m小额贷款公司风险管理优化

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1、M小额贷款公司风险管理优化第2章案例陈述2.1M小额贷款公司概况2012年9月，为了贯彻落实省委省政府关于金融体制改革的相关决策建议，建立健全江西省金融服务体系，增强金融服务功能，进一步推动中小微企业的发展，促进区域经济稳步增长，根据《中华人民共和国公司法》以及《关于小额贷款公司试点工作的意见》，同时按照《江西省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》和《江西省小额贷款公司试点管理暂行办法》的规定等有关法律法规和政策，结合南昌县经济发展实际，经江西省人民政府正式批准，由主要发起人江西省万事发粮油有限公司，联合其余六位股东共同出资设立的南昌县M

2、小额贷款股份有限公司。该公司坐落在小蓝经济开发区行政服务中心内，注册资本人民币2.5亿元。公司坚持“诚信为本、依法经营”的原则，充分发挥小额贷款公司“周期短，效率高”的优势，积极为中小微企业、民营企业和三农企业服务。M小额贷款公司的基本情况如“表2.1”所示。2.2M小额贷款公司风险管理经营情况M小额贷款公司主要的服务对象是中小微企业、个人、个体工商户以及其他组织机构，在它们急需资金支持的时候，为它们提供小额贷款及相关的投融资服务。随着市场经济的快速发展，客户的融资需求也日趋个性化。为了能够有效满足客户个性化的融资需求，M公司致力于打造一支专业的管理和

3、服务团队，积极开发政府扶持的贷款品种，同时进一步优化风险可控的服务流程，从而为客户提供优质、便捷、高效的贷款融资服务。另外，M小额贷款公司还积极与专业性的金融机构建立长期合作伙伴关系，如各大商业性银行，高度重视多层次、全方位的贷前、贷中以及贷后服务平台地搭建，为客户提供优质的融资增值服务，从而达到降低客户融资成本以及提升客户市场竞争力的目的，而这也是M小额贷款公司经营理念“搭建投融资平台，降低客户融资成本，提升客户市场竞争力”的直观反映，是将理念与实践相结合的体现，实现了公司与客户互惠双赢的局面。截至2014年末，M小额贷款公司累计完成146笔小额贷款

4、业务，其中95%以上正常还款，业务运行良好。其中比较成功的一次小额贷款业务为2014年3月某公司向M小额贷款公司借款100万用作资金周转，由业务经理做好贷前调查后，风控给出三点意见，一是防止客户在借款期间出现逾期等状况，要求客户在放款日之前缴纳贷款金额20%的保证金；二为保障该笔款项顺利回收，要求对该公司经营情况及时掌控，同时客户须每月提供报表；三是追加客户申请贷款的抵押物。由于操作规范，控制了风险，2014年7月该客户及时足额还款。当然，也不乏失败的案例，比如在2014年9月，某粮油公司向M小额贷款公司贷款20万元用作购买原材料，由业务经理做好调查后

5、，风控给出两点建议，一是为防止客户款项挪用他处，把控风险，建议该笔贷款发放方式由发放20万元现金改为银行承兑；二是保障该笔款项顺利回收以及能够及时掌控该公司经营情况，要求信贷业务经理对贷款客户进行每月1次的贷后调查，包括经营能力调查和库存盘查等。虽然M小额贷款公司按照既有的风控手段进行了放贷管理，但因受大环境影响，三个月后客户库存存在质量问题，导致该笔贷款逾期。这也是M小额贷款公司在风险管理所欠缺的一面，不了解客户所在行业的相关专业知识。公司自注册开业以来，遵守国家各项法律法规和地方相关规章制度，没有出现一起违规情况。公司一贯坚持以自有资金来发放贷款，

6、并遵循在国家规定的利率范围内发放贷款的原则，没有出现过一起非法集资和高利放贷的行为。自开业以来累计缴税676.92万元，其中企业所得税491.66万元，公司利润表中的具体数字如“图2.1”所示。2.3M小额贷款公司风险管理组织架构关于M小额贷款公司的风险管理组织架构，笔者对其进行了实地调研，包括公司的基本组织结构、岗位设置以及岗位职责等，调研结果如下：在公司基本组织结构上，M公司的风险管理基本结构分为：股东大会、董事会、贷款审查委员会、行政综合部、信贷业务部、会计财务部、风险控制部等，具体如“图2.2”所示。在岗位的设置上，设有董事长兼总经理1人、信贷

7、业务部8人（其中经理1人）、风险控制部3人（其中经理1人）、行政综合部经理4人、会计财务部3人（其中行政综合部经理兼会计财务部经理1人）、网络部3人。在岗位的职责上，总经理对董事会负责，在董事会的领导下进行工作，贯彻落实董事会通过的相关决策，同时全面负责领导和管理公司的工作；行政综合部为公司的正常运行提供充足的后勤保障；会计财务部的职责是管理好本公司的账目，包括年度财务预算、公司往来账目的核对清算、职工工资的发放等；风险控制部则是负责风险控制管理，负责对公司信贷业务的贷前调查、贷时审查、贷后检查工作，具体来说包括调查客户第一还款来源是否可靠及是否有合法

8、的第二还款来源，客户的抵押物是否充沛；业务部主要负责公司业务的日常管理。与本研究密切相关的是风