个人消费贷款风险管理探究

《个人消费贷款风险管理探究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、个人消费贷款风险管理探究　　【文章摘要】商业银行不断推出诸如个人综合授信、个人抵押消费贷款等新的业务品种满足人们日益增长的各类消费需求。但是由于我国个人信用制度的不健全以及人们信用意识的薄弱，以及随着商业银行个人消费贷款余额的不断增加，不良率也在攀升，风险也进一步暴露出来。因此对消费贷款风险管理的研究，具有急迫性和现实意义。本文从个人消费贷款风险的种类入手，详细阐述了风险的成因，并提出了消费贷款风险管理的措施。【关键词】消费贷款；风险管理随着国民生活水平的提高和经济的持续发展，在个人消费信贷业务的品种不断丰富、业务规模的不断扩大的同时，业务中存在风险也逐步暴露出来，放任不管势必

2、会阻碍了我国消费信贷的健康发展，因此认识风险种类和成因是防范风险的前提条件。1个人消费贷款风险的种类及成因8个人消费贷款风险主要表现为信用风险、利率风险和操作风险，本文从消费贷款的主体即借款人和贷款人两方面分析了风险种类及成因，更有利于加强商业银行对风险的识别和控制。1.1来自借款人的风险1.1.1信用风险信用风险是指借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务而导致的损失的潜在可能性，也包括由于借款人的信用评级和履约能力变动导致其债务的市场价值发生变动所引起的损失的可能性。商业银行的信用风险主要来源于信贷业务，银行与借款人之间存在的信息不对称是该风险的主要成因。信用风险主要表

3、现为：借款人的还款能力和还款意愿的问题。借款人的收入是贷款的第一还款来源，因此其工作的稳定性、收入情况直接影响其还款能力。还款意愿主要是取决于由借款人的品格及素质，这也是银行为什么倾向于贷款给高学历人群的原因，大量研究表明，学历低的借款人违约率高，而且学历高素质相对较高，再就业能力及收入水平也相对较高。但是由于我国尚未建立起健全的个人信用制度，信息不对称的问题尤为突出，银行仅仅通过个人征信及借款人提供的资料来对借款人进行综合判断具有一定的难度。1.1.2提前还款风险8提前还款是指借款人没有按照合同约定而向银行提前偿还所欠贷款本金的行为。对于商业银行提前还款不仅仅意味着利息的损失

4、，还会产生额外的管理成本，如果没有合适的再投资渠道还可能造成资金的闲置，从而导致银行资产负债结构的错配。近年来随着人民银行对利率的不断调整，提前还款风险变得日益的突出。借款人提前还款会受到多方面因素的影响，主要原因如下：首先，借款人收入增加。我国消费贷款的借款人年龄多集中在中青年阶段，其收入必然会随着年龄增长呈现上升的趋势，刨除日常的生活开支及消费外还有剩余，这种剩余资金积累到一定程度便会选择提前还款。其次，房价的不断上涨。一方面随着房价的上升其可贷额度的增加会致使其提前还款并重新抵押后获得更高的贷款额度。另一方面是以投资为目的的购房人会对房产的价格高度敏感，在房屋的价格涨到其

5、的心理价位后便会出售该房产，获得投资收益，过户前必然结清全部贷款。再次，中国人传统的消费观念普遍认可“认为有多少水和多少泥”，其本质上对于负债消费的不习惯。借钱活着不踏实的这种观念在我国居民的思想中依然根深蒂固，一旦手里有富余钱，大多数人都会选择提前还款。最后，贷款利率的变化。一般只要央行加息，各家银行就会出现提前还款的小高潮，加息后借款人为了减少多支付的利息，必然会选择提前还款。1.1.3抵押物风险8银行为了自身信贷资金的安全，一般情况下都会要求借款人提供抵质押物作担保。在借款人无法偿还贷款时，银行可以通过法律途径取得对抵押物的处置权，并通过二级市场将其变现，从而化解其资产风

6、险。抵押物的风险大致分为以下几种：第一，抵押物的合法性、抵押物的受偿优先性以及抵押人对抵押资产的支配权利等风险，这些风险将会导致银行在抵押物处置上的存在法律瑕疵，从而加大处置成本甚至抵押权的丧失。第二，抵押物的价值风险。我国房地产评估业起步较晚，有些评估公司在利益的驱使下，出现评估值虚高等情况，无形中增加了贷款的成数，降低了贷款的安全性。1.2来自银行内部的风险1.2.1管理风险管理风险是指银行在贷款管理过程中由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。具体表现为：风险管理政策和制度不能执行贯彻到位，重点关注手续的完备性和第二还款来源的落实，而

7、忽视了对实际贷款用途的控制或者贷后管理流于形式，重贷前轻贷后现象比较严重。风险的成因主要源于银行自身管理薄弱。一些商业银行为了扩大消费信贷的规模，对下属支行下达硬性的信贷指标。各下属支行为了完成信贷任务，在市场竞争日益激烈的情况下，通过降低对借款人的贷款标准和担保条件来换取客户的行为，无形中为信贷业务的健康发展8带来了极大的隐患。引发借款人道德风险的原因与银行信贷员不尽职的贷前调查，不严格的贷中审查和松懈的贷后管理尤其是放松了对贷款资金流向的监控有着密切的关系。1.2.2流动性风险流动性风险