我国商业银行个人消费信贷现状及对策

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1、浙江财经学院东方学院学年论文论文题目:我国商业银行个人消费信贷现状及对策学生姓名　　　　指导教师分院　专业名称班　　级　　学　　号2013年　05　月　09　日我国商业银行个人消费信贷现状及对策摘要：商业银行是经营货币的特殊企业，信贷业务仍是我国商业银行的主体业务，商业银行获取盈利主要是通过经营信贷资产来实现的。而个人消费信贷是其中很重要的部分，但是随着其市场空间不断拓展,消费贷款规模不断扩大,该项业务中存在不少题和风险,应有针对性地采取防范对策,化解商业银行个人消费信贷业务的风险。关键词：商业银行；个人信贷；风险分析Ourcountrycommercialbankindivi

2、dualconsumercreditpresentsituationandthecountermeasuresAbstract：ThecommercialBanksarespecialenterprisesoperatingcurrency,creditbusinessisstillthemainbusinessofcommercialBanksinChina,commercialBanksprofitmainlythroughthemanagementofcreditassets.Andindividualconsumptioncreditisoneofimportantpa

3、rt,butwithitsexpandingmarketspace,consumerloanscaleexpandsunceasingly,thebusinesswillexistinalotoftopicandtherisk,shouldbetargetedtotakepreventivemeasures,anddissolvetheriskofcommercialbankindividualconsumercreditbusiness.Keywords：TheCommercialBank；Personalcredit;；Theriskanalysis一、引言个人消费信贷是金

4、融创新的产物，是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应我国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。正是因为它的这些特性，积极采取措施防范个人消费信贷的风险显得尤为重要。二、我国商业银行消费信贷业务发展现状消费信贷，又称信用消费，是指银行、其他金融机构或商业企业向消费者个人提供的，主要用来购买劳务、房屋和各种耐用消费品的信贷。消费者

5、能够通过消费信贷的方式预支远期的消费能力，提升即期消费水平。作为西方资本主义国家商业银行的老牌业务，消费信贷在我国的业务开展时间却并不长。1985年，中国建设银行深圳市分行发放了深圳市首笔同时也是全国首笔的个人住房抵押贷款，消费信贷一词才第一次被我国居民所了解，但之后十余年间发展一直十分缓慢，且业务品种亦只停留在单纯的住房消费信贷上。20世纪90年代末期，由于受1997年亚洲金融危机和1998年夏季国内特大洪涝灾害的影响，我国内需严重不足，为摆脱经济发展的困境，中国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，消费信贷业务在我国开始蓬勃发展。同时，消费

6、信贷业务品种也由之前的单一品种发展到如今的个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、旅游度假贷款、个人存单(国债)质押贷款、大额耐用消费品贷款等多种形式。在以后的几年里，消费信贷规模呈加速度增长，特别是2007年，我国商业银行个人信贷较2006年增长近4倍。但是，到2008年，在美国次贷危机的影响下，我国经济也受到了较大的冲击，特别是我国房地业出现了较大的调整。以房贷占90%的个人信贷必然要受到影响。因此，2008年，各商业银行对个人消费信贷业务作出新的调整。在2008年前10个月，个人消费信贷业务对整个银行业而是微增长，大多数商业银行是负增长，只有个别商业银

7、行是正增长。2008年10月，全国金融机构个人房贷余额29447亿元，比9月减少6.7亿元。而2007年10月环比增长了611亿元。在美国次贷危机波及全球不断加深的形势下，为了抵制负面影响，刺激经济，我国及时加大了政策调整力度，在2008年底中央决定实施适度宽松的货币政策就是其中之一。在此背景下，2009年1月份，我国银行业新增贷款创下了1.62万亿的高位。但是，这些新增贷款中，其中90%以上是政府项目和企业贷款，而个人贷款的比例过小。2009年，在面对全球经济下行的背景下，以扩大内需来保增