ｚ银行个人消费贷款业务风险管理

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1、Ｚ银行个人消费贷款业务风险管理第3章Z银行个人贷款业务风险管理现状及存在问题3.1Z银行个人贷款业务现状截至2016年12月末，全辖总体资产状况如下：本外币授信资产余额合计456，806万元，比年初增加23，978万元，个人贷款余额197，383万元，较年初增加2，583万元，个人贷款余额占总授信余额43.21%；截至12月末，全辖本外币合计不良授信资产余额48，317万元，比年初增加2，626万元，个人贷款不良余额4，731万元，比年初增加1，523万元；截至12月末，全辖本外币合计授信不良率10.5

2、8%，个人类贷款资产不良率为2.37%；截止12月末，全辖累计新发生不良授信2，852万元(剔除当年新发生收回金额)，个人贷款新发生不良授信1，027万元，占总新发生不良36%；截至12月末，全辖关注类授信余22，640万元，比年初减少472万元；个人贷款关注类6，993万元。截至2016年年末，个人贷款资产状况如下：个人贷款不良余额为4，731万元，比年初增加1，523万元，增长较高的两个贷款种类分别为个人住房贷款和个人抵押贷款，其中个人住房贷款不良额比年初增加863万元，个人抵押贷款不良额比年初增加

3、815万元。另外，个人经营贷款受到已经停做的影响，不良率已经达到77.84%。这一方面是由于个人经营贷款及个人抵押贷款要求谨慎叙作，大力发展个人住房贷款，因此个人住房贷款不良额大幅上升；另一方面经分析发现，发生不良住房贷款主要集中在城市中心以外边缘地区，借款人以工薪阶层为主，受目前国内经济形式影响，借款人月收入有所下降，企业的利润也有所降低，这些都导致了借款人还款能力降低。个人贷款关注类8，520万元，比年初增加3，054万元。主要原因为关注类贷款有部分客户存在还款延期现象，基本为三期还一期，这部分客户

4、共57笔，金额2，713万元。另外个人贷款还款日分散，几乎每天均有还款，即使每日压降关注贷款金额均在200－400万元左右，但仍有还款客户在短信及电话提醒后有忘记还款现象发生，这会大大提高关注类贷款的余额。截止到2016年12月末，不良清收化解已达3500万，高于往年平均水平。2015年存量不良共计58笔，不良额3209万，截止2016年12月末，存量不良共计38笔，不良额2179万，共清收化解存量不良贷款1030万，共计20笔。其中5户不良贷款，共计376万，通过出售抵押物的方式结清了贷款，其中两笔买

5、方重新叙做贷款，从而全程掌控不良资产的处置速度，并控制了不良资产在发生的风险。另外的15笔不良贷款，共计654万，全部由不良变为正常。不良客户的清收方式主要以起诉和催收人员上门集中清收为主，利用催收外包公司技术为辅的方式，主要通过引导客户出售抵押物或其他资产变现的方式归还贷款。Z银行目前的个人贷款审批主要依赖于客户经理的贷前调查，客户经理通常仅依据客户本人提供的银行卡交易流水以及工资证明来判断该客户的收入水平，而对其所提供证明是否真实不予核实，对于借款人的信用情况主要依靠人民银行提供的征信平台进行查询，

6、得出结论，对于无征信记录的群体视为信用情况良好。客户经理审批之后，提交至主管主任，主管主任主要依据客户经理所提供的材料以及调查报告进行审批，审批之后提交至主管行长，而在主管行长处基本无从核实，仅能依靠前两步提供的材料进行判断，趋于形式化。目前，Z银行有个人贷款从业人员11人，其中客户经理7人，风险管理人员1人，贷后管理人员1人，综合管理人员1人，档案管理人员1人。客户经理占比极高，儿贷后管理人员相比之下配备不足，导致在后续的贷后管理工作中无法落实到位。另外，人员流动性极强，再上岗之前没有系统的业务培训，

7、只能依靠老带新来培养新人。同时，为了争抢市场份额以及提高业绩，每个客户经理都要背负较大的指标压力，导致客户经理明知借款人存在一定风险，但为了完成指标也会冒风险向其发放贷款，更有甚者，为了借助借款人完成其他指标，会或多或少对贷款条件放松要求，这无疑会加大贷款风险。3.2Z银行个人贷款风险管理存在的问题(1)贷款审批及管理制度薄弱个人贷款业务包含三个重要环节：贷前调查、贷中审查、贷后管理。防控个贷风险，三者缺一不可。但目前Z银行在这三个环节上均有欠缺。第一，贷前调查不够充分。客户经理通过面谈以及实地勘察，能

8、够掌握借款人的第一手资料，这些资料包含的信息是后续审批人员审核每笔贷款的重要依据。但目前，Z银行主要依靠让客户自己提供收入证明及银行流水，再通过分析其提供的资料来判断借款人的第一还款来源是否充足。这促使一些还款能力原本不足的借款人提供伪造的收入证明及银行流水，而银行人员依靠经验很难辨别，从而形成了风险极高的贷款。另外，对借款人审查手段比较单一，主要通过身份证件及户口本审核借款人身份，通过人民银行征信系统来获取借款人信用记录、房屋套数、已有贷