中年丁克家庭“五年三阶段”法筹备养老

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1、中年丁克家庭“五年三阶段”法筹备养老　　　　基本情况：　　孙女士，38岁，家住苏州，在一家事业单位做行政工作，工作稳定，月薪5500元，有社保　　孙女士老公，43岁，在某企业从事营销管理工作，年薪15万元，有社保，且购置有人身意外保险单位为其配有车辆一部　　孙女士家庭月支出5000元，俩人未要孩子，属丁克家庭现有商品房一套，90平方米左右，市值160万元，刚刚还完房贷家庭目前有活期存款3万元，无负债，无其他投资　　理财目标：　　希望未来生活能够有保障，3年后能够购买一辆价值30万元的私车　　财务分析：　　孙女士家庭每年有万元的结余

2、，结余比高达72%，没有任何负债但也没有任何投资从年龄周期来看孙女士家庭已经进入退休前期，家庭比较稳定，收入增加，支出将逐渐减少，由于是丁克家庭没有子女所带来的经济压力，生活负担不会太重　　总体来讲，孙女士的家庭财务状况比较安全，但是缺乏资产增值潜力在家庭财务保障方面孙女士和老公，都需要在不同程度上增加商业保险，以弥补风险保障的不足　　理财规划方案　　现金规划：　　活期储蓄并非唯一选择推荐货币市场基金　　由于孙女士家庭不需要抚养子女，由此大大降低了家庭短期内遭遇大额现金量的需求几率，不需要保留较高的流动性事实上，资金并非存入银行就

3、没有任何风险，由于通货膨胀导致的物价上涨使得资产缩水，银行预期年化利率并不能覆盖这部分的损失建议将3倍的家庭月支出，即15000元预留出作为家庭应对突发性资金的需求，这部分资金可以采用银行存款等形式持有　　活期储蓄是最常用的流动资产形式，但并非唯一选择，还可考虑将部分资金购买货币市场基金货币市场基金风险性较低、流动性较强，同时预期年化收益性也高于同期的活期存款预期年化利率　　风险保障与保险规划：　　以保障功能为主关注保额等条款　　孙女士夫妇都已进入中年，在这个阶段通常二人的事业将处于巅峰状态，但同时身体状况也将开始下滑，单单只靠社

4、保是明显不足的从理财师的角度来看，家庭的保费支出应占年结余的10%左右，在保险额度方面应做到年结余的10倍左右　　在选择保险产品方面建议以保障功能为主由于家庭收入的2/3以上都依赖孙女士老公，所以在保费投入比例方面应侧重于孙女士老公二人首要的任务是各添加一份重大疾病险，需要提醒孙女士的是，在购买时需要着重注意是否返还保费或保额等条款　　退休养老规划：　　以基金分期认购的形式进行投资　　目前孙女士家庭已处在退休前期，15年后基本会办理退休手续，虽然孙女士夫妇都有基本的养老保险，但据统计这部分资金到退休若按照现在的生活标准只能满足40

5、%的需求，而另外60%的差额就要由自主投资来弥补　　孙女士家庭一直没有进行投资，建议以基金分期认购的形式进行投资，每月将家庭结余的31%即4000元进行定投由于距离退休的期限较长，可考虑以5年为期分3个阶段进行投资，以对养老金进行储备首先，在第一个阶段可以在基金组合上侧重于成长型，配置主要以偏股型为主，将风险稍调高些，博取较高预期年化收益；在第二阶段由于5年内一直坚持定投，资金已积累到一定金额，这时将基金配置转型为混合型基金，将风险调节到适中状态，使资产得以稳步增长；最后阶段则需要将基金转为偏债券类，由于临近退休资产保值即可通过1

6、5年的积累就算复合预期年化收益率为2%也可积攒大约84万元左右的资产，在没有大额家庭负担的情况下孙女士夫妇晚年可过得相当富足　　另外，理财目标中有提到想在3年内购置一辆30万元左右的私家车，这部分资金以孙女士家庭目前的收支情况通过储蓄就可满足但是需要提醒的是车辆属于消耗品，不具备增值潜力，且每年以10%左右的折损率大打折扣，购买时在价位选择和性价比方面应慎重考虑