国有商业银行改革的几个问题

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1、国有商业银行改革的几个问题首先感谢IIF组织者对我的介绍，非常高兴能够参加此次IIF的春季例会，和大家交流对于中国金融市场、货币政策和金融改革的看法。对于国有商业银行改革问题，大家比较关注。我想在今天上午各位发言人所讲内容的基础上，谈几点个人看法。　　一、国有商业银行改革的有利因素和不利因素　　与任何领域的改革一样，国有商业银行的改革需要一些条件。应该说，亚洲金融危机的发生，从某种程度上将中国国有商业银行改革的不利因素变成了有利因素。亚洲金融危机的爆发，提高了中国社会各界对于银行体系稳健经营重要性的认识，提高了对金融体

2、系脆弱性可能带来的巨大的金融风险的认识，坚定了决策层改革国有银行体系的决心。中国顺利渡过亚洲金融危机，在20世纪90年代中后期实现了持续、稳定的经济增长，更为国有商业银行的进一步改革创造了有利条件，经济持续增长所带来的资源优势，使得国有商业银行改革更具有可行性。另外，亚洲金融危机的爆发，更提示监管机构和国有商业银行开始高度重视降低不良资产比例的问题。到目前为止，我国国有商业银行不良资产比例比危机之时下降了近50％。　　回顾2002年第四季度和2003年第一季度，中国国有银行业的不良资产问题一度成为国外各媒体关注的焦点问

3、题。国外财经杂志和报刊，包括《时代周刊》、《商业周刊》、《经济学家》和《远东经济评论》等，都有重头文章讨论中国的巨额不良资产可能危及经济持续增长。一些人还估计，如果按照贷款的科学分类，中国国有商业银行的不良资产比例可能超过50％，继而对中国国有商业银行的经营失去信心，影响外资进入中国金融业。但是，从目前情况来看，实际情况要好很多。目前中国国有银行的改革已逐步进入实质性阶段，国有银行的经营业绩在不断改善。统计数据显示，近年来国有银行不良贷款比例每年以3至5个百分点的速度下降。　　中央银行对我国改革开放以来国有商业银行不良

4、贷款的成因以及构成进行过调查，分析表明：由国有商业银行自身经营管理不善所造成的不良贷款在整个不良贷款中所占比例并不高。根据中央银行的调查分析，国有商业银行不良贷款的历史形成主要来自于政府干预较多、法律环境薄弱、国有商业银行客户群管理不善等原因。具体来看，在国有商业银行的不良贷款中，约30％的不良贷款是由于受到各级政府干预，包括中央和地方政府的干预所导致；约30％的不良贷款是对国有企业的信贷支持所形成的；约10％的不良贷款是由于国内法律环境不到位、法制观念薄弱以及一些地区执法力度较弱所导致；约有10％的不良贷款是政府通过

5、关停并转部分企业进行产业结构调整（包括军工产业）所形成。总的来看，仅有20％的不良贷款是由于国有银行自身信贷经营不善所造成的。　　值得注意的是，上述原因在1997年东南亚金融危机爆发之后都得到了重视，在一些方面有了较大的改善。首先，政府已经基本放弃了对国有商业银行的行政干预。政府部门已经从法律角度明确了商业银行决定贷款的自主性。其次，从政策规定来看，在20世纪80至90年代针对国有商业银行的贷款指引中曾经明确说过，国有商业银行必须对国有企业实行信贷支持。但是自20世纪90年代中期，政府已经逐步放弃了这种指导思想。目前，

6、国有银行已没有义务向国有企业发放贷款。根据中国人民银行2003年的调查统计显示，目前国有商业银行所发放的贷款中，超过50％的贷款是向非国有企业（包括外商投资企业和民营企业）以及居民个人（包括住房抵押贷款和个人消费贷款）发放的。第三，随着国有企业改革的不断深入并取得一定的进展，一些国有大型企业逐步成为上市公司，国有企业经营状况的改善也为商业银行解决不良资产比例过高的问题带来了可能。第四，在相当长的一段时间内，中国不具备一部完备的《破产法》。有关金融贷款案件，在部分地区存在判决不公的争议，在部分地区还存在执法不严，地方政府

7、干预司法的现象。但是值得注意的是，有关法律法规，包括《破产法》、《证券法》和《公司法》等正在进一步的修订和完善之中。总体来看，虽然国有商业银行的不良贷款总体规模较大，但是比较而言，由于国有商业银行自身原因形成的不良贷款比重并不过高，改革是有希望的。　　二、国有商业银行改革的初步进展　　国有商业银行改革在改革中所处的次序问题，始终是一个改革的战略选择问题，需要历史地分析。改革早期，我们拿出财政和金融资源，优先使用到农业改革、国有企业改革、对外经济改革方面，通过让利方式促进上述领域的改革。各个领域的改革需要消耗相当多的资源

8、，当财政资源很紧、体制上又缺少灵活性时，主要就是金融业承担了改革的成本，其后果之一就是在银行业积累了大量的不良贷款，同时也使金融改革滞后。无疑，当改革发展到一定阶段，我们就应该把改革的重点转到金融行业，解决这些历史包袱。　　回顾国有商业银行的改革进展，主要经历了以下几个阶段：一是在1998年通过财政发行2700亿元特种国债，补充国