我国商业银行信贷风险管理的主要问题及对策毕业论文 定稿

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1、我国商业银行信贷风险管理的主要问题及对策 目      录 一、我国商业银行信贷业务的主要风险及成因分析 二、我国商业银行信贷风险管理现状及存在问题 三、商业银行控制信贷业务风险对策建议  内容摘要     无论是国有商业银行或股份制中小银行，信贷资产质量的好坏，直接关系到银行的生存和发展。截至2004年底，四大国有商业银行不良贷款余额达1.5万亿元，虽比以往有所下降，但不良贷款绝对额仍然巨大，其风险源头并未消除。银行通过对风险的有效管理而创造价值，但风险和效益是一对永恒的矛盾，单纯强调发展，或单纯强调风险都是不可取的。现阶段，国内银行业中间业务收入虽有一定增长，但贷款仍然是银行

2、的主要效益来源之一，如何在拓展业务的同时有效地防范和控制风险？如何控制新增不良贷款？关键是要识别信贷业务可能存在的风险，从而采取相应措施加以有效控制。本文主要针对银行信贷业务存在风险进行分析，信贷业务风险主要来自客户风险和银行信贷管理的风险两个方面。客户风险主要包括政策、市场、管理、经营战略等方面；银行信贷管理主要包括风险管理研究、信贷调查、信贷操作等方面。控制信贷经营风险对策主要包括实行全面风险管理制度、建立完善客户经理和风险经理制、加强集团客户管理等方面。 我国商业银行信贷风险管理的主要问题及对策    信贷资产质量是银行的生命线，资产质量的好坏，直接关系到银行的生存和发展。

3、截至2004年底，国内银行业金融机构本外币不良贷款率为15%，不良贷款余额1.5万亿元。尽管与过去相比，不良贷款比率和余额有所下降，但是不良贷款绝对额仍然巨大，其风险源头并未消除。    银行置身于风险管理行业中，并通过对风险的有效管理而创造价值。风险和效益是一对永恒的矛盾，单纯强调发展，或单纯强调风险都是不可取的。目前贷款仍然是银行的主要效益来源之一，如何在拓展业务的同时有效地防范和控制风险？如何控制新增不良贷款？笔者认为，直面应对这一课题，关键是要识别信贷业务可能存在的风险，从而采取相应措施加以有效控制。    一、我国商业银行信贷业务主要风险及成因   客户没有归还到期贷款

4、，有两种情况，一种是不想归还，另一种是不能归还；随着信用体系和法律制度的不断完善，更多的不良贷款将主要来自客户投资失败、经营亏损和破产倒闭等原因。银行对客户授信面临着如下风险：  1、经营战略风险   方向重于努力，经营战略的好坏决定着企业的生死存亡，而经营战略又取决于企业的经营思想和经营作风；如过于冒险的经营作风可能使企业经营和银行贷款均面临着较高的风险，过分追求企业规模的扩大也必然会使企业热衷于外延扩张而不注重苦练“内功”，最后的必然结果是管理水平不能适应企业规模扩大的需要而使企业陷入困境。   中国很多企业存在着“好大”、“急功近利”思想，盲目扩张，跨行业投资，多元化经营，

5、热衷“第一”；较少从企业实际出发，企业主营业务不突出，主导产品缺乏竞争力；持续、稳健经营、打造百年老店的意识难以一直贯之。纵观众多上市公司，很多企业劣变的原因莫不如此。   2、政策风险   企业的资金投入和管理与国家产业政策调整的预期不适应而形成的信贷风险。税率和国家相关法律法规的变化会牵制企业偿还债务的能力。例如，强制提高最低工资标准的法规会影响它的获利能力；更加严格的保健、安全或污染控制规则可能会增加某些企业业务的成本。国家采取经济手段进行宏观调控也可能会对企业产生负面影响，汇率、利率变动以及银根紧缩，都会影响企业的生产经营。2004年国家为防止经济过热，对钢铁、水泥、电解

6、铝等行业采取紧缩措施，提高项目资本金比例，实行差别电价。2006年上半年，为抑制投资增长过快，国家出台一系列措施进行宏观调控。这些措施，都将成为制约企业经营效益和发展前景的重要因素。  3、市场风险   市场行情变化影响企业生产而导致的信贷风险。由于市场行情的不可控制性及不可预见性造成企业生产经营与市场脱节，使产品供过于求，滞销积压，货款回收困难，资金周转不灵，进而影响银行的信贷资产回流，致使银行贷款沉淀。我国已加入世界贸易组织，关税将进一步降低，企业不仅要与国内厂家竞争，而且需要应对国外厂家的竞争；出口国外的产品，还可能面临来自“农残”、配额、反倾销等非关税壁垒的限制。此外，经

7、济全球化使企业面临着系统性风险，如东南亚金融危机期间，很多企业贸易链条断裂，销售急剧下降。  4、技术风险   企业必须通过使用在技术上比较先进的设备来提高生产效率或产品质量，从而与同一市场上的其他公司保持步调上的一致或领先，否则它很快就会面临技术上的滞后。部分国有企业因机制原因，主观上害怕失败承担责任不敢技术创新，客观上积累较少，科研资金不足，无法及时进行设备更新和技术改造，从而在竞争中处于劣势。技术风险的另一种表现是技术进步引起的设备贬值，如进口一台机器，1996年需要50万