掌握十大时间点 轻轻松松买寿险

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1、掌握十大时间点 轻轻松松买寿险掌握十大时间点 轻轻松松买寿险掌握十大时间点 轻轻松松买寿险掌握十大时间点 轻轻松松买寿险  这几年,重视生活质量的家庭越来越多,很多开始考虑购买人寿保险。买人寿保险可以保证家庭生活的稳定,从容应对人生中的意外或者疾病,安享晚年,或者积累一些预期需要开支的资金。人寿保险大多为长期合同,有的采取分期缴费的方式,缴费期间有可能长达几十年。这期间有可能出现一些无法按时缴费的情形,比如,出差、遗忘、暂时性的资金困难,等等。出现这些情况该怎么办?其实,大多数这类保险合同中都有相关

2、的规定,其中有十个时间点,了解这些规定对投保人合理运用保险至关重要。合同生效期许多投保人都有一个模糊的认识,以为缴付了保费就意味着保险合同生效。其实不然,因为保险合同属于诺成性合同,即只要缔约双方就合同的主要内容达成合意,合同即告成立,不以投保人缴付保险费为生效的必要条件。也就是说,投保人缴费与否是不影响保险合同成立的。保险公司只要同意承保,即使投保人没有及时缴付保险费,保险合同依然成立;投保人缴付了保险费,但保险公司未同意承保,保险合同仍然不成立。保险费的缴付与保险合同的成立与否是没有必然联系的。

3、保险犹豫期由于保险合同条款复杂,涉及知识面较广,对投保人而言,需要一个了解和熟悉保单的过程。同时,为了防止保险代理人误导客户,保护投保人和被保人的合法权益,保险公司在保单中大多设定了“犹豫期”规定,给投保人一个选择的缓冲期。“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后的10天内,如投保人不同意保险合同内容,可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间,若保险人同意投保人的申请,需撤消合同并退还已收全部保费。保险公司除收取10元的成本费以外,不得扣除任何费用。这10天就是通常所说的“保险犹豫期”。一般来说,客户收到

4、保单后的10天是个重要的“犹豫期”,投保人可以充分利用这一段时间,仔细研究保单,或咨询对该险种比较熟悉的朋友,对自己所投保险种作一番深入考虑,下定最后的决心,保或是不保。如果“犹豫期”过后退保,就要承受较大损失。疾病观察期疾病观察期又称等待期或免责期,是指保险合同在生效后的指定时间段内,即使发生保险事故,保险公司也不承担保险责任。保险公司此举旨在防止一些人带病投保。在观察期期间,如果出现保险合同约定的保险责任,保险公司是不赔付的。具体到不同的产品,观察期的规定也不相同,如短期医疗险的观察期一般为30

5、天,重大疾病的观察期一般为90天、180天或者1年。由于各家保险公司重大疾病保险的观察期不同,投保时须认真查看相关条款。通常,一个人如果患上一些较重大的疾病,身体会有一个渐变过程,并不一定是突发性的。反映到医疗保险上,就是投保人在买保险时,连他本人都不知道自己身体存在某种隐患,或者他事实上已经是一名“病人”了。还有一种情况是,投保人已经知道自己得病,企图通过购买保险后获得理赔,这种行为被称为“恶意投保”。保险公司设定“观察期”也是为了防范“恶意投保”。赔退有效期 “赔”是指按照保额赔付。“退”是指按

6、照所缴保费总额退还。各家保险公司的“赔”、“退”分界线各不相同,有的90天、也有的180天,最长的1年,这些在保险合同上都有载明。投保人购买了一定年限的定期寿险或重大疾病保险,若被投保人在保险合同生效或复效(以较迟者为准)规定期限内,因疾病导致身故、或高残、或罹患重大疾病,只可获得保险公司退回所缴的、无息的保险费总额,也有保险公司还会退回相当于投保金额10%的保险金,保险责任终止。缴费宽限期这是针对分期缴保费的情况而定的。考虑到投保人可能因为手头资金周转不便等种种原因,未能按期缴保费,保险公司一般都

7、会设定一个延缴保费的宽限期,大多为60天。如投保人到期未缴纳保费,则从保险单载明的应缴纳保费日次日起60天为宽限期。宽限期内,投保人没有缴付保险费,但保险合同继续有效。如在此期间发生保险事故,保险公司仍按照合同承担保险责任,但在给付保险金时须先行扣除欠缴的当期保险费及利息。宽限期的规定可以在一定程度上使被保险人得到方便,避免保单失效,从而失去保障,也避免了保单失效给保险人造成的业务损失。最佳退保期退保是指在保险合同没有完全履行时,经投保人和被保险人申请,保险人同意,解除双方由合同确定的法律关系,保险

8、人按照《保险法》及合同的约定退还保险单的现金价值。由于保险公司发生的经营费用,如对被保险人体检、核保、出具保单等,大多发生在保单生效的2年内,同时保险公司首年给保险代理人的佣金也最高,此后4年逐年减少直至为零。因此,投保寿险后如果决定退保,也最好在缴足保费2年之后。未缴足2年保费,保险公司要扣除很大比例的费用。业内一般认为,如2年内退保,则投保人的经济损失,几乎是所缴的保费总额的30%。2年以后,对于长期的寿险保单来说,时间越长享受的保障就越多,而扣除的费用却并没有太

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