年轻夫妇该如何选保险呢？

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1、年轻夫妇该如何选保险呢？　　　　在现实生活中遭遇类似困惑的投保人不在少数：保费缴了一段时间，却因为这样那样的原因无法正常缴费；去退保却发现拿回的钱连本都保不住……其实，这些现象的背后都隐藏着一个名叫“保单现金价值”的事物，投保人如果知道了它，则不但可以解除退保中的一些困惑，而且还可以灵活运用保单现金价值，让它成为你弹性的生活理财好帮手　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　小张：我对一个保险常识弄不清楚　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　保险专家：问我呀！　　　　　

2、　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　小张：你真懂？那我问你，我要是投保了再退，能拿回来多少钱？　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　保险专家：投保后的前两年退保，大概只能拿回本金的20％～40％，也有可能一分钱也拿不回来这取决于保险计划　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　小张：不是说保险合同有现金价值吗？　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　保险专家：给你打个不十分恰当的比

3、方，新车要是卖废铁能卖多少钱？把车买回来，是不是为了卖废铁？把保单买回来，是不是退着玩的？　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　小张：把钱交给保险公司不久就“折本”，我怎么也想不通　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　保险专家：保单的现金价值不能等同于投保人所缴保费，它要在所缴保费的基础上扣除保险公司的管理费用开支、已承担保险责任所需要的纯保费等项目，所以在保单生效开始几年，投保人缴纳的保费累积还很少的情况下，就会发生退保所得比所缴保费还少的现象　　　　　　　　　　

4、　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　小张：到底怎么保，现金价值才会高？　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　保险专家：你记住，保额高不代表保单更值钱　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　小张：这又怎么解释呢？　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　保险专家：你认为是保费高、保障低的保险合同在退保时值钱，还是保费很低、但保障很高的保险合同在解约时更值钱？也就是说，哪个现金价值应该更高？　　

5、　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　小张：应该是前者现金价值高！　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　保险专家：没错，保险金额的实际价值提升，必然导致现金价值的降低　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　小张：那我就买现金价值高的产品，保障低没关系，至少退保时缴的保费不会全都打了水漂儿　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　保险专家：就算保单开始享受复利，保单价值也永远高不

6、过保障金额没有一个人投保是为了多得一点现金不为保障，建议你不要投保　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　小张：要想保障高，就要投保现金价值低的保险；要想让保单的现金价值高，就买那些保障低的险种这么说，现金价值高的保单不都是蒙人的吗？　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　保险专家：当然不是你想象的那么简单　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　小张：快说来听听　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

7、　　　　　　　　　　　　　保险专家：不是每张保单都有现金价值费用型保单多为短期保险计划，保费非常低，在合同有效期内出险，保险公司按保额给付保险金；若不出险，保费不返还这样的保单就没有现金价值就像坐飞机买航意险，出了事，保险公司给钱；不出事，你交的钱全给保险公司了　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　小张：那什么样的险种有现金价值呢？　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　保险专家：返本型保单和收益型保单，它们多为长期保险计划，有储蓄性质，都有现金价值比如投保终身寿险，

8、投保多年后