细节看保险：开学三味

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1、细节看保险：开学三味　　□黄明明细节看保险：开学三味　　□黄明明细节看保险：开学三味　　□黄明明王小韦　　按照惯例，每年的9月1日是各大中小学校开学报到的日子，重头戏自然是家长及家属送孩子上学的大喜事。在这一天里，朋友圈发的信息总是充满正能量，令人喜悦。作为一名保险行业的从业人员，职业的缘故，笔者还会关注到学生平安意外伤害保险的信息。可是，今年却又是另一种画风。　　今年开学日看到的几则新闻，让笔者无法喜悦起来。第一则新闻是，9月1日上午，在上海发生了一起因为交通部门开展违法停车整治，警察摔绊小孩事件（以下简称“事

2、件一”）。第二则新闻是，9月1日上午，在华中师范大学校园发生一起垃圾车撞亡一名陪同弟弟上学报道的年轻妈妈的事故（以下简称“事件二”）。第三则新闻是，9月1日17时40分左右，在福建省仙游县发生一起中巴汽车坠桥的交通事故（以下简称“事件三”）。该车坠桥时，车上搭乘至少15位放学回家的小学生。报道称，截至当晚23时，有4位伤员经抢救无效死亡。这三则新闻，可以从公开媒体查询，本文不再赘述。表面看，这3起事件之间是相互独立、毫无瓜葛。但是，从深层次看，具有内在的逻辑性和关联性。　　三则新闻报道的3个时间，是每一个有良知的

3、社会成员所不愿意看到更不愿意经历的，是华中师范大学、福建仙游某运输公司、上海市警方等涉事单位都不愿意看到的，是承保上述风险事故的保险行业所愿意看到的，也是上一级安全管理部门所不愿意看到的。按照现行的规定，伴随着上述事件处理，势必会对相关人员开展问责。　　前事不忘，后事之师。从提高社会治理水平和治理能力，从提高保险行业风险管控能力的视角看，减少、减轻甚至杜绝上述风险事件，可以从制度建设和技术应用方面做出努力。　　一是统一监管制度，统一监管标尺。　　事件三的涉事车辆是一辆农村客运班车，核定载客人数是19人。坠桥出险时

4、，搭乘的19名乘客中，至少有15位小学生。从该车日常运营来说，算上校车的确有些勉强；但是从坠桥出险单程看，很容易让读者与校车联系起来。事件二的涉事车辆是一辆拉送泔水或者垃圾的车辆，据报道称可能是停车时未拉手刹。事件一涉事警察是在执行清理机动车辆违规停放问题，从执法的初衷看，符合规定，但是执法的过程和结果，给公众留下非常不好的印象。上述事件，反映的一个共性问题是，依法治理理念不足，反映了制度建设的滞后性。　　针对机动车监管问题，从机动车属性上分为私家车和非私家车。在此基础上，对现行的《道路交通安全法》进行修订，要求

5、所有的非私家车都要安装具有定位功能的行车记录仪；对现行的机动车检验标准进行修订，要求汽车制造厂家在出厂前必须装配符合技术条件的行车记录仪。通过行车记录仪实现对非私家车运行速度、载客、连续驾驶时间等运行状况的事实监管。对私家车中严重违反交通规则的车辆，视同非私家车管理，要求实时上传数据。如果推行上述措施，通过回放视频资料，可以快捷、准确认定事件二、事件三的风险管控。同时，在制度建设中，突出问责没有采取有效预防措施的行为，而不是重点问责出险以后已经不可逆转的行为。　　二是统一监管平台，统一监管数据。　　按照现行的安全

6、管理规定，视事故等级，要求相关党政领导以及安监等职能部门的人员，到事故现场一线。但是，已经酿成了严重的后果。而事故后续处理的关键，一是医院进行抢救、治疗，二是保险理赔。如果没有保险的话，善后处理的重点在于筹集资金赔付。　　为此，建议在国家层面的安全管理部门牵头，建立统一的监控平台，实现各级监管部门在深居简出的情况下，实现对风险状况的实时监控。例如，事件三，如果该中巴车上安装了行车记录仪，其所属的运输公司就能够实时知晓该车行驶的速度、转弯半径等运行的动态数据；事件一中，交警部门在治理违停行为中，通过电子录像进行固化

7、证据，完全可以不用通过到交通一线进行执法就可以达到预期的效果。事件二中，校园可以通过安装相关电子设备，对出入校园车辆进行监管。在西部某著名大学校园机动车道上，每隔200米左右设置一个大屏幕，实时提醒机动车的行驶速度。对于超速的车辆，实时进行警告，促进了校园安全，规范了行车行为。　　三是统一风险教育，统一风险认知。　　的确，不容否认，风险无处不在、无时不有。但是，通过对大量风险事故研究结果表明，很多风险事故的发生又具有必然性，所以开展风险教育意义重大。开展风险教育的主体有两大类，一类是各级管理部门，通常是基于管理职

8、责，是条线管理，一个部门一个条线。另一类就是保险行业，是基于合同关系，是横向管理，是以风险和客户为中心。具体对于保险行业来说，开展风险教育是行业的职责和天然功能，是防灾防损的经营手段，在实现社会效益的同时也可以为行业赢得一定的经济效益。　　作为本文研究素材、发生在9月1日发生的3起意外事件，只是当日发生的诸多风险事故的“冰山一角”，反映了保险行业发挥社会治理保障功能还有很