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1、我国重大疾病险存在问题与发展对策保险职业学院2006年第5期第108期)我国重大疾病险存在问题与发展对策黄结平刘海霞[摘要]本文针对我国重大疾病险发展现状与存在若干问题进行了较为详细的论述,并在此基础之上提出了相应的重大疾病险发展对策,以期对经营重大疾病险的企业和相关监管机构提供参考作用.[关键词]重大疾病险存在问题发展对策[中图分类号]F84[文献标识码]A[文章编号]1673—1360(2006)05—0030—032005年年底,昆明的董宏思在身患急性坏死性胰腺炎后,因未采用某公司重大疾病保险合同
2、中规定的治疗方案,遭到某保险公司的拒赔;2006年年初,深圳梁秀霞等6位投保人以友邦限制诊疗方法有失公平为由,要求解除与保险公司签订的重大疾病保险合同,并要求全额退回保险费.一时之间,重大疾病险广遭议论.俨然成了众矢之的.我国的重大疾病险到底存在哪些问题,未来的发展方向在哪里,本文试图作一简要论述.一,重大疾病险的现状重大疾病险属于健康险的一类,起源于海外,直到1995年才引进我国,目前我国内地尚没有一个大家都认可的统一定义,但是可以确定的是,重大疾病险的作用在于一旦被保险人不幸患了对身体健康产生重大影
3、响,且医疗费用昂贵的疾病,可以得到经济补偿,一方面帮助提供疾病诊治的部分或全部医疗费用,一方面用以减轻因为罹患重大疾病而丧失工作能力及相应收入给家庭带来的巨大影响.,重大疾病险虽然在我国发展的时间很短,但是发展的速度还是非常快.据保监会统计,截至2005年底.重大疾病险保费规模为380亿元左右;各家公司报备健康险种796个,其中重大疾病险种为199个,约占四分之一强.中国人寿和中国平安两家寿险公司的重大疾病险业务分别占到其总保费收入的17.49%和19.43%.在众多保险市场调查研究报告中都指出,健康险
4、以及重大疾病险都是居民最迫切需要的险种之一.由此可见,重大疾病险是一个受到大众欢迎的险种,其市场前景也是十分广阔.二,重大疾病险存在的问题虽然重大疾病险拥有良好的发展前景,但在目前这个阶段,还是存在着这样那样的问题,如本文开头提到的两个例子,就是这些问题爆发出来的表现.下面来剖析一下我国重大疾病险到底病在何处.1.重大疾病险合同的"食洋不化"重大疾病险在国外是个传统险种,由于我国缺少对重大疾病发生率的精确测算,尚没有形成自己的重大疾病险费率厘定依据,所以,大部分保险公司重大疾病险都是全盘"复制"国外相关
5、险种及条款.此外,由于重大疾病险是一个风险较高的保险产品,一般保险公司还会通过国际再保险进行分保,如果产品定义与国外产品差别太大,可能造成分保困难.这也是重大疾病险"复制"国外产品的原因之一.但是,由于我国的国情与其他国家存在很大的差别.特别是医疗保障体系方面.众所周知,许多西方国家社会性医疗保障比较完善,所以其商业性重大疾病险只是起到辅助作用,也就是说只有到人患了末期重症时.重大疾病险才开始发挥作用,它是最深层次的医疗保障.我国国内的重大疾病险合同基本上是从外文直接翻译过来的.从这个角度看,似乎没有歧
6、视国人.可是国外权威的保险业教材上的说明是:重大疾病险是给予被保险人的临终关怀,是善后费用,供投保人偿还贷款,接受更好的治疗以及购买因病所需的一些生活设备等,使其可以有尊严地离开人世.这与我国的情况完全不同.我们国家的医疗保障体系尚没有完全建立起来,城镇职工社会基本医疗保险无论从覆盖面还是从保障的程度来讲,都还远远不够,农村的医疗保障就更不用提了.在这样的情况下,符合人们心理需求的重大疾病险设计的原理应该是保障被保险人身染作者简介:黄结平(1978一),男,安徽太湖人,助教.主要研究方向:健康险,寿险核
7、保核赔等.重疾后需要的巨额治疗费用.通常而言,纳入保险范围的应该是经过治疗就能够延长生命,不致于短期就死亡的疾病.因此,重大疾病险"只保死不保健康"是远远不能满足人们的需求的.除此之外,引进的重大疾病险还存在很多水土不服的地方.国外发生率较高的疾病也许在我国并不高;部分重大疾病的国外传统治疗方法可能在国内医学界已经有了重大改进或突破,导致现行条款某些规定滞后于医学进步.比如在国内,冠状动脉支架手术是比冠状动脉旁路手术更为先进的冠心病治疗方式,一般病人都会选择"支架手术";但在重大疾病保险条款里,约定的保
8、险责任则是"冠状动脉旁路手术","冠状动脉支架手术"并不在保险责任范围内.又例如,如果得了保险合同条款里注明的癌症,现在国内医院普遍通过细胞穿透就能诊断,而不必使用重大疾病险条款约定的"细胞切片"方法.由此可以看出,保险条款全盘"拿来"一成不变,导致重大疾病险产品中部分长期固定的保障责任与医疗技术进步间严重脱节,已经成为近年来客户投诉与争议最大的焦点之一.2.重大疾病险条款专业名词缺乏标准解释,关键性词语概念模糊不同的保险公司对相类似险种的
