融旬需求既包括生产性借贷沪，也包括消费性借贷，

4、周后者主要是农户因为盖铜房、看病、婚丧嫁娶、帖子女教育而产生的借款偶需求。韩俊(XX)把痹农村金融需求分为农户忆金融需求和乡镇企业金常融需求。周立(XX)遂提出与“三农”问题相樟对应的三类农村金融需贼求：农民生活需求、农粘业生产需求、农村发展迹需求。罗思平(XX)挨根据农村金融需求类型芝的不同，将农村金融需誉求分为信贷需求、保险急需求、投融资渠道需求疑，以及存款、汇兑、结起算等其他金融需求。笔精者认为目前在农村金融骨市场上的金融服务需求潜是多种多样的，但这些和需求的产生主体不外乎知为由以下五个部分组成懈，即农户、农业龙头企昔业、个体工商户、中小谢企业和农

5、村基层政府。均个体工商户和农户的金轴融需求在大部分地区是娶紧密联系在一起的，所路以，农村金融需求可以往大致分为农户金融需求辣、农村企业金融需求和蕊农村基层政府金融需求戌。 (二)农村金融供给傈分析 　　1、农村金融轩供给现状。从农村资金坦的来源来看，农村金融毖的供给可以分为两大类某，即农村正规金融和农择村非正规金融。在我国臀农村金融体系中，有农诀业发展银行、农业银行貌、农村信用社、农村合粤作银行、农村商业银行细和邮政储蓄等。股份制雕商业银行、城市信用社营和城市商业银行在农村枝地区发挥的作用不大，跺一般只涉及少数较大的液农村企业的融资。农村陨非正规金融是在

6、正规金焰融提供的信贷资金不能炭满足农村金融需求的情文况下应运而生的，其主淹要形式有民间集资、台站会、金融合会、私人钱跳庄以及高利贷，等等。韵研究我国农村金融供给咋，可以主要从既有的农张村金融现实人手，根据陶本文研究的主题，我们惮从农村正式金融与非正陆式金融两个方面来进行喀，他们各自的主要功能邮与服务对象见下表。 　攒　2、农村金融供给缺疽失性。长期以来，农村普经济社会发展的金融需戚求一直处于抑制状况，釉政府试图通过对既有农宛村金融组织的改革来满匪足农村金融需求。然而寐，改革始终没有实现这屎一目标。事实上，既有肚农村金融供给始终存在羞一定的缺陷，影响了他断

7、们为农村经济社会服务频的能力，主要表现在：朱 　　(1)农村金融服漆务配置体系失衡。第一紧，农村信用社支农后劲妖不足。从表面上来看，彼农业银行、农业发展银性行和农村信用社“三驾形马车”构成了农村金融褒制度安排，为农村金融尹发展服务。实际上，农铡村经济的金融支持仅剩经农村信用社独家支撑，丫形成了“一社独大”的凰垄断局面。面对近乎垄岂断的农村借贷供给市场抢和形同虚设的“三会”除制度，农村信用社缺乏以金融服务和产品创新以信及差别定价的动力，业屠务“非农化”倾向明显尼，使得资金向收益相对软高的城镇或非农部门流邦动，真正需要资金的农菱户和农村中小企业难以要得到贷款

8、支持，多种缺眩陷导致“一社”难支“炭三农”。第二，商业金伶融支农弱化。近年来，各