掌握十大时间点　轻轻松松买寿险

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1、掌握十大时间点　轻轻松松买寿险掌握十大时间点　轻轻松松买寿险掌握十大时间点　轻轻松松买寿险掌握十大时间点　轻轻松松买寿险　　这几年，重视生活质量的家庭越来越多，很多开始考虑购买人寿保险。买人寿保险可以保证家庭生活的稳定，从容应对人生中的意外或者疾病，安享晚年，或者积累一些预期需要开支的资金。人寿保险大多为长期合同，有的采取分期缴费的方式，缴费期间有可能长达几十年。这期间有可能出现一些无法按时缴费的情形，比如，出差、遗忘、暂时性的资金困难，等等。出现这些情况该怎么办？其实，大多数这类保险合同中都有相关

2、的规定，其中有十个时间点，了解这些规定对投保人合理运用保险至关重要。合同生效期许多投保人都有一个模糊的认识，以为缴付了保费就意味着保险合同生效。其实不然，因为保险合同属于诺成性合同，即只要缔约双方就合同的主要内容达成合意，合同即告成立，不以投保人缴付保险费为生效的必要条件。也就是说，投保人缴费与否是不影响保险合同成立的。保险公司只要同意承保，即使投保人没有及时缴付保险费，保险合同依然成立；投保人缴付了保险费，但保险公司未同意承保，保险合同仍然不成立。保险费的缴付与保险合同的成立与否是没有必然联系的。

3、保险犹豫期由于保险合同条款复杂，涉及知识面较广，对投保人而言，需要一个了解和熟悉保单的过程。同时，为了防止保险代理人误导客户，保护投保人和被保人的合法权益，保险公司在保单中大多设定了“犹豫期”规定，给投保人一个选择的缓冲期。“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后的10天内，如投保人不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，若保险人同意投保人的申请，需撤消合同并退还已收全部保费。保险公司除收取10元的成本费以外，不得扣除任何费用。这10天就是通常所说的“保险犹豫期”。一般来说，客户收到

4、保单后的10天是个重要的“犹豫期”，投保人可以充分利用这一段时间，仔细研究保单，或咨询对该险种比较熟悉的朋友，对自己所投保险种作一番深入考虑，下定最后的决心，保或是不保。如果“犹豫期”过后退保，就要承受较大损失。疾病观察期疾病观察期又称等待期或免责期，是指保险合同在生效后的指定时间段内，即使发生保险事故，保险公司也不承担保险责任。保险公司此举旨在防止一些人带病投保。在观察期期间，如果出现保险合同约定的保险责任，保险公司是不赔付的。具体到不同的产品，观察期的规定也不相同，如短期医疗险的观察期一般为30

5、天，重大疾病的观察期一般为90天、180天或者1年。由于各家保险公司重大疾病保险的观察期不同，投保时须认真查看相关条款。通常，一个人如果患上一些较重大的疾病，身体会有一个渐变过程，并不一定是突发性的。反映到医疗保险上，就是投保人在买保险时，连他本人都不知道自己身体存在某种隐患，或者他事实上已经是一名“病人”了。还有一种情况是，投保人已经知道自己得病，企图通过购买保险后获得理赔，这种行为被称为“恶意投保”。保险公司设定“观察期”也是为了防范“恶意投保”。赔退有效期 “赔”是指按照保额赔付。“退”是指按

6、照所缴保费总额退还。各家保险公司的“赔”、“退”分界线各不相同，有的90天、也有的180天，最长的1年，这些在保险合同上都有载明。投保人购买了一定年限的定期寿险或重大疾病保险，若被投保人在保险合同生效或复效（以较迟者为准）规定期限内，因疾病导致身故、或高残、或罹患重大疾病，只可获得保险公司退回所缴的、无息的保险费总额，也有保险公司还会退回相当于投保金额10％的保险金，保险责任终止。缴费宽限期这是针对分期缴保费的情况而定的。考虑到投保人可能因为手头资金周转不便等种种原因，未能按期缴保费，保险公司一般都

7、会设定一个延缴保费的宽限期，大多为60天。如投保人到期未缴纳保费，则从保险单载明的应缴纳保费日次日起60天为宽限期。宽限期内，投保人没有缴付保险费，但保险合同继续有效。如在此期间发生保险事故，保险公司仍按照合同承担保险责任，但在给付保险金时须先行扣除欠缴的当期保险费及利息。宽限期的规定可以在一定程度上使被保险人得到方便，避免保单失效，从而失去保障，也避免了保单失效给保险人造成的业务损失。最佳退保期退保是指在保险合同没有完全履行时，经投保人和被保险人申请，保险人同意，解除双方由合同确定的法律关系，保险

8、人按照《保险法》及合同的约定退还保险单的现金价值。由于保险公司发生的经营费用，如对被保险人体检、核保、出具保单等，大多发生在保单生效的2年内，同时保险公司首年给保险代理人的佣金也最高，此后4年逐年减少直至为零。因此，投保寿险后如果决定退保，也最好在缴足保费2年之后。未缴足2年保费，保险公司要扣除很大比例的费用。业内一般认为，如2年内退保，则投保人的经济损失，几乎是所缴的保费总额的30%。2年以后，对于长期的寿险保单来说，时间越长享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太