购买保险作充分了解 才能发挥保单最大作用

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1、购买保险作充分了解才能发挥保单最大作用购买保险作充分了解才能发挥保单最大作用购买保险作充分了解才能发挥保单最大作用　　【编者按】我们已经习惯于购买各种不同的商业保险产品，为了家中亲人，防备家庭未来可能出现的风险事故去投保。购买保险的时候，投保人应对保险作充分的了解，才能最大限度的发挥保险的作用。　　保险的真谛是保障，所以对于起不到保障作用的保单，就要当机立断地“剪掉”，不做无为的投资，便是清醒的投保人。　　无论是工薪层还是生活富裕人士，投保都要做到“适度”。不同的年龄阶段，亦要“适度”。一旦超过投保尺度，形成“过度”保单，便是浪费资金，使得保

2、单没有起到恰当好处的效果。　　不同阶层的”过度”保单　　对于普通工薪层，为家庭成员投保时选择意外、医疗、重疾保险时，切记要以纯保障为前提，一旦风险事故发生，所买保险产品能起到承担赔付功效。　　工薪层小张某为自己投保万能险，同时附加意外医疗、住院医疗、重疾险及人身保障，在缴纳数年保费之后，其保单账户资金足可以支付未来十多年保障成本费用。此时，张某可以选择暂缓方式，不再继续每年缴纳当初约定的保费，只要保险账户中，有充足的现金价值可以支付保单保障成本，就不必担心保单失效而失去其保障功能。如此以来，小张每年缴纳保费的支出压力得到缓解，同样能节省未来十

3、多年的投保费用，积累起来用到家庭生活中刚性支出，诸如孩子的教育学费以及夫妻养老金储备积累。　　对于生活富裕的人士，则是在充足保障之后，再把剩余的资金投保于养老年金保险，以能安享晚年富裕生活。总得来说，对于生活富裕人士，即使资金非常充足，投保同样要有“度”。　　例如：投保重疾险时，选择投保额为50万元基本上足可以了，如果考虑未来通货膨胀因素投保100万，已足够支付重疾医疗费用。　　如果超过这个“度”多投保，保费成本会随之提高很多，与其每年多缴纳几万元保费“过度”保障，还不如把这些钱投资个人养老年金保险，或者是其他有把握的经营项目之中，以获取更多

4、的收益。　　为儿童投保不易过度　　不少家长在为孩子投保时，希望保障越高越好。其实大多数保险公司对未成人有投保额限制，上限为十万元，超过限额后并不理赔。但是缺乏这方面知识的人，有时先在一家保险公司投保，再到另一家保险公司投保，岂不知一旦出现风险进行理赔时，因“过度”投保而产生的超额部分会被拒赔。　　所以，您有必要查看一下自己的保单，为孩子投保时是否超过“度”。如果有这种情况，就应立刻止损，联系保险公司，避免越陷越深。　　目前各个城市流动人口很多，有的在某个城市居住数年，之后又回归家乡城市。那么，问题就会显现出来啦！在此市居住期间购买的保险产品，

5、在家乡城市能否接受理赔？如果查明更改居住地时保险公司就不理赔，那么这类保单也必须“剪”去。所以即便保险产品适合，也要咨询保险公司相关部门弄清楚日后的理赔问题。那些起不到保障作用的“过度”保单，一定要及时减掉，避免资金浪费。　　保障少的保单也要减　　如果已经购买了一些保障效果没有多少，保单现金价值比银行存款收益也不多的投保单，怎么办？要理智果断止损，退掉这样“四不像”的投保单，即便有损失，也要逃离这类无底洞产品。　　其实“四不像”的投保产品，并非全无好处，它能起到约束人们长期储蓄的效果，通过长时间复利效应达到一定收益，但因分红水平不确定因素，未

6、来收益可能为零，也可能高于银行存款，总之一切都是未知的。但是此类保险产品的保障功能较小，没有人们预期的那样好。按照投保金额保障，即便出现规定的意外风险，也就理赔几万元，缓解不了投保者多少压力。因此，对这样的保单，长痛不如短痛，不如退保拿回来资金，继续投资有稳定收益的理财产品，反倒有可能通过银行理财产品、股票等投资产品反败为胜，追回亏损的资金。让手中资金充分使用到恰到好处，这才是聪明的投保人。　　“适度”保险才是聪明的投保人　　每个家庭需要保障的侧重点不同，每个家庭的收入也是千差万别的，因此如何做到“适度”投保就有N种答案。目前，普及适用核算家

7、庭总保费比例的简单易行的方法是双十法。假如您家庭每年总收入为十万元，那么需要交纳的各投保单合计的保费限额不能超过一万元，如果超过您家庭收入一万元，会影响家庭其他理财产品的配比，适度保额为家庭总收入的十倍，按照假设条件的收入水平需要投保的保额为一百万元。　　为未成年孩子投保要“适度”，以不超过当地保险公司规定的投保限额为宜；为满十八岁但还未成家的孩子投保，以纯保障意外保险为主，因为年轻人做事容易冲动，容易发生意外事故。为这个阶段年轻人投保重疾险最好不要过高，二三十万保障即可，选择缴费期限二、三十年为宜。家庭经济负担不会过重，也能兼顾家庭其他成员

8、的投保需求。若是家庭经济主要来源的“顶梁柱”，则需要投保重疾险、意外险，保额以未来风险发生时，因“顶梁柱”失去而造成的家庭经济资金收入缺口损失数额为“适度”的保额。