说说买保险的“五先五后”原则

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1、说说买保险的“五先五后”原则说说买保险的“五先五后”原则说说买保险的“五先五后”原则说说买保险的“五先五后”原则　　先满足保障需求，后考虑投资需求　　人寿保险最初的目的就是为了抵御人生三大风险：意外、疾病和养老。因此最本源的险种基本可以概括为：人寿保险、人身意外伤害保险，健康保险（重大疾病险）以及养老险。之后随着金融业的发展，分红险、投连险、万能险这一类投资型险种纷纷出现，极大丰富了保险市场，使消费者有了更多的选择。　　众多消费者选择险种的过程中，往往对投资型险种情有独钟，常常选择的是“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障

2、功能。意外险和健康险等最具有保障意义的险种，由于是消费性险种，保费一去不复返，没有得到应有的重视。于是，不少消费者花了钱投保返还型或者投资型险种，但当风险来临时，却发现保险“不管用”。一味追求保险的投资收益，犹如梦幻泡影。这也是一些投保人遭遇风险时才发现保险不“保险”的根源。　　太平人寿黄宜平强调，意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以在经济状况一般的情况下，先满足此类保障需求；倘若经济实力允许，也可一并考虑。　　先满足家长保障，后考虑小孩保障　　很多人想到买保险，往往是在有了孩子之

3、后。孩子是家庭中的最大希望，他们身上寄托着父母无限的爱与责任。越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制定一个周全保障、教育、储蓄计划。可能一些家长最关心哪类保险最适合，什么年龄阶段选什么保险之类的问题，而忽略了一条必要的条件：给孩子交保费的自己。　　“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子来说，最大的保障来自于父母，即便没有保险，出现了问题还有家长来想办法解决，但是如果是孩子所依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。可见，家长发生意外对家庭造成的损失和影响是

4、严重的。　　因此，黄宜平要求，买保险要遵循一个最基本的原则：先保家长尤其是家庭财务贡献度最高的人，采这种“曲线救国”的方式，首先对自己和配偶的保障下足功夫。因为，如果家庭中作为顶梁柱因故丧失经济能力，那么直接导致的家庭经济困境将直接影响到孩子的生活和学习。只有家庭支柱获得足够的保障，孩子的风险才可能降到最低。　　总体而言，为孩子提供保障主要达到三个目的，一是保证孩子在家长发生意外后能正常生活；二是解决医疗费用，特别是大病费用；三是筹措教育金。　　先满足保额需求，后考虑保费支出　　如果你在投保时，保险代理人告诉你：买保险要关心保额，不

5、要关心保费。你可能会有点想不通。　　其实很简单，保额比保费更重要，因为保额是你必须的保障额度，足额保险才是保险设计的根本原则之一。保费支出太少显得保额不够、保障无力，当然，保费支出太多，也会影响家庭财务结构。　　大部分人购买保险比较在意的是付出了多少保费，而不是关心购买的保险产品所能提供保障的范围和保障程度。也有人在购买保险时，视线往往集中在产品上，能不能拿回本金，能不能保值增值等等，保额多少不一定真正受到重视，从某种角度讲，保险的作用只是起到了一小部分。　　实际上，拥有适当的保额，保费支出则是可以根据你的实际情况来调整，不同的人身

6、阶段、不同的财务状况、不同的职业类别、不同的理财偏好，可以有不同的选择方式来安排你的保费。　　1、保额、保费与交费年限互有影响。同等保额，交费年限拉长，每年负担的保险费就低；反之则反。但交费期限越长，最终的总保费越高。其实，这之间并没有谁吃亏，谁占便宜一说，交费期短，总额是少交了，但是考虑到时间价值和利息因素，其实并没少交。相反，那些交费期拉长的人也没吃亏，毕竟晚交了很多年，自己落下了利息。　　2、保额、保费与产品形态互有影响。在相同保额的情况下，消费型的保险产品保费低，但不返还；返还型的保险产品保费高，但可以起到强制储蓄的作用。　

7、　因此，黄宜平通过合理的产品组合与设计，均可以达到你所需要的保额。　　套用一句流行语：哥买的不是保险，是保额。　　先满足保险规划，后考虑保险产品　　有人把保险代理人比喻为“家庭财务医生”，这话很有道理。　　保险代理人倘若只会销售保险产品，那一定永远只是一个“三流业务员”。　　因为只有销售“风险规划处方”的代理人才能顺应形势并被客户所接受。　　这里的分界线在于到底是“以产品为导向”，还是“以客户需求为导向”。　　因而，保险代理人销售的不是保险产品，而是“风险规划处方”，黄宜平认为正确的保险销售步骤应该是：　　1、望闻问切（信息收集）。

8、了解客户的年龄、职业、赡养人口、收入与负债、未来财务需求、资产分配、目前已有的保障等信息。　　2、把脉诊断（风险评估）。风险评价是识别并分析潜在风险区域的过程。通过列举通常的项目风险因素以使风险识别更加明析。因而根据客户的资料，分析客