年轻夫妇该如何选保险呢？

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年轻夫妇该如何选保险呢？　　　　在现实生活中遭遇类似困惑的投保人不在少数：保费缴了一段时间，却因为这样那样的原因无法正常缴费；去退保却发现拿回的钱连本都保不住……其实，这些现象的背后都隐藏着一个名叫“保单现金价值”的事物，投保人如果知道了它，则不但可以解除退保中的一些困惑，而且还可以灵活运用保单现金价值，让它成为你弹性的生活理财好帮手　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　小张：我对一个保险常识弄不清楚　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　保险专家：问我呀！　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　小张：你真懂？那我问你，我要是投保了再退，能拿回来多少钱？　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　保险专家：投保后的前两年退保，大概只能拿回本金的20％～40％，也有可能一分钱也拿不回来这取决于保险计划　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　小张：不是说保险合同有现金价值吗？　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　保险专家：给你打个不十分恰当的比方，新车要是卖废铁能卖多少钱？把车买回来，是不是为了卖废铁？把保单买回来，是不是退着玩的？　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　小张：把钱交给保险公司不久就“折本”，我怎么也想不通　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　保险专家：保单的现金价值不能等同于投保人所缴保费，它要在所缴保费的基础上扣除保险公司的管理费用开支、已承担保险责任所需要的纯保费等项目，所以在保单生效开始几年，投保人缴纳的保费累积还很少的情况下，就会发生退保所得比所缴保费还少的现象　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　小张：到底怎么保，现金价值才会高？　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　保险专家：你记住，保额高不代表保单更值钱　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　小张：这又怎么解释呢？　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　保险专家：你认为是保费高、保障低的保险合同在退保时值钱，还是保费很低、但保障很高的保险合同在解约时更值钱？也就是说，哪个现金价值应该更高？　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　小张：应该是前者现金价值高！　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　保险专家：没错，保险金额的实际价值提升，必然导致现金价值的降低　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　小张：那我就买现金价值高的产品，保障低没关系，至少退保时缴的保费不会全都打了水漂儿　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　保险专家：就算保单开始享受复利，保单价值也永远高不过保障金额没有一个人投保是为了多得一点现金不为保障，建议你不要投保　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　小张：要想保障高，就要投保现金价值低的保险；要想让保单的现金价值高，就买那些保障低的险种这么说，现金价值高的保单不都是蒙人的吗？　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　保险专家：当然不是你想象的那么简单　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　小张：快说来听听　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　保险专家：不是每张保单都有现金价值费用型保单多为短期保险计划，保费非常低，在合同有效期内出险，保险公司按保额给付保险金；若不出险，保费不返还这样的保单就没有现金价值就像坐飞机买航意险，出了事，保险公司给钱；不出事，你交的钱全给保险公司了　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　小张：那什么样的险种有现金价值呢？　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　保险专家：返本型保单和收益型保单，它们多为长期保险计划，有储蓄性质，都有现金价值比如投保终身寿险，投保多年后，在你有生之年需要钱的时候，仍可以选择解约由于多年本金加复利的积累，你得到的现金价值将接近或超过这些年所缴的保费，相当于多年的保障都是用本金产生的利息购买的　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　小张：既然为了现金价值退保显得不划算，可是一旦选错了保险或者无力继续缴费，除了退保还有没有两全其美的方法？　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　保险专家：当然有了首先在无法继续缴纳保费的情况下，现金价值就可以派上用场了