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时间:2018-05-15
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1、小额保险在我国具有广阔的发展前景小额保险在我国具有广阔的发展前景小额保险在我国具有广阔的发展前景小额保险在我国具有广阔的发展前景小额保险在我国具有广阔的发展前景 根据国际贫困扶助协商组织(CGAP)的定义,小额保险主要是面向中低收入人群,依照风险事件的发生概率及其所涉及的成本按比例定期收取一定的小额保费,旨在帮助中低收入群体规避某些风险的保险。小额保险最早起源于印度,并随着20世纪90年代初小额信贷的盛行而快速发展。小额保险为世界许多国家特别是发展中国家的中低收入人群——也即是最易受风险影响的群体——提供了迫切需要的风险保障。根据
2、小额保险网络组织最近一项名为《小额保险中的商业保险公司》的调查显示,世界上主要的小额保险市场包括印度、中国、印度尼西亚、巴西、南非。截至2010年,小额保险已经为超过2700万的低收入人群提供保险保障,占总低收入人群代表的保险市场的20%,充分体现了保险为经济社会服务的功效。这份报告同时指出,当前寿险、养老产品、意外险以及信用险是主要的小额保险产品,占总量的66%;在未来的3年中,世界范围内的小额保险有望获得超过100%的增长率。 在保险市场迅速发展的中国,小额保险的产品与相关业务发展的情况怎样呢?事实上,中国的小额保险早在200
3、5年前后就已经出现,中国人寿与太平洋保险公司在国内首先开办了进城务工人员意外伤害险业务,平均费率约为百分之三。。在过去的几年时间中,我国的保险市场已经形成了小额寿险、小额意外保险、小额健康保险、小额农业与财产保险、小额信贷保险等几大系列。这些产品的主要特点是保障适度、保费低廉、条款简单,兼顾农村居民的承受能力、对保险产品的认知水平以及对风险保障的实际需求。 在农村小额人身保险方面,2007年4月,中国保监会积极申请并加入国际IAIS-CGAP小额保险联合工作组,并着手推动国内农村小额人身保险发展。2008年6月,保监会《农村小额人
4、身保险试点方案》正式出台。中西部地区的9个省区被列为试点省份,开展相关业务,市场上有超过10种产品供农民选择。2009年,共有19个省区进入试点行列,试点公司从4家增加到6家,在产品方面增加了意外医疗方面的保障责任。截至2009年底,试点累计承保超过1110万人次,保费收入亿元,提供的保障金额近1700亿元。简单赔付率大概在35%-65%之间,公司的综合销售与服务费用约35%左右,基本实现保本微利,具有商业意义上的可持续性。 中国在2007年启动了新一轮财政支持下的农业保险试点项目。这类产品由于其“广覆盖、低保险”的基本特点,属于
5、非常典型的小额保险。该类产品以农作物的物化成本作为保险金额,通常以多种灾因触发的减产作为定损标准,费率为6%-8%不等。在有政府提供保费补贴的情况下,农民一般只需要缴纳每亩5元人民币,即可以得到200元-300元不等的保险保障。截至2009年底,农业保险签单保费亿元,提供风险保障亿元,参保农户亿户次,分别比上年同期增加了21%、59%与48%。农业保险规模达到亚洲首位、全球第二。 与农业保险快速发展相伴的是农村家庭财产保险,而其中较为典型的小额保险试点是在湖南、浙江等地区于2008年率先开展的农房自然灾害保险。在浙江,全省被分为两
6、个风险区,分别收取10元或15元的保费,而农民只需要相应负担3元-5元即可投保。出险后,农民可最多获得3600元/间或万元/户的保险赔偿。在湖南郴州地区的试点中,农房保险的基本保费是11元,其中10元针对倒房重建的赔付,其余1元针对灾后临时生活补助。农民可在灾后分别获得最大5000元的倒房赔付与1000元的临时生活补助。郴州市政府对试点农房保险实施了全额补贴,参与率达到96%。2009年,中国人保财险在福建、浙江、广东、天津等省市开展政策性农房保险与农村家财险试点,承保农户3200多万户,承担风险责任3300亿元。 除上述险种外,
7、中国于2003年开始实施的新型农村合作医疗保险也属于典型的小额保险,按计划已在2010年末实现基本覆盖全国农村居民。连接农村小额贷款与小额保险的“小农户+小贷款+小保险”的金融支农银保互动模式也在进行试点与推广。2009年,国际劳工组织与人保财险签署了《国际劳工组织与受资助机构中国人民财产保险公司资助协议》,用于从资金与技术上帮助人保财险进行“农民工小额保险”产品创新。 根据《中国保险年鉴》的数据显示,截至2009年底,中国小额保险保费收入亿元,为871万人提供风险保障1364亿元。根据笔者对小额保险的理解,中国当前的保险市场中本
8、质上属于小额保险的相关业务远远超过了这些数字所表达的规模。当前中国开展小额保险的模式主要分为三类。第一类是以农村人身保险业务为代表的纯商业化运作模式。当前农村人身保险业务的90%以上采用此类模式,政府既不参与业务运作,也不向农户提供财
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