浅议消费信贷创新

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1、浅议消费信贷创新从消费者的角度看，明天的钱今天花，用明天的钱圆今天的梦，这种消费行为方式就是信用消费。从金融机构的角度看，银行或其他金融机构为满足消费者购买商品或劳务需求所提供的一种超前信贷支持就是消费信贷。消费信贷伴随着西方市场经济的兴起，已经有近三百年的发展历史。但是在中国，消费信贷尚处于起步或初期发展阶段，所以，顺应国际大趋势我们需要对其进行深入的研究。 一、发展消费信贷的意义 消费信贷最早兴起于17世纪20年代的英国，其本质是适度超前消费，缓和供给和需求之间的矛盾，促进经济增长。所以，消费信贷在西方市场经济国家被称之为推动经济增长的

2、杠杆。在我国现阶段，发展消费信贷的意义主要表现在以下几个方面。 (一)能够刺激居民的有效需求，推动国民经济增长。开拓国内市场，扩大国内需求是我国经济发展的基本立足和长期战略选择，而采取发展消费信贷等措施刺激消费需求是保持我国经济长期稳定增长的重要保证，因为近些年来我国经济运行总体上呈现供给相对过剩的局面。 第7页共7页免责声明：图文来源网络征集，版权归原作者所有。若侵犯了您的合法权益，请作者持权属证明与本站联系，我们将及时更正、删除！谢谢！(二)发展消费信贷可以提高生活水平，促进消费结构和生产结构的升级。改革开放以来，我国城镇居民的生活水平

3、比过去有了很大的提高。但是，与世界上多数国家相比，我们的生活水平仍然偏低，所以，采取各种措施，不断提高广大人民群众的生活水平仍然是我国现阶段面临的重大任务与奋斗目标。而发展消费信贷正是扩大有效需求，提高居民生活水平的有效举措。不仅如此，目前我国正处于从温饱型向小康型过渡的阶段，发展消费信贷无疑对我国消费结构和生产结构的升级具有重要的促进作用。 (三)发展消费信贷有利于缓解金融机构的闲置资金，提高其经济效益。近些年来，随着金融体制改革的深入，国有或国有控股银行的经营风险意识得到极大的加强，在这种形势下，银行出现了较为普遍的“惜贷”现象和大量的

4、闲置资金，这是财力资源的巨大浪费。而发展消费信贷业务，银行把一部分信贷资金以消费信贷的方式投放到风险相对较小的消费领域，就可以在一定程度上解决资金闲置与浪费的问题，提高金融机构的经济效益。 二、我国消费信贷的现状 第7页共7页免责声明：图文来源网络征集，版权归原作者所有。若侵犯了您的合法权益，请作者持权属证明与本站联系，我们将及时更正、删除！谢谢！1996年至1998年，我国消费信贷开始起步。为了加快消费信贷的发展，人民银行陆续出台了一系列促进消费信贷的政策，如发布《个人住房贷款管理办法》、《关于加大信贷投入，支持住宅建设和消费的通知》、《

5、汽车贷款管理办法》，1999年3月4日，中国人民银行发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，允许所有中资商业银行开办消费信贷业务，提出把消费信贷作为新的增长点，并把消费贷款利率降低到同期法定贷款利率以下。这些政策的出台，拉开了我国消费信贷业务发展的序幕。各家商业银行纷纷推出新的个人消费信贷业务品种，加大了消费信贷的力度。1997年以来，各商业银行开始介入消费信贷的经营领域，到目前所提供的消费信贷有个人住房贷款、汽车消费贷款、医疗消费和信用卡透支消费贷款等。其中以个人住房贷款和汽车消费贷款为主。个人住房贷款的主要品种是有各地住房公积金中心委托

6、发放的公积金贷款和银行自营的住房抵押贷款，其中以工商银行和建设银行的市场份额最大。住房抵押贷款业务发展较快的地区主要是沿海经济发达地区，对象主要是中高收入群体。汽车贷款业务开始发展比较缓慢，但近年来增长迅速。上述两种是长期消费信贷。近几年来，我国消费信贷业务迅速发展，2008年我国商业银行个人消费贷款余额3672．37亿元，比年初增长20．16%。其中，信用卡透支、个人汽车贷款、个人住房贷款余额分别为25．14亿元、43．66亿元、3164．41亿元。2008年度各类消费贷款均保持增长态势，个人汽车贷款、信用卡透支、个人住房贷款的增幅分别为

7、62．90%、32．10%、10．71%。在各类消费贷款保持增长态势的同时，贷款质量也保持良好。截至2008年末，不良贷款余额为26．32亿元，不良率0．72%，比年初下降了0．18个百分点。而2009年，银行业金融机构个人消费贷款余额4．4万亿元，上半年累计新增个人消费贷款6508亿元，比去年同期多增3920亿元。可见我国消费信贷业务正在稳步发展。 三、制约消费信贷发展的因素 近年来，政府通过货币政策，尤其是消费信贷政策来启动消费市场的意图十分明确，但是，这些消费信贷措施的出台和实施，并未能如人们所预期的那样启动国内市场，刺激消费。目前，

8、制约消费信贷发展的因素是多方面的。 第7页共7页免责声明：图文来源网络征集，版权归原作者所有。若侵犯了您的合法权益，请作者持权属证明与本站联系，我们将及时更正、删除！谢谢！(一)