中国农村信贷政策分析与建议

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1、“公共管治的理論和實踐”學術研討會Conferenceon“PublicGovernance-Theories&Practices”中國農村信貸政策的分析與建議龐欣新澳門大學政府與行政學系摘要：金融是現代經濟的核心，資金是經濟發展的“血液”。任何產業的發展都離不開金融支持。在經濟全球化的今天，金融業的發展狀況往往會影響到一個國家乃至全球經濟的穩定與發展。然而在中國，當前“三農”問題（即農業、農村、農民）依然比較突出，農村經濟發展仍然比較緩慢，這中間的原因是多方面的，其中一條重要原因就是農村金融問題還沒有得到很好解決。尤其是近

2、年來，我國農村資金市場的供求矛盾越來越突出，資金短缺、外流等問題已經嚴重制約了我國農村經濟的發展，危害到農村社會的穩定與和諧。應當肯定，農村金融機構大力籌集和融通資金，確實為支持和促進農村經濟的發展做出了貢獻，但是農村金融服務還遠未跟上農村經濟發展的需要。我國的金融機構由於過去的體制問題，已經陷入了不良貸款高和經營嚴重虧損的狀態，尤其是銀行商業化改革以後，貸款約束條件變硬，使得農戶和農村中小企業獲得金融支援變得極為困難。再加上國家對農村金融的忽視使得信貸總量投入不足，農村中小企業金融需求得不到滿足。究其原因，這主要不是資金短

3、缺的問題，而是體制與政策的問題。要解決農村資金供求的矛盾應該從政策入手，採取綜合措施。本文對改革開放以來的若干農村金融政策進行了分析，看到了其中所取得的重大成就，同時也發現其中還存在著許多嚴重的缺陷。因此，作者在文章中指出了我國農村信用貸款（以下簡稱“信貸”）現狀的不足，找出其主要原因進行分析，並提出了相關的建議，希望我國農村的信貸事業能夠早日騰飛，農民生活水準能夠早日提高，使我國整體國民經濟得到穩定的發展。一、我國農村信貸現狀當前，我國的“三農”問題依然比較突出，農村經濟發展仍然比較緩慢，這中間的原因是多方面的，其中的一條

4、重要的原因就是農村金融問題還沒有得到很好的解決。尤其是近年來，我國農村資金市場的供求矛盾越來越突出，資金短缺、外流等問題已經嚴重制約了我國農村經濟的發展。主要表現為：1.1農村集中的資金不能反哺農村改革開放以來，體制變革和機制創新在農村金融機構中不斷推進。可隨著改革的不斷深化，卻造成了農村金融機構“離開”了農村。受商業銀行趨利性的影響，農業銀行逐步撤離了農村，大量網點已經撤離回到城市。農發行雖留在了農村，但作為農業政策性金融機構，幾乎和資金問題不相關。這就由原來的“三駕馬車”中國農業銀行、農村信用社、中國農業發展銀行。變成了

5、“一社”（農村信用社）支“三農”。當前新農村建設需要大量資金投入，而農村金融機構卻呈現了嚴重的“血源”不足症狀。徐征、趙玉新，<建設社會主義新農村，金融“戲臺”如何搭？>，中國金融界網www.zgirwl.com，2006-7-11。1.2農村信貸總量投入不足與“三農”6“公共管治的理論和實踐”學術研討會Conferenceon“PublicGovernance-Theories&Practices”經濟發展的需求相比，我國現在對農村地區投入的貸款總量仍然嚴重不足。尤其是對比全部金融機構的各項貸款餘額，農村金融合作機構的貸款

6、量更顯現出增幅小、總量低的特點。儘管人民銀行出臺了一系列支持農村信貸投入的政策，效果卻不十分明顯。（見圖1）圖1全部金融機構各項貸款餘額及農村金融合作機構貸款變化資料來源：中華人民共和國國家統計局，www.stats.gov.cn/tjgb/。由此可見，雖然經過了幾年的政策調整，但是現行信用貸款制度和擔保制度依舊嚴重制約了涉農貸款的發放。1.3農信社貸款種類單一，環節多、手續繁信用社針對農民的主要是小額貸款，這種小額貸款的期限大多為1年或1年半，貸款額度各縣不盡相同，但最多沒有超過1萬元的。此外，銀行有一套完整的信貸業務審批

7、制度，操作流程長，貸款手續繁瑣，審批環節多，難以滿足農民及鄉鎮企業貸款簡單快捷的要求，影響了他們向銀行融資的積極性。1.4我國信用體系的重大缺陷我國信用體系有兩大缺陷：一個是極不穩定，另一個是極不平衡。吳少中，＜中國需要前瞻性的財金戰略＞，中華工商時報，2005-05-13。第二個缺陷往往被忽視，其實它對社會經濟的危害性甚至比第一個還大。簡單地說，這是一個極不平衡的體系。近十幾年來，通過銀行體系實現了資金配置上的高度集中和傾斜。它的特點就是把農村的資金轉移到城市，把內地的資金轉移到沿海，把中小城市的資金轉移到大城市，把中小企

8、業的資金轉移到大企業。這個高度傾斜的、單一的金融體制，加劇了中國經濟的不平衡，背離了經濟多樣化、多層次的現實。二、中國農村信貸政策的評估分析2.1對農民收入的影響農民收入不高，總體承債能力偏低是當前我國農村的普遍現象，並且在一定程度上制約了消費信貸的發展。目前農民的收入構成主要包括三個部分