安徽省农业银行信用卡业务风险管理

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1、安徽省农业银行信用卡业务风险管理第三章安徽农行信用卡风险管理分析一、风险的主要表现(一）信用风险突出，信用卡不良贷款和不良率高居不下安徽省农行信用卡业务尽管在发行及交易规模方面实现了较快增长，但作为高风险的小额信贷产品，其风险隐患也较为突出，不良贷款余额和不良率均处于高位，风险管理面临重大挑战。截至2012年末，安徽省农行信用卡贷款余额为481179.7万元，较年初上升251909.0万元。其中不良贷款总额5127.5万元，较年初上升2808.7万元，不良贷款占比1.07%，较年初上升0.5个百分点。按照贷款五级分类，安徽省农行贷记卡现有贷款正呈现逐渐向下转移的趋势，各项不良贷款余额均有所提高

2、，其中损失类贷款较年初上升1684.2万元，占比0.68%。而本年度不良贷款率的下降主要源于贷款基数增大的稀释作用。2010—2012年安徽省农行信用卡业务不良贷款变化与总授信额度变化趋势如图4-1所示。应付款项，无逾期天数。关注类、次级类、可疑类和损失类都是持卡人未按照事先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项，关注类的逾期天数为1-90天（含），次级类的逾期天数为90-120天（含），可疑类的逾期天数为120-180天（含），损失类的逾期天数超过180天。(二）大额不良贷款占比较高，风险可控性弱2007年以来，安徽省农行信用卡不良贷款大额客户逐年攀升，不良透支金额急剧增加。截至2009

3、年末，安徽省农行贷记卡单卡不良透支5000元以上的账户共493户，较年初增加190户，金额为507.8万元，较年初增加187.8万元，单卡不良透支5000元以上的贷款余额占不良贷款总额的71.6%，占比较高。截至目前，安徽省农行贷记卡单卡不良透支5000元以上的账户共982户，金额为3947.7万元，占不良贷款总额的94.8%，占比非常高。安徽省农行2007—2009年信用卡大额不良贷款变化趋势图4-2所示，其中紫色直方图表示5000元不良贷款户数，蓝色直方图表示不良余额，黄色曲线表示不良占比变化情况。(三）部分地区风险问题突出截至2012年末，安徽省分行下辖16个地市中，池州、淮北、合肥和亳

4、州等8个地市不良贷款占比超过省分行要求的1.1%的控制目标，其中，池州不良率为2.35%,为全省最高。2012年末全省农行金穗贷记卡不良贷款分地市统计情况如表2所示。用技术手段窃取持卡人信息克隆或伪造信用卡、冒用他人卡片（包括被盗卡和未达卡）、电信欺诈、短信欺诈、网络欺诈以及通过ATM或其他自助设备实施欺诈等。近年来，随着安徽省农行贷记卡业务规模不断扩大，发卡数量不断增长，贷记卡业务风险进入多发期，特别是贷记卡发行过程中虚假申请等欺诈事件和恶性案件时有发生。2012年，安徽省受理贷记卡收单机构共19家，贷记卡成功跨行交易总额1028亿元。出现贷记卡欺诈交易金额的机构为17家，欺诈金额为4593

5、万元，比去年同期下降53%,5334万元。2012年安徽省贷记卡收单机构欺诈交易金额及风险值情况如表3所示。(五）套现行为增多，潜在风险加大由于在非法套现中不法商户能够牟取套现手续费和银联扣率之间的差额利润，受利益驱使，很多商户不顾银行利益及自身声誉，采取各种手段恶意套现，使套现行为更趋系统化、产业化，更具隐蔽性。2012年，安徽省共发现非法套现商户19个，疑似套现商户50个。(六）操作风险的危害较大伴随着银行业务的发展，操作风险的表现多种多样，对银行造成的危害较大。比如，个别基层行没有严格执行业务岗位的制约制度，不容易发现业务差错甚至造成业务处理的“一手清”现象；重要操作岗位没有实行定期轮换

6、制度，造成业务风险的不能及时暴露；重要空白凭证的管理存在漏洞，造成风险监管的空白点，为犯罪分子制造作案的机会。部分基层内部员工疏忽大意，有章不循、违规操作，内控制度执行不力不严，执行监督及后评价不力，造成相关制度规章在实践中形同虚设的不良局面，从而引发各种损失风险的频繁发生。二、风险形成的主要原因(一）发卡行重数量轻质量由于信用卡市场的激烈竞争，农行现有的产品记价机制和营销策略重点强调发卡数量，导致部分行为了追求发卡规模，下调发卡门植。这种重发卡数量，轻发卡质量的做法，往往会忽略风险防范，导致该阶段发卡质量不高，存在风险隐患。(二）信用卡岗位职责落实不到位，存在较多风险隐患一是受理岗、调查岗不

7、尽职，存在虚假申请。从安徽省农行发生的信用卡风险案件和以前业务检查中发现部分行受理岗、调査岗不尽职，没有按照贷记卡相关业务规定履岗位职责，受理岗、调查岗形同虚设，导致不法份子虚假申请信用卡，致使信用卡非法套现出现一定程度增加，给银行和持卡人的资金安全造成威胁；二是部分行未严格按照《关于印发〈中国农业银行信用卡个人客户征信信息管理规定〉的通知》（农银规章（2012〕122号）对客户进行征信等级评定，