一则保险官司告诉你：什么是轻度重疾？

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1、一则保险官司告诉你：什么是轻度重疾？　　　　在买重疾险时，经常会听到“轻度重疾”这个词。究竟什么是“轻度重疾”？它有什么用？在买保险时要注意什么？带着这些问题，我们来科普下“轻度重疾”的相关知识。一、由轻度重疾引发的官司　　2017年10月11日，中国消费者报刊登一篇文章：《患“原位癌”遭拒赔一则保险官司告诉你：什么是轻度重疾？　　　　在买重疾险时，经常会听到“轻度重疾”这个词。究竟什么是“轻度重疾”？它有什么用？在买保险时要注意什么？带着这些问题，我们来科普下“轻度重疾”的相关知识。一、由轻度重疾引发的官司　　2017年10月11日，中国消费者报刊登一篇文章：

2、《患“原位癌”遭拒赔太平洋保险未明示被判赔偿》（以下为原文摘要）：　　2016年6月，李先生为其母亲购买了一份“银发安康恶性肿瘤疾病保险А款”大病保险，基本保险金额为5万元，每年需缴保费538元，10年缴清。　　当年12月，李先生的母亲被确诊患有左乳癌，进行了左乳切除手术。李先生向保险公司申请理赔时遭拒绝，理由是其母亲所患疾病是“原位癌”，不属于恶性肿瘤，不在保险条款责任范围内。　　李先生不服保险公司的解释，认为癌症就应属于恶性肿瘤，投保时保险公司并没有告知“原位癌”不属于恶性肿瘤，不在保险范围内。　　多次协商无果，李先生将保险公司起诉至人民法院，请求法院判令保

3、险公司给付赔偿金5万元。　　庭审中，保险公司辩称，保险合同中已明确载明“原位癌”不属于恶性肿瘤，不在保险范围内，其已对保险合同条款尽到如实告知义务。　　投保人李先生当庭出示的与保险业务员姜某的电话录音证明，姜某并未告知其“原位癌”不属于保险范围。姜某承认，她之前并不知道什么是“原位癌”以及“原位癌”不属于恶性肿瘤。　　法院审理认为，双方签订的保险合同，符合法律规定合法有效，保险公司应按照诚实信用原则履行给付保险赔偿金的义务，在订立保险合同时，保险代理人未履行明确告知义务，故合同免责条款对投保人不产生法律效力，保险公司提出的拒赔理由不成立。人民法院依据《合同法》《

4、保险法》的规定判决，保险公司支公司给付保险赔偿款5万元。　　在这个案例中，双方分歧的关键点在于“原位癌”是否属于保险中的理赔责任。从保险合同看，该客户购买的保险并未包含“原位癌”的责任，在保险中它属于轻度重疾的范畴，但消费者并不了解什么是原位癌、什么癌不能保，业务员也没有特别提醒哪些不保事项，这样就产生的纠纷。　　疾病小常识：通俗来说，原位癌是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内，还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移的状态。因此，原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，严格意义上而言，它算不上真正的癌症，治疗费用也不多。二、

5、什么是轻度重疾？　　“轻度重疾”，在重大疾病保险中，指的是比“重疾”理赔门槛更低的一类保险责任，它可以是症状较轻的重大疾病，也可以是更加先进、治疗费用相对较少的治疗方法。两者理赔条件的区别，可参考下图示例。三、轻度重疾重要么？从疾病发病规律上讲，目前除了癌症、因意外事故导致的疾病，以及少部分医学无法有效干预的重大疾病，这些可能在前期没有任何征兆，又或者无法避免发展为非常严重的疾病，其它大部分的疾病，都有一个共同特点：从轻到重、可以早期发现、有效干预。　　无论是心脑血管疾病、神经系统疾病还是与器官受损相关疾病，体检等手段可以及时发现异常，通过早期干预，一般能让疾病

6、得到控制，避免发展到非常严重的状态。　　重疾，要达到比较严重的程度才可以理赔，其理赔门槛通常比较高。而轻度重疾，则有效化解了重大疾病在轻度阶段，需要治疗但无法理赔的尴尬。从这个角度看，对于大部分疾病而言，轻度重疾的实用性是比较强的。因为没有人愿意为了获得重疾理赔，任凭疾病恶化到更加严重的地步。四、选择轻度重疾有技巧1、轻度重疾多多益善。由于轻度重疾的理赔门槛更低，并且轻度重疾发生理赔，并不影响重大疾病的理赔，所以轻度重疾保障越充分，对消费者会更加实用。2、一些高发疾病不可少。选择重疾险，也不能只看数量，不看质量。正是因为消费者医学知识的欠缺，比如不知道什么是“原

7、位癌”，不知道什么是真正的高发疾病，不同保险公司在设置轻度重疾时，也可能玩数字游戏，把部分高发疾病排除在保障责任之外。　　有哪些轻度重疾应该包含呢？我们结合疾病的发病率，或临床广泛采用的医疗手段，以及保险公司规定的理赔难度大小，推荐以下关键保障责任不可少，供大家的购买重疾险时参考：与疾病相关心血管相关疾病：轻微脑中风、不典型的心肌梗塞、轻度冠心病，等；神经系统相关疾病：轻度脑损伤、中度瘫痪、中度昏迷、早期运动神经元疾病、轻度脑炎或脑膜炎、轻度帕金森病，等；微创介入治疗手段主动脉内介入手术、微创冠状动脉搭桥手术、冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术、动脉血管成形术或

8、内膜切除术、轻度颅脑手术