论利用信用卡恶意透支犯罪.doc

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1、论利用信用卡恶意透支犯罪论文摘要信用卡透支，是指持卡人在其信用卡帐户无存款或存款不足的情况下，通过信用卡从发卡银行获取短期、小额贷款用于消费的行为。当今社会，信用卡的使用在人们生活中已越来越普及，它以携带方便，功能多而受到人们的青睐，尤其是它具有透支功能，使得人们在急需用钱时可解燃眉之急。透支是信用卡的一大特色功能，是信用卡市场存在和发展的一个重要因素。没有信用卡的透支功能，信用卡只能作为结算凭证，类同于支票结算，没有优越性、方便性可言，也不会受到广大客户和商户的青睐，因而银行对持卡人提供适度的信贷或透支功能，既可方便持卡人的使用，促进和刺激消费的增长，也有利于增加银行的利息收入。然而

2、，透支过度和失控，也将产生负面作用。特别是不法分子利用信用卡的透支功能，诈骗银行资金，更具危害性，是阻碍信用卡透支功能正常发挥、扰乱信用卡市场的一大祸害。1997年颁布的刑法第196条对利用信用卡恶意透支的行为规定为犯罪，研究这种犯罪，对于正确理解、适用刑法，完善立法规定都是有意义的。信用卡透支，是指持卡人在其信用卡帐户无存款或存款不足的情况下，通过信用卡从发卡银行获取短期、小额贷款用于消费的行为。当今社会，信用卡的使用在人们生活中已越来越普及，它以携带方便，功能多而受到人们的青睐，尤其是它具有透支功能，使得人们在急需用钱时可解燃眉之急。透支是信用卡的一大特色功能，是信用卡市场存在和发

3、展的一个重要因素。没有信用卡的透支功能，信用卡只能作为结算凭证，类同于支票结算，没有优越性、方便性可言，也不会受到广大客户和商户的青睐，因而银行对持卡人提供适度的信贷或透支功能，既可方便持卡人的使用，促进和刺激消费的增长，也有利于增加银行的利息收入。然布，透支过度和失控，也将产生负面作用。特别是不法分子利用信用卡的透支功能，诈骗银行资金，更具危害性，是阻碍信用卡透支功能正常发挥、扰乱信用卡市场的一大祸害。1997年颁布的刑法第196条对利用信用卡恶意透支的行为规定为犯罪，研究这种犯罪，对于正确理解、适用刑法，完善立法规定都是有意义的。为了加强对信用卡透支的管理，各发卡银行均规定了透支的

4、限额和期限。在信用卡学说上和实践中，一般将在规定限额和规定期限内的透支，称为善意透支，而将超出规定限额或规定限期，并且经发卡银行催收无效的透支，称为恶意透支。一、善意透支与恶意透支的法律界定信用卡透支形式分为两种，即善意透支与恶意透支。善意透支是指持卡人遵循信用卡章程及有关协议的规定，在规定的期限和额度内进行透支的行为，或者无意间超过规定的限额或限期进行透支，但在银行催收后立即归还透支本息的透支行为。恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定的限额或规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。那么什么是“规定的限额或规定期限透支”，要理解这一含义，须明白什么是透支？所谓“透支”

5、，是指持卡人在其信用卡帐户上资金不足或无资金的情况下，通过信用卡在透支限额从发卡机构内获取一定的资金额度使用信用卡进行消费。“超过规定限额”是指超过信用卡章程或信用卡协议明确规定的透支限额。“5规定期限透支”是指信用卡章程或信用卡协议明确规定的允许持卡人在最长期限内的透支行为。从刑事法规定“恶意透支”的含义来理解，其具有下列特征：1、行为人主观上具有“非法占有为目的”的故意即有非法占有发卡行资金的故意；2、行为人存在着“超出透支限额”或“信用卡帐户出现透支后，行为人不按规定期限偿还”的行为。是否超过限额透支，应以透支后的信用卡存款余额作比较，而不是每次的透支数额，虽每次的透支数额未达到

6、限额标准，但余额超过限额的，也是超额透支。3、行为人具有“经发卡银行催收仍不归还”的客观行为。善意透支，确切地讲，应包括两种情况，即完全合法的透支和善意的不当透支，并且善意透支主要是用来指后者。因为完全合法的透支无须区分善意、恶意问题，之所以要区分善意、恶意，主要是在客观上已发生不当透支或犯规透支的情况，用以确定该不当透支的责任。所谓完全合法的透支，是指持卡人遵循信用卡章程及有关协议的规定，在限额限期内透支，没有违犯任何规定或约定，这种合法透支行为，显著表明持卡人主观上不具有非法占有银行资金的不法意图。所谓善意的不当透支，是指持卡人无意超越了信用卡章程及有关协议规定的限额或限期进行透支

7、，但在银行催收后，持卡人立即意识到自己的过错，及时归还透支本息。这种不当透支，客观上也呈现某种违法性或违规性，但这种违规透支，不是持卡人有意实施的，而是出于主观过失、疏忽或对帐内存款余额不明所造成的。因而客观上虽有失误，但主观上不具有非法占有银行资金的不法意图，故仍属善意透支范畴。对于善意的不当透支，持卡人除承担民事违约责任，加倍偿还利息外，无须追究其其他责任。恶意透支，则是一种故意的违法行为，根据其危害性程度的不同，也可分为两种情况，即违法型