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1、家庭保险组合较散乱，该怎么办家庭保险组合较散乱，该怎么办家庭保险组合较散乱，该怎么办 我的家庭收支情况 收入及家庭基本情况:本人张××,37岁,公司职员,月基本收入3000元,年终奖20000元;妻子,每月收入1500元;全年其他稳定的收入22万元;双方父母有收入;女儿6岁,上小学。 支出情况:月生活支出2000元。 其他资产:现金10万元、基金4万元(每月定投800元)、股票市值6万元;房产4套,两套市值30余万元,一套16万元,自住一套,均无负债;其余公司债券等投资16万元。 我家的保险情况 社保情况:公司为我购买了五险一金,妻子购基
2、本医疗保险,基本养老保险已购15年(因是农村户口,转户时会增加养老保险年限,故已停购);另我和妻子分别购补充医疗三、补充养老保险各1000元及工会互助保险。 商业保险:1.我购买了中国人寿康宁终身3092元/年,保额5万元(附加住院医疗99型250元/年,保额5000元),鸿寿养老元/年(保额2万元);2.妻子购平安住院安心,1390元/年,保额不详;3.女儿购中国人寿国寿美满一生年金分红保险,10000元/年,缴5年,保额15000元,2004年投保康宁终身700元/年,保额2万元,国寿99鸿福1180元/年,保额2万元(附加意外伤害医疗,保额5
3、000元),少儿互助保险及学平险。 上述商业保险年缴费约17000元。 我的问题 由于购买保险时间跨度较长,没有统筹规划,导致保险购买较散乱,现有3个问题想咨询专家: 1.保险支出是否合理和均衡 2.自己感觉保险组合较散乱,想请专家给予优化组合。 3.保险组合是否有冲突,是否影响保险赔付 专家点评 小孩保费占比较高可做适当调整 汉和理财资深理财师 潘嵩 中国人寿资深保险代理人 宋培琳 平安人寿资深业务主任 刘岚 针对张先生的问题,本报邀请了汉和理财资深理财师潘嵩、中国人寿资深保险代理人宋培琳、平安人寿资深业务主任刘岚为张
4、先生解答。 问题一:张先生的保险支出是否合理和均衡 刘岚:科学的保险计划保额和保费的确立,大致保额为年收入的10倍,年缴保费应为年收入的15%～20%,而且应当先保家长,后保孩子。因为只要家长在,对自己的资产进行合理配置,孩子就什么都不缺。建议家长投保时应侧重于重疾和意外的风险保障,而孩子则应侧重于医疗和教育金类的保险。张先生的保险支出不尽合理:大量的保费配置在孩子身上,而作为一家之主的张先生的重疾保障和寿险风险保障都严重不足,张先生的妻子和女儿的医疗保障也不足。建议新增该类保险。 宋培琳:从张先生整个家庭的年收入来说,他们的商业保险费支出的占
5、比是偏低的,在一家三口的保费支出上也是不均衡的。张先生夫妻俩的工薪年收入和其他稳定收入加起来一年在30万左右,而且没有负债,根据张先生现在的年龄阶段来讲,一家人的10年期以上的期缴保险支出在5万左右是比较合理的(如果是5年期以下的短期缴费保险可以在这个比例上增加)。 潘嵩:按张先生家庭总收入来看的话,所缴保费不会影响家庭正常运转。一般家庭收入的20%左右可以拿来做一些保险投资。张先生和女儿的保险看似比较齐全,但保额都不高,张先生的重大疾病只有10万,女儿的重大疾病只有4万,应再做些补充。妻子的保险几乎没有,只是有住院补助,其他保障都不全,应再补充重
6、大疾病、疾病医疗、意外医疗。 问题二:感觉保险组合较散乱,想请专家给予优化组合。 宋培琳:针对张先生的情况给出如下建议:1.作为家里顶梁柱的张先生,目前已投保10万重疾保障和2万养老保障,在保障和保费分配上都是很低的,所以张先生应该提高重疾保障,重疾保额总额增加到他年收入的5倍左右比较合适,同时增加养老保障;2.张太太只有住院补偿医疗保险没有重疾保障,社会养老保险已经停缴,到养老时候领取养老金是很低的,所以建议张太太购买重疾保障20万左右,同时考虑分红型养老保险作为养老补充;3.女儿是家里最小的,但目前占据家庭保费支出的2/3,且重疾保障2万较少
7、,美满一生是集固定返还和理财为一体的分红型养老保险,国寿99鸿福是三年一返还的终身保险,一般家庭在为孩子存保险时应该在重疾保障和教育费用保障多考虑,所以建议增加女儿的重疾保障到20万左右,还可以考虑教育储蓄类的保险。 刘岚:保单每年的年检是非常重要的,随着年龄的增加,家庭结构变化,工作变化,收入变化,健康状况变化等因素的发生,我们的保额或保险侧重点都应随之调整。针对目前张先生一家的投保情况,建议已有保险继续缴费,同时在现有保障的基础上增加重疾保额和寿险风险保额。可考虑增加万能保险,年轻时是一笔医疗意外的应急现金,年老时又是一份很好的养老补充。 潘
8、嵩:在张先生现有的保险组合中,女儿的保费支出11880元,占总保费支出的70%。其中1万元/年的国寿美满一生
