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《浅析完善我国住房公积金制度之对策》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。
1、浅析完善我国住房公积金制度之对策我国住房公积金制度自上世纪90年代初建立以来,归集力度不断扩大,覆盖面日益扩展,归集额逐年上涨,在改善广大居民住房条件等方面发挥了重要作用。然而,住房公积金制度在我国发展毕竟只有十余年的时间,目前只是处于其发展过程中的初级阶段。在这个阶段,伴随着住房公积金规模的高速扩张,现行住房公积金制度中存在的问题也显现出来,如何解决这些问题,充分发挥公积金在保障住房方面的重要作用,是当前的重要课题。 一、现行住房公积金制度存在的问题及成因 鉴于我国实践的不足,现行住房公积金制度在制定和运行中存在着许多缺陷和问题,现就住房公积金在缴存阶段、使用阶
2、段、管理机制等方面存在的缺陷、问题及原因进行分析。 1.住房公积金缴存阶段的缺陷及原因 根据住房与城乡建设部数据,截止到2007年末,全国住房公积金缴存人数为7187.91万人,比上年增长了3.77%。但是相比全国几亿人的在岗职工来说,住房公积金覆盖范围仍然很小。造成我国住房公积金覆盖范围狭窄,筹款渠道单一的主要原因是: 企业经营困难,无力按时缴纳。由于企业公积金的缴存是与企业自身经济效益挂钩的,所以部分企业因为经营不善,导致经济效益不佳,只有申请缓缴或是欠缴。然而,缓缴或是欠缴增大了住房公积金缴存的随意性,与公积金制度的强制性和稳定性相背离,不能使公积金的覆盖
3、范围得到有效扩大。 存在认识误区,缺乏法律意识。一些部门的领导由于受部门利益或局部利益的驱动,不愿意失去现有的住房福利,没有认识到建立住房公积金制度是我国住房保障制度的重要组成部分,企业为职工缴存住房公积金是法律规定的义务,对执行住房公积金制度不是持积极态度,而是想方设法逃避。 筹款渠道狭窄,公积金供需缺口较大。我国住房公积金筹集的仅为城镇在职职工,尚未建立自愿式住宅储蓄制度作为住房公积金制度的补充,也没有公积金贷款的证券化机制,公积金筹款渠道过于狭窄,造成我国住房公积金存量不足,难以适应居民对住房需求快速增加的需要。 《中国住房公积金管理条例》规定模糊。《条例
4、》规定了缴纳住房公积金的人员是在职职工,但是对在职职工所包括的范围没有明确规定。在这样的条件下,部分省、市规定:缴纳住房公积金的人员是具有城镇常住户口的在岗、在编职工。下岗再就业人员、失业后重新找到工作的人员、单位聘用人员以及进城打工的农民是不在缴纳范围的,其原因在于这部分人员在职,但不在编。这就伤害了大多数职工的利益。 2.住房公积金使用阶段的问题及原因 住房公积金的管理和使用,主要包括住房公积金缴存、提取、使用、管理和监督。截至2007年末,我国累计为830.04万户职工家庭发放个人住房贷款8565.90亿元;2007年,发放个人住房贷款2201.57亿元,占
5、当年缴存额的62.14%,仍有大量资金沉淀在商业银行里,没有得到合理的利用。造成住房公积金使用率较低的原因主要有以下几方面: (1)贷款条件缺乏吸引力。公积金贷款利率经常调整,购房人付出的利息始终在浮动,公积金真正给购房人的实惠并不大,并且购房人获取低息和固定利率的愿望其他银行也可以满足。目前五年以上的个人住房公积金贷款年利率为5.22%,而我国中德住房储蓄银行推出的最优贷款年利率为3.3%,较个人住房公积金贷款利率低1.92个百分点。 (2)贷款手续繁琐。近年来职工在申请住房公积金个人贷款中,贷款手续比商业银行贷款繁琐。其主要原因是公积金个人贷款从申请到领到房款
6、须经资金中心收件审批、承办银行复核、缴纳保险金、房地产抵押登记、公证等5个部门,每个部门都要求留档,所需材料也就比较多。 (3)贷款额度低。建立住房公积金的目的在于转变住房分配体制,提高职工购建住房能力,提高住房消费水平。但目前住房公积金贷款额度较低,在提高居民购房能力方面难以发挥有效作用。我国的个人住房公积金贷款一般规定最高不超过家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的两倍。假定一个家庭缴纳了公积金,夫妻俩正好都是30岁,想买一套100平方米的商品房,按每平方米4000元的价格计算,总房款为40万元,根据规定,首付30%的房款,他们需首付12万元,如果每人每月缴纳
7、公积金为100元,他们只能申请到最高限额14.4万元的公积金贷款,另外13.6万元只有向商业银行贷款。在现有收入水平条件下,即使有公积金贷款,也难以满足多数居民支付房款的需要。 (4)银行积极性不高。目前住房公积金中心和银行是委托代理的关系,住房公积金存入银行,银行通过办理公积金贷款来收取手续费。然而,同办理一笔商业贷款相比,在额度相同、借款人风险相同的情况下,办理公积金贷款的收入却小于商业贷款收入。因而,银行不愿投入过多的精力在公积金贷款方面。除此之外,较多的沉淀资金对银行也具有巨大的吸引力,银行可以把这笔资金贷放于高收益项目,而只需支付按准备金
