国内消费信贷创新监督困难

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1、国内消费信贷创新监督困难国内消费信贷创新监督困难国内消费信贷创新监督困难国内消费信贷创新监督困难国内消费信贷创新监督困难国内消费信贷创新监督困难　　在加入WTO后过渡期，我国银行业消费信贷创新迎来了新高潮。按照银行监管的六条良好标准和持续监管工作思路，促进消费信贷创新，鼓励创新、支持创新、规范创新、防范风险，关注消费信贷创新理论的新进展，探索消费信贷监管的新举措，加强消费信贷风险管控，成为银行业监管的新课题。　　一、准确把握消费信贷创新的结构与内涵　　奥地利学者约瑟夫•熊彼特最早提出创新概念时，就指出

2、创新就是在原有的制度结构里增加“新的组合”，引起“生产函数的变动”，即通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，改变生产函数的技术构成，引起效率提高和产出增长。笔者认为，金融创新就是一种针对银行活动的创造，一层意思是创造一种新的制度、市场、机构与产品，表现为一种金融制度增量；另一层意思就是对现行制度的一种否定与扬弃，表现为一种金融制度质的规定性的提高。据此，我国消费信贷创新最主要的就是消费信贷增量创新，即制度、市场、机构与产品的创新。这些要素之间相互作用，沿着特定的路径演进，形成内在的创新模

3、式与机制。如何看待和监管消费信贷的创新？对于微观上的消费信贷创新的监管，由于我国目前消费层次还比较低、技术含量也不很高，目前尚未成为银行监管当局的监管重点，但正在密切关注住房消费按揭贷款的风险问题，特别是“房奴”问题，笔者认为，“房奴”问题实质上是掠夺性开发住房消费信贷者的购买力，这种购买力如果濒临枯竭，就会传导和表现在银行的账簿上。消费信贷风险具有长期性、隐蔽性。住房按揭贷款过度发放，造成房地产虚假繁荣，甚至是泡沫问题、“房奴”问题。经历一个经济周期的冷热叠加，会加剧宏观经济的动荡，甚至是经济倒退，

4、日本的房地产泡沫引发的严重经济低迷问题，在很大程度上是由于消费信贷过度引致。　　二、正确把握消费信贷创新的现状与趋势　　银监会唐双宁副主席将我国金融创新状况评价为“起了步，上了路，水准低，不平衡”。笔者认为，这不仅符合中国实际，也符合当前消费信贷创新的特点与现状。过去几十年，银行业务一直是传统的老三样：“存贷汇”，但贷款的业务领域则发生了深度变化，表现在消费信贷创新则是住房按揭、汽车按揭，贷款范围更是扩大到教育贷款、医疗贷款、婚丧嫁娶、休闲旅游贷款、信用卡消费透支等，以及与消费结算相适应的电话银行和网

5、上银行业务。2004年，针对房地产不良资产，尝试”准资产证券化”品种，募集资金支持各种“胡子工程”和“烂尾楼”建设资金需求，由于缺乏切实可信的信用担保、“资产池”难以保证未来收益要求权等问题，未能全面推开，但是消费信贷创新由此迈出了“实质性创新第一步”。由于我国消费信贷的蓬勃发展，业务规模快速增长，呈现出良好的发展态势。2006年4月末，某市消费贷款规模达到亿元，较年初增加亿元，增长%，同比增加亿元，增长%。其中：住房消费贷款余额亿元，较年初增加亿元，增长%，同比增加亿元，增长%；汽车消费贷款余额亿元

6、，较年初增加亿元，增长%，同比增加亿元，增长%。置放POS机613台，工行“金融e通道”、农行“金e顺”、中行个人网站、建行e路通、华夏互联通等网上银行全部开通运转，各类银行卡持有量达到万张，2006年1-4月份累计刷卡消费15亿元。传统的“节约就是节俭”、“消费就是浪费”的观念正在发生悄然变化，当然也出现了一些不切实际的超前消费问题。在消费信贷创新水平上，消费信贷制度趋于规范统一，行为更标准，发展更理性；消费信贷市场趋于完善和发达，容量和规模不断扩大；消费信贷品种趋于多元化，信贷方式更加丰富和灵活。

7、金融创新的层次、技术含量、附加值还较低。消费信贷产品主要也是简单地复制与模仿国外产品，特别是机械地营销上级行推出的相关产品，服务的同质化现象严重，人无我亦无，人有我亦有，怠于创新，惰于开拓。消费信贷市场容量相对狭窄，市场环境有待完善，商业银行消费信贷营销的人力资源配置不合理，消费信贷创新意识差、运作经验少。各机构、各地区之间差距较大。在产品开发、市场营销、风险控制等方面还存在很多问题。　　三、辩证看待金融创新带来的风险问题　　消费信贷创新打开了居民消费的闸门，扩大了居民消费的缺口和空间，形成居民消费在

8、时间与空间上资金安排错位，给商业银行开展消费信贷创新提供了条件和基础。但消费信贷创新风险具有两面性，一方面就是出于规避风险的需要防范了大量的风险，另一方面也创造了大量的风险。在加入WTO的后过渡期，随着经济全球化、金融一体化和金融自由化、业务信息化的发展，受电子信息技术、流程银行再造等新技术、新思想、新观念的冲击，各种金融衍生产品、资产证券化产品、理财产品等层出不穷，创新浪潮方兴未艾。面对金融创新的持续发展，应当主动适应和调整消费信贷创新的风险监管理念、