保险理财，是买分红的好？还是买固收的好？

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1、保险理财，是买分红的好？还是买固收的好？保险理财，是买分红的好？还是买固收的好？　　理财是门学问　　保险理财，这个词呢，其实描述的不太准确，准确的说应该叫保险资产配置。因为保险理财一直不是高收益的代表，主要的作用是稳定收益、持续现金流流入，所以我更喜欢称之为保险资产配置，而不是理财。但是叫这个名字放在标题里，感觉有点拗口，所以就还是称之为保险理财了，请诸位见谅。　　今天我想说的是，如果我们做保险理财的话，买分红型的好，还是买固定收益的好呢？我个人的建议是倾向于投保固定收益型的，为什么我这么说呢？请看本文分解！一、分红型的特点　　分

2、红型的特点就是收益不固定，甚至可能为0，完全依赖于保险公司的盈利水平。　　而客户的分红就来源于保险公司的可分配盈余，在保监会《个人分红保险精算规定》中有明确要求，保险公司每一会计年度分配给投保人的红利不得低于可分配盈余的70%。保险分红是保险公司当年可分配盈余的70%+　　这个70%的比例监管已经明确要求了，但是要想拿到分红，前提条件是保险公司得有盈利，这样才会有可分配盈余，否则从理论上来讲，客户某一年度没有分红也是有可能的。0×70%=0！　　所以，客户想要拿到分红，或者说更多的分红，那就要希望保险公司的每年的盈利越多越好。　　

3、因此，如果一定要投保分红型的，我建议是投保保费贵些的、规模较大的公司。这个和我建议投保保障型的保险，是完全相反的，为什么这么说呢？　　成立时间较长、市场份额较大的保险公司，他们在产品定价的时候是趋于保守的，会以更高的预期死亡率、更高的预期费用率和更低的预期利率来定价，这样保险产品的定价就会贵，但是保险公司预留利润就高。这样的定价，对保障型产品来说是个劣势，因为保险公司预留利润高，客户要付出的风险保费就贵了。但是对分红型产品来说，这就是个优势了，因为分红型产品保障成分很弱，客户因此付出的风险保费不会高很多，但是可以拿到的分红就会因为

4、保险公司的利润高而能拿到更多的分红。　　这就是投保分红型的，我会建议规模较大的公司的原因。大公司二、固收型的特点　　但是分红毕竟是不固定的，投保人很难去预估未来究竟能产生多少收益，这就让投保人很难通过分红险来实现远期的资金领取规划，也就失去了保险最大的规划意义了。　　因此和分红险相比，我会更推荐固收型的保险。固收型保险稳定增值无风险　　典型的固收型的保险有万能险和增额终身寿：　　万能险会有一个保证利率，高于这个保证利率之上的收益是不保证的，但是不管未来怎么变化，保证利率是每年都要按照复利计息给客户的。目前监管允许的最高保证利率是3

5、%，当然不同保险公司的保证利率有高有低。　　增额终身寿是终身寿险的一个变种，保额是会逐年递增的，有的产品约定按照保额的3%逐年递增，有的会约定按照现金价值的4%逐年递增（具体比例根据不同产品而不同）。某款增额终身寿险的保额增长描述　　万能险虽然保证利率之上的收益不保证，但是它有保证利率是写在合同里的，因此这块的收益是固定的，投保人可以依据最低保证利率来对未来现金流进行规划。　　终身寿险是被保人身故了才能由受益人领取保额，而增额终身寿会比较灵活，投保人是可以随时领取现金价值的，因此比较灵活，而且增额的现金价值每年是完全可以测算的到的

6、，因此也可以据此对未来现金流进行规划。　　这两种无论投保哪一种，不会存在收益低于合同约定利率或者增额的情况，不会有零收益甚至负收益的可能，因此有利于投保人对资金和收益进行筹划。　　保险理财，或者说保险资产配置，其关键并不是说理财收益有多高，我一直认为现金流的再规划才是其核心意义，一个可以准确预测的、利于客户进行资金规划的保险产品才是合格的保险理财产品。　　从这个意义上来说，固收型的保险产品比分红型的保险产品更适合，这就是本文的观点！　　这里有最专业的保险代理人，可以让用户更放心的保险咨询服务平台。规范快捷高校的服务处处可见。可信度

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