农村金融：一个潜力巨大、急待开发的投资领域

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1、农村金融：一个潜力巨大、急待开发的投资领域

2、第1...　目前，投资回报率高的领域还存在吗？随着市场经济的发展，除了国家仍在垄断、半垄断和变相垄断的行业，例如航天、石化、通信等外，投资回报率高的领域几乎没有了。许多企业家的投资回报很小，不少的投资收不回，甚至于血本无归。人们惊叹：难道就找不到、或者说不存在投资回报率高的领域了吗？“踏破铁鞋无处，得来全不费功夫”。现在，正有一个投资回报率非常高的领域，等待着企业家们去开发。这，就是农村金融。农村金融的投资回报有多高？据研究资料，以小额信贷扶贫到户为方式的贷款，农户项目成功率一般为95%，农户投资回报率为20—30

3、%，发放小额信贷的组织获得高于同期同档次贷款利率。现以我实验的农村金融贷款为例。我申请全球环境基金（GEF）资助、联合国开发计划署（UNDP）执行、由我主持的“中国云南省山地生态系统生物多样性保护试验示范项目（YUEP）”，于2001年8月启动，在大理州南涧县沙乐乡、临沧市云县后箐乡两个项目点，实验由村民民主选举产生的社区共管组织运行社区保护与发展基金。基金按小额信贷模式运作。截止2004年12月，两个项目点的基金本金扩大到150万元，共在44个村组建社区保护与发展基金——“村银行”，贷款小组57个（南涧项目点43个，云县项目点14个），累计贷款总额达到10

4、98966元，累计贷款农户总数达429户，农户股金达到6272.4元，基金利息收入共有13899.3元。经随机抽样调查评估，基金小额信贷款产生了较高的经济效益、社会效益和生态效益。每年每100元基金贷款产生的总效益为207元，投资回报率为207%，其中经济效益为117%，生态及社会效益为93%。农民，特别是贫困农民的信誉最高在我实验的YUEP项目中，贷款农户的按期还贷率达到100%。在我国其小额信贷项目中的按期还贷率，平均都在此90%以上。农民特别是贫困农民的信誉最高，这已经是几乎所有小额信贷案例所证明了。农民特别是贫困农民具有很强的金融意识和很高的诚信度首

5、先，于他们作为独立家庭经营者的亲身实践。他们看到，自己村庄的农民，谁能从信用社获得贷款，谁就可以从事经营活动而赚钱；他们自己不认识信用社人员，特别是他们没有抵押担保。信用社就不会给他们贷款，他们就不能从事经营活动，也就无法赚钱。也就不能不处于贫穷状态。例如，在YUEP项目区，由于山高坡陡，村民们的承包地主要种植玉米，贫困农户买不起或买不到化肥，亩产在100公斤左右，一年下来缺粮几个月，而村内那些富裕户和能够从信用社贷到款的农户，大都能及时购买到几包化费，从而使玉米增产30%至一倍。所有这些活生生的事实，给村民们上着一堂又一堂的金融知识课。因此，那些损责农民特

6、别是贫困农民是没有金融意识知识的“愚昧者”、“愚蠢者”，需要在全国开展“治穷先治愚”教育运动的言论，是没有根据的，因而也是错误的。其次，得益于小额信贷的科学制度约束。一是贷款小组的互助互督互保。所谓互助，是指互相优选项目及提供技术、人力等帮助；所谓互督，是指互相监督各家项目的顺利实施防止失败；所谓互保，是互相担保还款，如果一家还不起贷款，其余几家必须帮助还款，从而做到了100%还贷率。二是顺序贷款，即一个贷款小组中，各家贷款有先后，后贷款者必然监督先贷款者，因为只有先贷款者做到了按期还款，后贷款者才能贷到款。三是农民特别是贫困农户都是农村中的弱势人群，他们没

7、有任何资本、任何理由像国有企业强势集团或富裕人群那样赖帐不还，其结果是诚信度出奇的高。应该指出的是，小额信贷是为农民特别是贫困农民创造了一种自我就业而非受雇就业的机会。在YUEP项目区，贫困农民除了在承包耕地上劳作外，没有工业、商业、农业龙头企业等受雇就业机会；而如果要创造这些机会，一方面所需要成本太高，政府与社会都出不起，即使是存在个别机会，也轮不到上贫困农民，因为那些县、乡官员的子女、亲戚早就盯紧了。至于出外打工，这只是个别农民可以做到的，大多数农民由于缺乏进城路费、打工技术和被组织，一般都难以实现。而小额信贷向农民特别是贫困农民放贷几百元至一千多元，扶

8、持他们发展家庭经营，大多是粮食增产、养殖业及做小买卖项目。这种贷款农户的自我就业，比受雇就业来说，更能激发他们的聪明才智和勤劳致富的“天性”，因而效果特别好。现有农村金融组织无法满足农贷需求据测算，全部满足“三农”的贷款需求，每年约在1—1.5万亿元(另一说为5万亿元)，而目前农业贷款每年只有2000亿元，仅占全国贷款余额的5%左右，乡镇企业贷款占全国贷款余额的6%左右，而这总共不足11%的贷款创造了超过全国40%的社会财富①。据我们测算,每年全国农业贷款总需求量大约在5万亿元左右，其中2。3亿农户平均每户按1万元计算为2.3万亿元，农村企业、农副产品加工业

9、和农副产品营销业平均每年贷款需求约在2.7万亿元。由