嘉兴中小企业信贷融资问题研究[开题报告]2011-03-10

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1、毕业论文开题报告题　　目：　　嘉兴中小企业信贷融资问题研究　　　一、选题的背景、意义（一）选题背景在轰轰烈烈的经济发展列车背后，我国企业的整体发展形势可喜，但不得不承认，大多数企业特别是中小企业，并非过的那么安枕无忧，融资难问题困扰着无数希冀借助于融资实现发展的中小企业。长期以来，信贷融资在我国中小企业融资中占据着重要的地位。鉴于银行信贷融资对于我国中小企业融资的特殊重要性，我们理应加大对信贷融资的研究，形成我国中小企业银行信贷融资研究的理论体系，把对该领域的提高到一个理论的高度。通过对该种融资形式的集中深入剖析，也可以深化对中小企业银行信贷融资问题的研究。（二）选

2、题意义改革开放以来，我国的中小企业发展很快，在整个国民经济中发挥着越来越重要的作用，为我国的经济增长做出了极大的贡献。现在，我国中小企业占全部企业数的很大比例。但近些年来由于企业竞争的激烈，使许多企业面临较大的困难。影响和制约中小企业进一步发展的因素很多，其中企业的融资问题，已经成为制约广大中小企业生存和发展的主要瓶颈。目前中小企业融资的基本特征是融资渠道狭窄。银行贷款仍然是中小企业融资的主渠道，为了解决中小企业融资困难，政府近年来连续出台了许多政策，力图缓解中小企业融资瓶颈，然而时至今日，我国中小企业融资问题仍没有得到很好的解决。我们必须解决这些问题，多给中小企业

3、融资创造条件，促使它们在未来发挥更重要的作用。本文通过对中小企业信贷融资途径进行理论方面的剖析结合信贷融资难的问题对我国的现实情况进行经验分析从而提出解决中小企业融资问题。二、相关研究的成果及动态（一）国外企业信贷融资理论研究的成果及动态西方国家对企业信贷融资问题的研究比较成熟，信贷理论的发展大体上经历了真实票据理论、资产转换理论、预期收入理论、超货币理论四个阶段。（一）真实票据理论根据亚当·斯密的理论，银行的资金来自同商业流通有关的闲散资金，都是临时性的存款，所以为保证贷款与商业周转或生产物资储备相联系，银行通常要求借款企业以真实票据作抵押，一旦企业不能按时偿还贷

4、款，银行可以处理低压的票据，从而保证资金的收回。因此这样的贷款理论被称为“真实票据理论”。（二）资产转换理论1918年，H·G·莫尔顿在《政治经济学杂志》上发表的《商业银行及资本形成》一文中提出。这种理论认为，银行保持流动性的关键在于银行所持有的资产的变现能力，而不在于贷款期限和存款期限一致，当流动性的需要增大时，可出售商业票据、银行承兑汇票等资产。（三）预期收入理论1949年，赫伯特·V·罗克诺提出了预期收入理论在《定期放款与银行流动性理论》一书中。该理论认为贷款能否到期归还是以未来的收入为基础的，稳定的贷款应该建立在现实的归还期限与贷款的证券担保的基础上，这样中

5、央银行就成为资金流动性的最后来源了。（四）超货币供给理论在20世纪六七十年代出现了这一新理论。超货币理论认为，随着货币形式的多样化，其他非银行金融机构也可以向社会提供贷款，银行信贷市场面临了巨大的压力，因此银行要提供多样化服务。（二）国内中小企业银行信贷融资研究成果及动态多种原因导致中小企业信贷融资难。一是有宏观方面的原因，政府“雷声大、雨点小”的支持力度没有从根本上改善中小企业的信贷融资环境。融资渠道过于狭窄，过分信赖银行信贷支持，民间资本进入中小企业借贷市场渠道不畅，中小企业的流动比率低、资产流动性较差也影响中小企业的信贷融资能力。二是有微观层面的原因，信息不对

6、称产生的逆向选择问题导致“格雷欣”法则阐述的“劣币驱逐良币”现象也同样出现在中小企业信贷融资工作中，中小企业对信贷需求量小数多，无疑就增加了银行收集企业信息的单位成本，从而银行在操作上对中小企业产生了“信贷歧视”。中小企业财务报告制度落后，信息披露不规范，缺乏透明度，报表真实程度低、可信度不高，以及普遍存在的作坊式生产、家族式管理模式，增加了银行调查的难度，也给银行信贷管理带来了极大风险隐患，从而影响了贷款的取得。(三)总结在改进中小企业信贷方法中，笔者认为，银行要自身的完善：1．要创新担保方式。针对多数小企业担保（抵押）难得顽疾，推出担保方式多样化，既可以用房地产

7、等进行抵押，又可以用国债、存单、仓单等进行质押，也接受符合条件的保证担保，引入专业担保公司担保，实行小企业联保、存货质押、股权质押、商标权质押、专业市场商位质押等。2．要创新产品体系。针对中小企业采购、生产、销售等不同阶段，有效满足小企业结算、融资、理财、投资、贸易等不同需求，加强产品开发和组合，为中小企业融资提供“一站式”服务。要减轻中小企业信贷成本，根据中小企业的风险等级和企业所处的不断的发展阶段，区分不同的担保方式，给予不同的贷款利率、费率定价。3．要加快中小企业授信评级系统的开发应用。为中小企业信贷提供先进的风险计量工具，从而转变新的信贷文化和理念、调整