中美消费信贷的比较研究[开题报告]

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1、毕业论文开题报告题　　目：　　　中美消费信贷的比较研究　　　　　　　　　　　　　　　　　一、选题的背景、意义消费信贷是由金融机构向消费者提供资金，用以满足消费需求的一种信贷方式。消费信贷的贷款对象是个人，贷款用途是用于消费，目的是提高消费者即期消费水平，合理安排消费者终生消费水平。消费信贷在二战以后取得了迅速的发展。二战以前，西方国家调控消费的主要手段是财政和收入政策。从20世纪50年代开始，引入金融政策作为调控消费的重要手段，消费信贷迅速发展。90年代初，西方发达国家先后陷入经济衰退，有效需求不足，各国纷纷发展消费信贷，刺激消费需求。我国消费信贷是在改革

2、开放以来开始的。随着我国经济持续快速发展，居民收入和消费水平不断提高，居民消费成为经济增长的重要力量。消费需求及消费层次呈多元化发展，客观上为消费信贷发展创造了条件。买方市场的出现，是消费信贷发展的宏观经济基础。从国际比较看，我国消费信贷发展尚处于初始阶段，具有非常大的发展潜力和发展空间。同时消费信贷在发展过程中也遇到了一些新的情况和问题，其风险也初露端倪，需要认真研究、解决，以便进一步推动消费信贷发展。此外，消费信贷风险是困扰国际、国内银行业的一大难题。在消费信贷业务发展还不成熟的中国，如何提高消费信贷风险防范能力及加强消费信贷风险管理是我国银行业所面临

3、的严峻挑战。国内外关于信贷的文献资料大都集中于对企业信贷、企业违约所造成的不良贷款的研究上，面对个人消费信贷及其风险防范的研究为数不足，缺乏专门深入的研究成果。可以说，目前国内对个人消费信贷业务、风险及其管理进行系统全面研究的研究成果还比较匮乏，长久以来消费信贷的发展不断充实着消费经济学的内容，为消费经济学的研究提供了新的视野。同时对消费信贷发展制约因素的多角度的分析为金融学、信息经济学、制度经济学的交叉发展提供了一个新思路。所以对此进行研究具有一定的理论意义。二、相关研究的最新成果及动态（二）国内观点1、对我国消费信贷的看法消费信贷在中国还处于起步阶段，

4、有关消费信贷及其风险管理的研究尚处于摸索之中，也可说是一片空白。成果有限，理论研究更为匮乏。中国消费信贷的提出基于扩大内需的要求，因此，有关这方面的研究也多从消费函数及其特征入手。余永定与李军提出中国居民的消费行为有两个重要特点：一是居民的消费支出安排具有显著的阶段性，二是在其生命的不同阶段一般都存在一个特定的支出高峰以及一个相应的储蓄目标。贾良定、陈秋霖通过建立无消费信贷和有消费信贷条件下消费者的消费行为模型，阐释了消费信贷的作用机理，认为当前提高居民收入及提供居民相对稳定的收入和支出预期是目前刺激消费、拉动需求的主要措施。严先浮认为扩大内需，启动消费应

5、根据不同消费群体的特点，制定相应的消费政策和税收政策，调节收入分配关系，以达到预期的目标。孙风运用生命周期理论、预防性储蓄理论和协整一误差修正模型对中国城镇居民消费行为做实证分析，提出一些扩大居民消费的政策建议：1．增加居民收入，稳定收入增长率，缩小收入分配差距。2．完善社会保障制度。3．加快消费信贷步伐。4．开征利息税和遗产税。陈敏、刘小辉提出消费信贷通过扩大消费需求进而推动经济增长；消费信贷可以刺激某些商品的生产和销售，促进经济增长：消费信贷给金融机构开辟了新的业务空间和新的利润增长点，并通过带动第三产业的发展，推动经济增长。国内外学者对消费信贷中的风

6、险与防范展开了一系列有意义的探讨。袁亮从理论上对消费信贷的风险进行了分析,认为消费信贷风险产生的主要原因是信息不对称;杨廷芳从商业银行实际运营的角度解释了我国目前消费信贷风险较大的原因,即个人征信系统不健全、银行管理存在缺陷等。段照清则认为,法律保障的缺失是消费信贷风险日益加大的主要原因。关于消费信贷风险的防范,周磊提出建立个人信用防范系统以规范消费者行为,提高银行信贷管理水平;喻翔则认为,消费信贷风险的防范应从加快个人信用制度体系的建设以及设法提高居民消费信贷的信心和愿望入手。 陈晓静对于消费信贷的理论意义，认为消费信贷通过扩大消费需求进而推动经济增长；

7、消费信贷可以刺激某些商品的生产和销售，促进经济增长；消费信贷给金融机构开辟了新的业务空间和新的利润增长点，并通过带动第三产业的发展，推动经济增长。2．我国消费信贷的现状及特点刘广如和刘哲认为我国消费信贷最重要的一个特点是贷款以动产或不动产作抵押，其中以房产作抵押的住房贷款占了绝大多数。这从两个方面拉动了消费信贷的快速成长。一方面，我国正在经济发展的上升阶段，住房等不动产升值较快，而不动产的价格越高，消费信贷部门能够吸纳的贷款就越多；另一方面，我国以国有银行为主的商业银行过度强调抵押贷款，造成了哪里抵押品多哪里就贷款多的基本事实，从供给的角度为消费信贷开了绿

8、灯。这两个方面决定了我国目前消费信贷可能存在着危险的过热现象。而李