一则保险官司告诉你:什么是轻度重疾?

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时间:2018-05-15

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1、一则保险官司告诉你:什么是轻度重疾?    在买重疾险时,经常会听到“轻度重疾”这个词。究竟什么是“轻度重疾”?它有什么用?在买保险时要注意什么?带着这些问题,我们来科普下“轻度重疾”的相关知识。一、由轻度重疾引发的官司  2017年10月11日,中国消费者报刊登一篇文章:《患“原位癌”遭拒赔一则保险官司告诉你:什么是轻度重疾?    在买重疾险时,经常会听到“轻度重疾”这个词。究竟什么是“轻度重疾”?它有什么用?在买保险时要注意什么?带着这些问题,我们来科普下“轻度重疾”的相关知识。一、由轻度重疾引发的官司  2017年10月11日,中国消费者报刊登一篇文章:

2、《患“原位癌”遭拒赔太平洋保险未明示被判赔偿》(以下为原文摘要):  2016年6月,李先生为其母亲购买了一份“银发安康恶性肿瘤疾病保险А款”大病保险,基本保险金额为5万元,每年需缴保费538元,10年缴清。  当年12月,李先生的母亲被确诊患有左乳癌,进行了左乳切除手术。李先生向保险公司申请理赔时遭拒绝,理由是其母亲所患疾病是“原位癌”,不属于恶性肿瘤,不在保险条款责任范围内。  李先生不服保险公司的解释,认为癌症就应属于恶性肿瘤,投保时保险公司并没有告知“原位癌”不属于恶性肿瘤,不在保险范围内。  多次协商无果,李先生将保险公司起诉至人民法院,请求法院判令保

3、险公司给付赔偿金5万元。  庭审中,保险公司辩称,保险合同中已明确载明“原位癌”不属于恶性肿瘤,不在保险范围内,其已对保险合同条款尽到如实告知义务。  投保人李先生当庭出示的与保险业务员姜某的电话录音证明,姜某并未告知其“原位癌”不属于保险范围。姜某承认,她之前并不知道什么是“原位癌”以及“原位癌”不属于恶性肿瘤。  法院审理认为,双方签订的保险合同,符合法律规定合法有效,保险公司应按照诚实信用原则履行给付保险赔偿金的义务,在订立保险合同时,保险代理人未履行明确告知义务,故合同免责条款对投保人不产生法律效力,保险公司提出的拒赔理由不成立。人民法院依据《合同法》《

4、保险法》的规定判决,保险公司支公司给付保险赔偿款5万元。  在这个案例中,双方分歧的关键点在于“原位癌”是否属于保险中的理赔责任。从保险合同看,该客户购买的保险并未包含“原位癌”的责任,在保险中它属于轻度重疾的范畴,但消费者并不了解什么是原位癌、什么癌不能保,业务员也没有特别提醒哪些不保事项,这样就产生的纠纷。  疾病小常识:通俗来说,原位癌是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内,还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织,更没有发生浸润和远处转移的状态。因此,原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”,严格意义上而言,它算不上真正的癌症,治疗费用也不多。二、

5、什么是轻度重疾?  “轻度重疾”,在重大疾病保险中,指的是比“重疾”理赔门槛更低的一类保险责任,它可以是症状较轻的重大疾病,也可以是更加先进、治疗费用相对较少的治疗方法。两者理赔条件的区别,可参考下图示例。三、轻度重疾重要么?从疾病发病规律上讲,目前除了癌症、因意外事故导致的疾病,以及少部分医学无法有效干预的重大疾病,这些可能在前期没有任何征兆,又或者无法避免发展为非常严重的疾病,其它大部分的疾病,都有一个共同特点:从轻到重、可以早期发现、有效干预。  无论是心脑血管疾病、神经系统疾病还是与器官受损相关疾病,体检等手段可以及时发现异常,通过早期干预,一般能让疾病

6、得到控制,避免发展到非常严重的状态。  重疾,要达到比较严重的程度才可以理赔,其理赔门槛通常比较高。而轻度重疾,则有效化解了重大疾病在轻度阶段,需要治疗但无法理赔的尴尬。从这个角度看,对于大部分疾病而言,轻度重疾的实用性是比较强的。因为没有人愿意为了获得重疾理赔,任凭疾病恶化到更加严重的地步。四、选择轻度重疾有技巧1、轻度重疾多多益善。由于轻度重疾的理赔门槛更低,并且轻度重疾发生理赔,并不影响重大疾病的理赔,所以轻度重疾保障越充分,对消费者会更加实用。2、一些高发疾病不可少。选择重疾险,也不能只看数量,不看质量。正是因为消费者医学知识的欠缺,比如不知道什么是“原

7、位癌”,不知道什么是真正的高发疾病,不同保险公司在设置轻度重疾时,也可能玩数字游戏,把部分高发疾病排除在保障责任之外。  有哪些轻度重疾应该包含呢?我们结合疾病的发病率,或临床广泛采用的医疗手段,以及保险公司规定的理赔难度大小,推荐以下关键保障责任不可少,供大家的购买重疾险时参考:与疾病相关心血管相关疾病:轻微脑中风、不典型的心肌梗塞、轻度冠心病,等;神经系统相关疾病:轻度脑损伤、中度瘫痪、中度昏迷、早期运动神经元疾病、轻度脑炎或脑膜炎、轻度帕金森病,等;微创介入治疗手段主动脉内介入手术、微创冠状动脉搭桥手术、冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术、动脉血管成形术或

8、内膜切除术、轻度颅脑手术

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