购买家庭保险　专家为您支招

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1、购买家庭保险　专家为您支招购买家庭保险　专家为您支招购买家庭保险　专家为您支招购买家庭保险　专家为您支招　　方案一：“五大要素”衡量保险是否合适　　何先生这样的小家庭要获得合适的保险规划，重点体现在“五大要素”上，也就是购买什么保险产品最合适、需要多少保额最合适、每年支出多少保费最合适、什么样的保险代理人最合适、选择什么样的保险公司最合适，当这5个核心要素相互匹配满足以后，才能买到最“合适”的保险。　　购买什么保险最合适　　何先生家庭现在要买保险，最合适的选择就是购买保障型产品，它们包括：寿险、意外险、重大疾病险等。在选择保险产品

2、时，笔者建议以分红型产品为主，因为这类产品往往可以抵御通货膨胀，防止保单贬值。何先生家庭目前的投资项目集中在高风险的股票上面，所以，在建立基础保障后，可以选择一些保值增值的投资型保险产品，作为一种平衡、稳健的理财方式酌情购买。此外，所有保险产品要根据个人的实际情况来选择，按需配置，量身定做。　　需要多少保额最适合　　分两个方面来考虑：第一方面算出风险保额。购买人寿(601628,股吧)保险的目的是通过死亡保险金的给付使那些在经济上依赖被保险人的人，生活质量不变，这是确定寿险保额的基本原则。简单通俗的算法就是各自年收入的10倍：何先

3、生的风险保额是20万元×10＝200万元左右。产品配置：终身寿险50万元、10年期定期寿险30万元（应对30万元的房屋贷款）、20年期的定期寿险50万元、重大疾病保险20万元、意外保险50万元；何太太的风险保额是6万元×10＝60万元左右。产品配置：终身寿险20万元、重大疾病保险10万元、女性保险10万元、意外保险20万元。需要提醒的是，若过几年已错过最佳生育年龄，勿忘购买一份生育保险，为母婴增添保障。　　风险保额有可能随着家庭结构、收入以及外部经济形势的变化而发生变化。对此，建议何先生夫妇经常对保险合同进行检查，适时加买保险或考

4、虑其他措施，使自己始终拥有合适的保障。　　第二方面算出养老保额。何先生夫妇的养老保额结合两个方面来考量：一是估计以后的年平均收入；二是确定退休年龄。同时，大概测算社保养老金的额度、固定资产投资收益(如房租)、股息分红、子女赡养等。然后，根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定资金缺口。建议何先生夫妇购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%-40%为宜。　　笔者为何先生夫妇推荐“太平出尔反尔成长型年金保险计划”，平均每月存入742元，连续存款20年，从何先生60岁至寿终（截至100岁），平均每月领取253

5、9元(含预测中档红利)，共领取万元。该产品具有保底功能这一亮点，即使在没有红利的情况下也有万元的保底收益。　　每年缴纳多少保费最合适　　不同的生命周期、家庭结构，不同的收支情况，决定所买的保险产品是不同的，所以保费支出也在不断调整中。　　家庭资金安排一般可以参考简单的“四三二一”家庭理财法则，即收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭的一般性生活开支，20%用于银行存款以应付急时之需，10%购买保险。保险属于安全层面的需求，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会带来较大压力。因此，保费支出大约相当于年收

6、入的10%最为合适。　　选择怎样的代理人最合适　　当今的保险条款功能有许多，诸如保单贷款、减额交清、可转换权益、自动垫交等。优秀的代理人应当精确理解保险条款以及相关法规，引导客户正确理解条款和自身权益,还应当成为客户的理财顾问，帮客户处理好保险保障、银行储蓄和投资之间的关系和比例。专业和诚信的保险代理人一定会详细了解咨询客户的财务状况、希望通过保险得到哪些保障或利益，然后作出客户的财务风险评估，最后才设计方案、给出投保建议。　　选择怎样的保险公司最合适　　建议何先生购买保险前，勤跑多问，寻找实力雄厚、服务优质的公司，可减少日后的麻

7、烦，保障自己的合法权益。一般来说，可通过报刊媒体、实地考察、电话询问、查询宣传资料以及买过保险的亲朋好友处重点了解以下4个方面：经营范围、经营状况、偿付能力、服务水平。　　方案二：终身险和定期险相结合　　何先生夫妇是典型的白领家庭，十分年轻，收入却不错。目前没有太大的经济及生活压力，短时间不计划生孩子，可能也是希望在双方事业上都有个比较好的发展，并且为孩子创造更好的家庭环境。对于何先生夫妇，首要应考虑基本医疗保险的补充及健康意外的保障，其次是开始准备年老后的退休金计划。　　阶段状况分析　　何先生夫妇目前处于家庭的成长阶段，是事业的

8、上升期与家庭的责任期。其家庭特点为：双薪家庭，何先生是主要收入来源，有房贷压力。　　投保建议　　1.何先生夫妇都需考虑足够的医疗保险，包括一般的意外医疗及住院医疗。因为双方都仅有基本的养老及医疗保险，商业保险可弥补个人医疗的自付部分。　　2.社保的