论草根金融对我国中小企业发展的影响分析

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1、论草根金融对我国中小企业发展的影响分析一、我国草根金融发展现状　　(一)民资中小型银行市场份额逐年递增　　到2012年底，我国有1490家银行，其中包括5家大型商业银行、3家政策性银行及国家开发银行、12家全国性股份制银行、144家城市商业银行、337家农村商业银行、147家农村合作银行、1家邮政储蓄银行、800家村镇银行、38家外商独资银行和3家中外合资银行，尚不包括1927家农村信用社、150家企业集团财务公司和14家贷款公司、49家农村资金互助社。2015年，我国首批5家民营银行全部开业。至2015年11月底，民营银行的资产总规模已经超过500亿元

2、。随着国家逐步放宽民间资本进入银行业的限制，一些民营企业甚至上市公司纷纷开始申办民营银行。苏宁云商、凯乐科技等机构明确表示要设立民营银行，民营银行申请意向已达20多家，苏南银行、苏宁银行、华瑞银行、中联银行、锡商银行等企业名称获国家工商总局核准。　　草根群体的金融需求日趋旺盛。近年来，随着我国经济发展方式和产业结构的转型，特别是从城乡二元经济模式转向城乡统筹发展的大趋势，使得农村及偏远地区人群的收入实现显著增长，草根群体的金融服务需求也逐渐旺盛，但与之相对应的草根金融服务却未能实现有效衔接。　　2013年10月13日，甘肃永登新华村镇银行正式挂牌成立，我

3、国村镇银行达到1000家。银监会数据显示，这1000家村镇银行的注册资本中，民间资本直接和间接持股占比达到70%，村镇银行已成为民间资本投资银行业的重要渠道。根据银监会披露的数据，工农中建交五家大型银行总资产占银行业金融机构总资产的比例由2003年的58.03%降至2012年的44.93%。尽管国有大型银行的市场份额在不断下降，但它们在我国银行体系中的主体或主导地位还没有动摇。　　中国的农村金融长期面临着资金不足的困境。由于农业本身受自然条件影响程度较大、贷款风险较高和收益不稳定的特点，很多商业银行纷纷弱化农村市场，减少分支机构，而不良资产率偏高的农村信

4、用社对农民信贷支持也非常有限。为此，2006年底政府调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，开始推进村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构试点。在这方面，宁夏走在全国前列。从2006年底，宁夏通过面向全国公开招标的方式率先大力发展小额贷款公司，吸引、聚集各类企业法人资金和自然人资金入股，组成具有独立法人资格的新型农村金融机构，通过这一平台向农民提供小额贷款。截至2013年底，宁夏已成立了42家小额贷款公司，注册资本金达到15亿元，累计为全民创业人员、中小企业和农民发放贷款37亿元。同时还成立了2家村镇银行、108个村级互助资金组织。　　与国

5、有商业银行和地方性金融机构相比，这些新型农村金融机构贷款具有贷款方式灵活、放款周期短、利率灵活机动三大特点。在具体操作过程中，小额贷款公司执行的最高贷款月利率严格符合国家相关政策法规要求，小额贷款公司的贷款政策较为灵活，根据贷款用途的不同和客户的不同等级实行差别利率，能够有效地满足农民的资金需求。　　(二)互联X金融发展迅速　　从阿里巴巴的小微金融到移动支付，从P2PX贷到自媒体的微金融系统，金融电商、股权众筹、产品众筹、互联X保险、第三方支付等互联X金融新模式纷纷涌现，互联X金融行业继续爆发式增长。阿里巴巴的小微金融是互联X金融的典型代表，其旗下的担保

6、公司、阿里小贷、余额宝、保理公司等多个业态，客户规模较大。2013年开始的普惠金融加速了互联X金融的深入发展;2014年以银行、移动支付为代表的移动金融业务量激增，开辟了互联X金融新的增长点和增长空间;2015年P2P平台进入到规范发展阶段。P2P平台已从草根创业阶段进入到背景竞争阶段，P2P行业创业门槛不断提高。具有银行背景、国资背景、证券背景、上市公司背景的P2P平台纷纷涌现，注册资本居高不下，高达数千万甚至上亿元，部分金融机构及传统企业巨头也看好这一金融市场。目前P2P平台呈现细分化、垂直化、多样化的发展趋势。P2P平台类型也不断扩展，X贷平台类型

7、也从P2P向O2O、P2N、N2P、N2N等多种平台扩展，X贷平台类型不断创新。　　(三)地方性融资平台日趋规范　　为加速中小企业融资，促进地方经济发展，各地方政府不断拓宽中小企业的融资渠道。除中国证监会下设的全国中小企业股份转让系统之外，地方政府又设立了地方的股权交易中心，为中小企业提供了更为宽松的融资渠道。地方股权交易中心作为区域性资本市场的重要组成部分，已经成为中小企业特别是小微企业投资、融资的重要平台。　　截至2014年，全国共有28家股权交易中心。以上海股权托管交易中心(简称上海股交中心)为例，上海股交中心是成立较早的地方股权交易部门，下设六个

8、业务部门，金融产品种类较多，服务范围广泛，实现了金融中介、金融市场、金融产品基本