一个案例，让你轻松明白家庭保险如何规划！

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1、一个案例，让你轻松明白家庭保险如何规划！　　导读：接下来，菜导将在周末不定期推出理财、保险规划类文章。其实，理财的真谛在于稳定、持续地实现资产增值，最终获得财富自由。三天打鱼两天晒网，疯狂的时候追求高收益产品，懒惰的时候放着不理，是很难实现财富的巨大增值的；持之以恒，让复利水滴石穿，每个人都能找到自己的财富钥匙。　　今天分析一个家庭保险规划案例。案例：　　苏小姐，已婚，在一家私立学校当老师，月薪平均每月3000元左右，没有购买社保，去年5月购买过一款HZ健康保险，现已到期，目前只有一份农村合作医疗。老公有社保，工资在七千左右（

2、一年后会上涨一万左右）。目前还没有孩子（但已在计划中），之后打算买车买房，双方父母五年内不需要赡养。面对市场形形色色的保险，苏小姐犯晕了，想咨询如何挑选适合自己的产品。　　苏小姐曾买过的商业保险：HZ健康保险，如下表所示。那么问题来了，什么类型的保险产品更为适合苏小姐呢？是否她去年买的保险应继续续保？　　根据苏小姐的具体情况，菜导建议苏小姐分开购买意外险和重疾险，且重疾险购买储蓄型而非消费型，并加大重疾险的保额。接下来，菜导将一一分析建议理由，菜粉们别错过哦~~1.消费型保险VS储蓄型保险，消费者该如何选择？　　保险分为消费型

3、保险和储蓄型保险，消费型好像租楼，有事有保障，没事无钱取，租约期满还会加租或断租。反之储蓄型带有储蓄功能，有事有保障，无事有钱储，供一段时间便可终身享受保障，像供楼般。所以两者的保费差别很大，消费者可以根据自己的能力和需要选择。　　苏小姐购买的白领健康保险是一款消费型的保险，保障范围包括意外险和重疾险，意外险是消费型的保险，所以我们主要讨论的是苏小姐购买的重疾险应该选择消费型还是储蓄型？　　首先应该先了解苏小姐的家庭财务状况：　　目前苏小姐家庭每年有48,000元的结余，按照理财金字塔理论，一般每个家庭保障的支出为收入的10%

4、以内，即苏小姐家用于保障支出最高可达到12,000元/年，加之她老公一年后月薪将升至10,000元，家庭可支配财产将增多，所以苏小姐有能力负担储蓄型保险的保费。　　接着，消费型的重疾保险虽然便宜，但是需每年消费，而保险的保费是依据年龄而定的，年龄越大，保费越高，达到一定年龄后将不得续保；反之，储蓄型的重疾保险，不仅有储蓄的功能，而且终身受保，在年轻时购买保费便宜，只需缴纳一定期限。且保险的储蓄以复利计算，年限越长，回报率越高，所以消费者在选择重疾险的类型时，若财务能力允许，应优先选择储蓄型。　　综上所述，建议苏小姐购买储蓄型的

5、重疾险。2.面对市场上众多的重疾保险，苏小姐又该如何选择呢？　　首先，对比了香港与内地的重疾险，菜导发现：　　（1）香港的重疾险重大疾病保障数量高达56种，早期高达52种（以AXA的康采为例），而大陆的重大疾病保障数量30种，早期1种（以中国太平的康颐金生B款为例）；　　（2）保费方面，内地的保险保费比香港的贵50%左右；　　（3）分红方面，香港保险的利率可达5%以上，而内地的一般在%左右。　　选定了香港重疾险之后，接着菜导对比了香港反响最好的三款重疾险，具体情况如下：　　最终建议：同样20万的保障额度，三份保险对比可知，AX

6、公司的保费最便宜，保障范围最全面，但是AX公司的寿险成分的赔偿额最低，且储蓄成分较其他两份明显偏低；P公司的寿险成分与储蓄率最高，虽然P公司的保障范围里早期疾病只保9种，但这9种是比较常见的早期疾病，所以其保障范围还是相对OK的，且其前十年有额外免费附加7万元的保障额度；A公司的则各方面相对比较平均。综上，个人建议，如果单纯想要有全面的保障则建议选AX公司的产品；如果想有较高的储蓄成分和寿险保障，则建议买P公司的。　　这里有最专业的保险代理人，可以让用户更放心的保险咨询服务平台。规范快捷高校的服务处处可见。可信度高的买卖保险平

7、台，