交通银行金融研究中心副总经理周昆平

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1、“十三五”时期我国商业银行转型的方向交通银行金融研究中心副总经理周昆平2016年春节已经过去，意味着一个重要新时期正式开启，而这一重要时期就是实施“十三五”规划，这一时期是我国全面建成小康社会、实现“第一个百年目标”的最后冲刺期，更是转变经济发展方式、全面深化改革的窗口机遇期。这将对商业银行的速度、质量和效益带来深刻变化，我国商业银行需要准确把握形势，以创新开拓、与时俱进的精神把握转型的方向。我国商业银行“十三五”期间的机遇和挑战体现在：一是“走出去”战略的实施，将考验银行业的跨境金融服务能力和跨境风险管控能力。二是经

2、济进入新常态后，既为商业银行产业信贷投向、客户结构和业务结构的调整以及盘活存量提供更加广阔的市场空间。同时风险管控难度将加大。三是互联网金融的发展，对商业银行形成了一定的冲击，也迫使商业银行更加发力互联网金融。四是金融市场化的改革，既有利于商业银行差异化经营和加快金融创新，但也会对商业银行的盈利和风险管理能力带来挑战。总体上看，商业银行依然处于持续发展的重要战略机遇期，商业银行在“十三五”期间，将进入发展新常态，进入挑战与机遇并存，优胜劣汰的关键转型时期。不可否认，商1业银行在“十三五”时期将进入微利时代，整体资本回报

3、率平均在13%~16%之间。但同时，商业银行的盈利能力因各自的经营管理水平不同而出现分化。因此，商业银行需要顺应发展趋势，积极锐意进取，奋勇改革，通过转型求突破，同时，通过转型建立自身的核心竞争优势。一、围绕优结构、降成本、控风险、增利润而进行业务的转型业务转型之一，由重资产转向轻资产转型。重资产业务顺应了中国经济的发展，但是，随着经济进入新常态，经济增长放缓、利率市场化、多层次的金融市场建立以及大资管行业的迅速发展，重资产已经严重制约了商业银行的发展，越来越多的银行开始采用轻资产、高资本周转的财务运作模式。利用多层次

4、的金融市场融资机会，成为商业银行资管业务和投资银行业务的重要载体和手段。商业银行由过去的重资产经营，逐渐向轻资产经营转型，减少对存贷款的过度依赖，发展多种盈利方式。从信贷经营逐步变成信用管理，同时提供诸如财富管理、私人银行、投资银行等更多样的金融服务，延伸更广泛的业务线。改变过去息差收入为主状况，构建息差和非利息收入并举的稳定收入结构。业务转型之二：由对公业务为主向零售业务转型。在相当长的一段时间，对公业务在我国商业银行业务中具有举足轻重的地位，虽然近些年商业银行也在积极发展零售业务，2但是零售业务的发展仍然比较缓慢，

5、尤其是在创利方面，我国银行业历史上较长一段时间银行收入几乎全部来自对公业务，目前总体而言银行业收入中对公业务收入的占比也高达80%以上。随着经济的新常态和经济结构的调整，对公业务创利能力开始减弱，信用风险压力逐渐加大。此外，资本市场不断发展壮大，直接融资越来越成为社会融资的重要力量，间接融资开始下降，银行业对公业务发展受阻，虽然同业业务和投资银行业务已经有了长足的发展，但面临的不确定性仍然很大。而零售业务发展空间广阔、业务比较稳定并且银行在定价等方面占据较多主动权，所以大多数银行自觉向“大零售”方向转型。根据十八大报告

6、，2020年国内生产总值(GDP)和城乡居民人均收入比2010年翻一番。按此要求，我国人均可支配收入要迈向6000美元，零售银行业务将是未来巨大的蓝海。商业银行的业务也由以对公为主开始转向消费金融、财富管理等零售银行业务。现有银行也将逐步分化，将出现以零售业务和核心的大型零售银行或金融集团。业务转型之三：由资产持有型银行向交易型银行转型。利率市场化必然会改变储户目前储蓄资产比例过高、交易型资产比例不足的现状，也会对储户投资理财观念和资产交易模式进行重塑，优化企业、个人的资产结构。为适应这种趋势，传统商业银行必须对传统交

7、易模式进行变革，向交易型银行转变成为重要选项。交易型银行就是服务于客户交易的3银行，为企业和个人日常业务需求，结合信息系统为其提供收支付、结算、投融资、风险管理等综合金融服务。近年来，交易型银行业务经过不断拓展，已经由最初简单的资金结算，逐步升级为包括交易级管理、综合化金融服务、产业链金融服务和全球服务的一整套综合性服务，这种趋势将会进一步深化。卓越的交易银行产品和服务能力，成为商业银行绑定、维护客户关系的关键。直通式事务处理，跨机构、跨企业、跨平台的无缝信息对接，实时化的作业操作系统成为建设交易型银行业务的三大必备条

8、件。业务转型之四：银行由网点业务为主向“网点+互联网”业务转型。随着经济发展和技术进步，银行客户对于银行网点服务的需求正在发生着深刻的变化，传统的银行存取款和结算服务已经很难满足客户多样化的需求。现代科技和互联网技术的应用以及自助服务、电话银行、手机银行、网上银行的推广和使用，不仅在减少柜面压力、降人力成本、提高业务处理速度方面做