个人消费信贷风险分析及防范研究

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1、个人消费信贷风险分析及防范研究【摘要】近年来，中国经济不断发展，居民消费结构逐渐升级，人们消费固冇的方式和观念都产生了巨大的改变，信贷的消费方式逐渐走入了人们的H常生活。但随着消费贷款规模不断扩大，一些问题也凸显出來。本文通过对个人消费信贷风险的分析，认为我国个人消费信贷存在着信用风险、市场风险以及操作风险，风险产生的原因主要有消费信贷法律体系不完善、个人信用制度不健全和银行内部管理的缺陷等，对此结合国外消费信贷业务开展的经验，提出了相应的对策：完善个人消费信贷法律体系、建立并健全个人信用制度、加强银行内部控制管理。【关键

2、词】消费信贷；风险分析；对策建议Thesudyontheanalysisandpreventionofcomsumercreditrisk【Abstract】WithChina'seconomicdevelopmentandtheupgradingoftheconsumptionstructureofresidents,people'sconsumptionconcepthasundergonegreatchanges,andtheuseofbankloansinourdailylifehasbecomeanimporta

3、ntchoice.However,asconsumerloanshavebeenexpanding,someproblemshasbegantostandout.Inthispaper,theanalysisofconsumercreditriskshowsthatconsumercreditinChinatherearecreditrisk,marketriskandoperationalrisk.Therearemainlythreereasonsleadingtotherisks,theimperfectconsum

4、ercreditlegalsystem,theunsoundpersonalcreditsystem,andthebank'sinternalmanagementdeficiencies.Inordertocontrolthesekindsofrisks,Fdliketomakethefollowingrecommendations:Improvethelegalsystemofconsumercredit,Establishthepersonalcreditsystem^andstrengthenthemanagemen

5、tofthebank'sinternalcontrol-【Keywords]ConsumerCreditRiskAnalysisTherecommendationsofthecountermeasures摘要iAbstractii引言1一、我国个人消费信贷的发展现状1二、我国个人消费信贷风险现状及成因分析2（-）我国个人消费信贷的风险现状2（-）我国个人消费信贷风险形成原因2三、美国个人消费信贷机制比较分析4（-）美国商业银行消费信贷业务发展状况4（-）美国商业银行消费信贷业务发展的经验借鉴4四、我国个人消费信贷风险防范对

6、策建议5（-）完善个人消费信贷法律体系6（二）健全个人信用制度6（三）加强银行内部控制管理6五、结论7参考文献8致谢10引言近年来，在国家经济持续发展、人民生活水平逐渐提高的大环境下，人们对信用消费的需求日益旺盛，信用消费渐渐走进了人们的生活。现今，个人消费信贷业务已然成为了商业银行贷款业务的主要组成部分。但是在消费信贷不断扩张的过程中，消费信贷存在的问题及其风险也慢慢展现。在看到该业务可能带来的经济收益的吋候，由于个人消费信贷业务屮隐藏着较多的不确定因素，因此也不能忽视随之而来的风险，我们可以针对风险的成因，采取行之有效

7、的对策，努力防范和控制各种可能存在的风险，从而推动我国个人消费信贷业务的健康发展。一、我国个人消费信贷的发展现状20世纪80年代屮期，我国的消费信贷业务由个人住房信贷业务起头，并逐步发展起來。由于当时较为欠缺的经济发展水平、不够健全的市场体制以及落后的消费观念，这一业务发展缓慢。直到1997年东南亚金融危机爆发后，为了消除其带来的冲击，拉动消费增长、扩大内需，促进国民经济持续保持较高速度平稳发展，政府鼓丿別商业银行开展消费信贷业务，并制定了一系列的经济政策来支持。与此同时，近年来，我国人民的消费观念和消费方式也发生了很大的

8、变化，越来越多的人们愿意在未來收入可预期的情形下采用贷款的方式提而进行一种较高水平的消费來改善自己的生活，从而也就促进了这一项业务的发展。个人消费信贷的发展体现在两个方面。一方面，消费信贷品种和其业务量不断增长。品种上涉及居民生活的很多内容，例如住房、汽车消费、旅游度假、教育等等，都有针对它们各自的消费