给健康投资 买大病保险

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1、给健康投资买大病保险　　个人每年的健康险总费用应在年收入的10%左右　　◆社保“保而不包”　　“人生病了最怕什么，最怕没有医疗保险。”尽管目前国内大部分就业者都参加了社会医疗保险，但专家建议，就中国的医疗现状来说，社保与商业健康险的搭配将为人们的健康提供更全面的保障。举个真实的例子。前几个月，刘小姐腿骨骨折，需植入整套价格8000元的钢板固定，这属于社保外项目。此外，她住院30天，每天床位费50元、伙食费20元、护理费30元，再加上手术费2000元以及其他医疗费用，总计万元。最终，社保只能为她报销10440元，剩下超过一半的费用均需自付。　　目前，大部分人参保的是城镇职工医保、城镇居民

2、医保或新农合保险。普通职工医保通过个人医保账户和社保统筹部分，一般可报销70%左右的医疗费用，而居民医保及新农合的报销比例更低。此外，社保的医疗费用报销一般有数额限制，比如每年最高报销5万—10万元（各地区规定不同）；报销范围也有限制，某些药品（新药、进口药、贵药等）以及一些诊疗项目、医疗服务都不在报销范围之内。　　因此，即使拥有社保，我们也需要补充商业健康险，以弥补前者“保而不包”带来的风险。通常状况下，个人每年的健康险总费用应控制在年收入的10%左右，根据家庭情况可在7%—15%范围内调整。　　◆重大疾病险应优先考虑　　一旦罹患大病，高额的医疗费用很可能将全家的积蓄花销一空。因此，

3、如果预算允许，重疾险应被优先考虑。重疾险也被通俗地称为“大病险”，其与社保及其他商业险的最大区别是事前报销：只要被保险人确诊患了保险合同界定的疾病，就可按约定的额度获得赔偿。一方面，可以通过提前支取费用来安排治疗及家庭生活；另一方面，还可以用这笔钱选择更好的医疗设备、服务、药品，以达到更佳的治疗效果。　　以前，由于疾病认定多以保险公司自身定义为准，不少投保人质疑重疾险“患病要达到没有治愈可能的阶段才能符合赔偿标准”。为此，去年保监会出台了重疾险新规，从一定程度上减少了重疾险这种“保死不保生”的问题。新规定对最常见的25种大病进行了统一的定义，认定采用医学标准。例如，被保险人只要被医生确

4、定为冠状动脉疾病，不管是采用搭桥手术还是传统的简单手术，保险公司都要赔付。而且新规要求各保险公司的重疾险产品都必须保障包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞在内的6种发生概率高、影响大的大病。　　目前，国内保险公司推出的重大疾病保险，主要包括储蓄型的长期保险和消费型的短期保险。储蓄型长期险类似于“寿险+重疾责任”，每年缴纳固定保费，保障时间可长达二三十年或者终身，如果没有出险则到期返还缴纳的保费。而消费型短期险的保险期通常为1年或5年，需通过不断地续保来延长保险期，缴纳的保费不能返还。一般来说，储蓄型长期产品作为主险可单独购买，有的公司还会附加分红等功能；而消费型产品除单独购买外，也可附加在寿险等

5、主险后购买。　　据保险专家测算，目前常用的重大疾病险额度，有社保者为10万—20万元，无社保者需要20万—30万元。此对于特殊人群，如儿童应尽可能考虑少儿专属的重大疾病保险及医疗补充保险，而女性也可以选择女性疾病保险。　　◆选择重疾险三步走　　对于普通人来说，选择重疾险分三个步骤：分析自身情况选择合适的重疾险类型，对比各家产品内容，结合保险公司品牌来选择。　　◇第一步，储蓄型长期和消费型短期两种重疾险产品各有优势，需要根据自身的情况来进行确定。在保费方面，消费型短期险相对较为便宜，储蓄型长期产品则因为要返还保费而较贵。以30岁男性投保10万元重疾险为例，消费型每年只需缴费450元左右，

6、保障5年共需2250元；而储蓄型（20年缴费）每年则需保费3500元左右，前5年保费共17500元。　　不过，重疾险的费率是随者年龄的增长而不断提高的。消费型短期险每1年或5年续保一次，上面例子中30岁男性投保10万元重疾险一年440元，35岁再投就需要800元一年，而到45岁则需要3000元一年。同样10万元保障，投保储蓄型长期险20年每年保费3500元，共缴纳了7万元保障终身；而消费型短期险，每5年续保一次，保障到65岁时累计缴纳的保费平均以超过13万元。此外，短期产品每次续保都需要核保，如果身体状况发生变化或者上一次保险期内有出险，则可能被保险公司拒绝续保。　　因此，专拣建议，如

7、果有能力还是应尽量选择储蓄型长期险。但如果年龄较小或经济条件暂时难以满足，则可以通过先投保消费型短期产品或消费型搭配储蓄型产品的方式，到35岁左右消费型产品保费的优势降低而身体健康风险也增大时，在提高储蓄型产品投保比例，逐渐替代消费型产品。而对于已经购买了寿险等产品的人来说，可以在寿险产品上附件重疾险产品，一般这样的费率会比较低。　　◇第二步，目前市面上的重疾险产品保障病种从7种到40种不等，对比各家产品是接下来的重点。首先，根据新规定，各家重