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1、!文章编号"!""#$#!#"%&""’()$""*’$"+中国个人消费信贷状况及风险防范研究杨大楷俞艳!摘要"随着个人信用消费的不断扩大!消费信贷的比重不断提高!在整个市场个人信用制度不完善的情况下!个人信贷风险凸现!银行个人信贷中的不良资产率上升"本文从中国消费信贷的总量状况出发!对于银行消费信贷内部结构展开探讨!继而分析消费信贷的客户风险#制度风险及法律政策风险!并以此为基础提出了建立个人信用管理制度#充分利用客户信用分析法#逐步试点个人破产制度#建立银行内控体系及风险转嫁渠道以及完善个人消费信贷的相关法律保障等防范措施"!关键词"消费信贷$风险控制$个
2、人信用消费信贷是以刺激消费为目的!以未来收入为依据!以特定商品为对象!由金融机构向消费者提供的贷款!以支持消费者购买消费品或进行消费活动"通过发展消费信贷!可以架起生产与消费的桥梁!将我国巨额的储蓄适当地向消费领域分流!解图!个人消费信贷与全部金融机构本外币贷款的比较决现实购买力不足的问题!促进社会远期购买力转化为即期购买力!推进我国本外币贷款总额的比重是在逐年递增的!从%&&’年的经济的持续增长"本文从中国消费信贷的总量状况出")!$*增长到!""#年的%")(#*&虽然消费信贷的比重发!对于银行消费信贷内部结构展开探讨!继而分析消增大!余额增大!但是消费信
3、贷的增速的变化从!"""年费信贷的客户风险#制度风险及法律政策风险!并以此以来是逐年递减的!!""%年这个指标为(,)",*!而!""#为基础提出了建立个人信用管理制度#充分利用客户信年这个指标却降到了!’),*"用分析法#逐步试点个人破产制度#建立银行内控体系!!个人消费信贷的结构分析"近年来各商业银行将及风险转嫁渠道以及完善个人消费信贷的相关法律保个人消费信贷视为拓展信贷营销业务#优化信贷资产结障等防范措施"希望本文能对我国个人消费信贷的风险构的主要手段!相继推出个人住房贷款#汽车贷款#个人防范有所裨益"耐用消费品贷款#个人住房装修贷款#助学贷款等业务!个
4、人消费结构呈现’一个大头!三个辅助(的格局!即个一#中国个人消费信贷现状人住房贷款占大头!汽车信贷#助学贷款#信用卡消费贷%!个人消费信贷情况的总量分析"%&&’年以来!消款紧随其后!相关数据见表%"费信贷得到了快速的发展!其总量规模不断扩大!但增$%%住房贷款分析"消费信贷中个人住房贷款占了速慢于总信贷的速度"截至!""#年底!中国个人消费贷绝对比例$见表!%"随着我国房地产市场的蓬勃发展!个款规模已经从%&&’年的%’!亿增长到!""#年的!""($亿$见图%%!’年间增长了%%()’倍!年平均增速达到!!!!!!!这一计算过程表示为$#!$,-%"&’%
5、.%"&’"%""*/!+()",*"&’)$(*!$见图!%"同时!!"""年的增长速度高达!+(*!!!!!!!作者简介"杨大楷!男!上海财经大学投资系!教授"我们可以从图$中看出!我国消费信贷占全部金融机构俞艳!女!上海财经大学投资系!硕士生#上海!!""#$$$%#,!"#$!""#年第$期+-(+)!!相当于!,,,年的’(/+倍!是-++&年的#)(!倍"这表明住房贷款市场得到了总量上的快速发展"同时!从-++&"!,,’年的住房贷款的数据也显示这)年间个人住房贷款占消费信贷的比重平均超过)%*"可见!个人住房贷款图!个人消费信贷增速一直保持着其稳
6、固的竞争优势地位!这主要源于中国房地产市场的繁荣和国家信贷政策对于该市场的支持"#!$汽车贷款分析%随着中国加入012后!在汽车价格下跌&居民收入水平提高等因素的推进下!汽车消费大幅度攀升!截图%个人消费信贷比重至!,,#年#月底!汽车消费贷款余额达$’,,多亿表&!""&’!""(年消费信贷余额结构状况#亿元&!$元!而且贷款购车比例达!,!以上!有力地激活了汽车消费市场!使汽车信贷成为了仅次于住房抵押贷款的第二大品种"自$++&年中国开始个人汽车信贷业务以来!$++&"!,,$年’注)$(其他综合信贷中包括了信用卡贷款&个人小额短期信用贷款&个人质押贷款&
7、大额耐用消费品贷款&家居装修贷款&旅游度假消费贷款&医疗贷款&个人存单抵押贷款&个人综合消费信贷等!其中信用卡消费贷款占的比重相对较大%!(!,,’年年间!累计个人汽车消费的住房贷款比重的计算为$%&%#3!,,/#$-,,*4)+(,!*!助学贷款比重计算为&/()3!,,/#$-,,*4,(’#*%由于缺少!,,’信贷余额才’#/亿元!而年汽车贷款的数据!根据!,,’年&月底的数据-)/#亿元算得&(+*!继而得出其他综合信贷!因此存在一定的误差%资料来源)见参考文献’-(%!,,!年与!,,#年这两年每年个人汽车消费信贷就表!&))$’!""(年全国住房
8、消费信贷情况#亿元&!$已达到),,亿
